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南通市(如皋市、启东市、海安市、海门区、崇川区、通州区、如东县)
杭州市(拱墅区、临平区、淳安县、萧山区、上城区、滨江区、桐庐县、建德市、钱塘区、余杭区、西湖区、临安区、富阳区)
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中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
临夏回族自治州(临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、临夏县、永靖县、康乐县、东乡族自治县、和政县)
白城市(洮北区、洮南市、镇赉县、通榆县、大安市)
石家庄市(赵县、赞皇县、辛集市、栾城区、新华区、晋州市、井陉矿区、裕华区、无极县、井陉县、深泽县、高邑县、桥西区、藁城区、灵寿县、平山县、元氏县、行唐县、长安区、正定县、新乐市、鹿泉区)
绵阳市(盐亭县、涪城区、三台县、安州区、平武县、游仙区、江油市、梓潼县、北川羌族自治县)
天水市(张家川回族自治县、清水县、麦积区、武山县、秦州区、秦安县、甘谷县)
漯河市(临颍县、召陵区、郾城区、舞阳县、源汇区)
威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)
辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)
吉安市(吉安县、峡江县、泰和县、永新县、吉水县、万安县、安福县、青原区、吉州区、井冈山市、永丰县、新干县、遂川县)
忻州市(原平市、静乐县、定襄县、代县、岢岚县、五台县、偏关县、宁武县、五寨县、神池县、繁峙县、河曲县、保德县、忻府区)
焦作市(温县、马村区、解放区、中站区、沁阳市、孟州市、修武县、山阳区、武陟县、博爱县)
红河哈尼族彝族自治州(个旧市、石屏县、红河县、元阳县、蒙自市、建水县、弥勒市、绿春县、泸西县、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、开远市)
岳阳市(湘阴县、岳阳县、云溪区、岳阳楼区、君山区、临湘市、平江县、华容县、汨罗市)
上海市(奉贤区、宝山区、长宁区、杨浦区、浦东新区、闵行区、虹口区、黄浦区、松江区、徐汇区、青浦区、崇明区、普陀区、嘉定区、金山区、静安区)
南昌市(红谷滩区、青山湖区、南昌县、进贤县、青云谱区、安义县、新建区、西湖区、东湖区)
黄山市(歙县、黟县、祁门县、休宁县、黄山区、徽州区、屯溪区)
萍乡市(芦溪县、莲花县、安源区、湘东区、上栗县)
开封市(尉氏县、龙亭区、兰考县、鼓楼区、禹王台区、祥符区、通许县、杞县、顺河回族区)
南充市(仪陇县、西充县、嘉陵区、蓬安县、顺庆区、高坪区、南部县、营山县、阆中市)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
大同市(新荣区、左云县、浑源县、云州区、云冈区、广灵县、平城区、灵丘县、阳高县、天镇县)
曲靖市(陆良县、师宗县、罗平县、马龙区、富源县、沾益区、宣威市、麒麟区、会泽县)
衡阳市(衡阳县、衡南县、蒸湘区、衡东县、雁峰区、南岳区、常宁市、珠晖区、耒阳市、石鼓区、祁东县、衡山县)
承德市(承德县、平泉市、双桥区、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、隆化县、滦平县、双滦区、丰宁满族自治县、宽城满族自治县)
中山市
周口市(川汇区、项城市、西华县、太康县、淮阳区、沈丘县、扶沟县、郸城县、鹿邑县、商水县)
湖州市(德清县、南浔区、长兴县、吴兴区、安吉县)
长治市(黎城县、襄垣县、上党区、潞城区、武乡县、壶关县、长子县、潞州区、沁源县、沁县、平顺县、屯留区)
阳泉市(矿区、平定县、城区、盂县、郊区)
许昌市(长葛市、鄢陵县、建安区、襄城县、禹州市、魏都区)
六盘水市(水城区、钟山区、盘州市、六枝特区)
南京市(浦口区、鼓楼区、高淳区、建邺区、六合区、江宁区、玄武区、溧水区、雨花台区、栖霞区、秦淮区)
西藏自治区
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济宁市(泗水县、梁山县、任城区、兖州区、微山县、汶上县、鱼台县、邹城市、嘉祥县、曲阜市、金乡县)
宁德市(屏南县、柘荣县、古田县、寿宁县、霞浦县、蕉城区、福鼎市、福安市、周宁县)
澳门特别行政区
抚州市(乐安县、东乡区、广昌县、金溪县、临川区、资溪县、南丰县、崇仁县、南城县、黎川县、宜黄县)
南宁市(宾阳县、横州市、武鸣区、青秀区、兴宁区、良庆区、江南区、上林县、马山县、邕宁区、隆安县、西乡塘区)
三亚市(天涯区、海棠区、崖州区、吉阳区)
秦皇岛市(海港区、青龙满族自治县、抚宁区、卢龙县、山海关区、昌黎县、北戴河区)
福州市(鼓楼区、连江县、晋安区、仓山区、闽清县、台江区、永泰县、长乐区、平潭县、闽侯县、福清市、马尾区、罗源县)
眉山市(彭山区、丹棱县、青神县、东坡区、仁寿县、洪雅县)
营口市(西市区、老边区、盖州市、大石桥市、鲅鱼圈区、站前区)
阳江市(江城区、阳东区、阳春市、阳西县)
延边朝鲜族自治州(延吉市、和龙市、敦化市、安图县、珲春市、汪清县、龙井市、图们市)
榆林市(横山区、府谷县、吴堡县、绥德县、定边县、清涧县、神木市、靖边县、佳县、子洲县、米脂县、榆阳区)
常德市(石门县、武陵区、临澧县、鼎城区、汉寿县、津市市、澧县、安乡县、桃源县)
五指山市(白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、琼海市、陵水黎族自治县、万宁市、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、临高县、屯昌县、东方市、定安县、澄迈县)
青岛市(黄岛区、李沧区、平度市、崂山区、市南区、城阳区、即墨区、市北区、莱西市、胶州市)
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丽水市(庆元县、缙云县、松阳县、遂昌县、龙泉市、景宁畲族自治县、青田县、云和县、莲都区)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、乌鲁木齐县、米东区、头屯河区、水磨沟区、新市区、天山区、达坂城区)
普洱市(西盟佤族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)
达州市(大竹县、万源市、达川区、宣汉县、通川区、渠县、开江县)
嘉峪关市
德州市(齐河县、禹城市、陵城区、临邑县、武城县、夏津县、平原县、乐陵市、德城区、庆云县、宁津县)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
新疆维吾尔自治区
齐齐哈尔市(富裕县、甘南县、依安县、克山县、泰来县、拜泉县、龙沙区、建华区、富拉尔基区、昂昂溪区、讷河市、龙江县、碾子山区、克东县、铁锋区、梅里斯达斡尔族区)
甘南藏族自治州(临潭县、舟曲县、玛曲县、合作市、迭部县、卓尼县、碌曲县、夏河县)
赤峰市(松山区、巴林右旗、红山区、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、敖汉旗、林西县、喀喇沁旗、克什克腾旗、宁城县、巴林左旗、元宝山区)
阿勒泰地区(福海县、富蕴县、青河县、阿勒泰市、哈巴河县、布尔津县、吉木乃县)
商丘市(民权县、虞城县、宁陵县、睢县、梁园区、睢阳区、永城市、夏邑县、柘城县)
伊春市(大箐山县、南岔县、铁力市、汤旺县、嘉荫县、伊美区、金林区、丰林县、友好区、乌翠区)
淮北市(相山区、杜集区、烈山区、濉溪县)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、突泉县、阿尔山市)
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喀什地区(疏附县、疏勒县、喀什市、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、麦盖提县、岳普湖县、伽师县、英吉沙县、巴楚县、泽普县)
民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。
近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。
业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。
此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。
针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。
营收净利双降创近年最差业绩
近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。
（主要财务数据截图：民生银行2024年度报告）
从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。
净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。
（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）
业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。
数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。
另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。
与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。
股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈
股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。
创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。
对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。
东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。
可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。
高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离
据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。
（业务及管理费用截图：民生银行2024年度报告）
让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。
业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。
民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。
（记者罗雪峰财经研究员周子章）
新闻结尾
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