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泉州市(永春县、石狮市、洛江区、惠安县、泉港区、南安市、德化县、安溪县、金门县、丰泽区、晋江市、鲤城区)

徐州市(邳州市、云龙区、铜山区、泉山区、沛县、鼓楼区、新沂市、睢宁县、贾汪区、丰县)

阳泉市(盂县、矿区、平定县、城区、郊区)

六安市(金寨县、舒城县、金安区、霍邱县、霍山县、叶集区、裕安区)  开封市(禹王台区、杞县、尉氏县、兰考县、鼓楼区、龙亭区、顺河回族区、通许县、祥符区)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、茫崖市、天峻县、德令哈市、格尔木市、都兰县)

广元市(剑阁县、利州区、青川县、旺苍县、朝天区、昭化区、苍溪县)

哈尔滨市(双城区、道外区、松北区、依兰县、南岗区、木兰县、平房区、宾县、五常市、呼兰区、香坊区、巴彦县、方正县、道里区、延寿县、尚志市、通河县、阿城区)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)  永州市(江永县、蓝山县、零陵区、江华瑶族自治县、冷水滩区、道县、宁远县、新田县、祁阳市、东安县、双牌县)

张家口市(宣化区、桥东区、阳原县、崇礼区、桥西区、涿鹿县、怀来县、下花园区、蔚县、尚义县、张北县、赤城县、怀安县、万全区、康保县、沽源县)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、龙山县、古丈县、吉首市、花垣县、永顺县、凤凰县、泸溪县)

西宁市(湟中区、城西区、城东区、大通回族土族自治县、湟源县、城中区、城北区)

佳木斯市(郊区、东风区、桦南县、前进区、富锦市、同江市、汤原县、桦川县、向阳区、抚远市)

绍兴市(越城区、诸暨市、新昌县、柯桥区、上虞区、嵊州市)

儋州市

阿坝藏族羌族自治州(黑水县、壤塘县、九寨沟县、金川县、马尔康市、松潘县、茂县、理县、若尔盖县、小金县、汶川县、红原县、阿坝县)

漳州市(长泰区、东山县、华安县、云霄县、芗城区、平和县、漳浦县、龙文区、诏安县、南靖县、龙海区)

衡阳市(耒阳市、祁东县、衡阳县、珠晖区、衡南县、常宁市、石鼓区、衡东县、雁峰区、南岳区、蒸湘区、衡山县)

咸宁市(崇阳县、嘉鱼县、通山县、咸安区、通城县、赤壁市)

保定市(唐县、阜平县、蠡县、高碑店市、满城区、竞秀区、清苑区、雄县、定兴县、安新县、博野县、高阳县、莲池区、安国市、徐水区、望都县、顺平县、曲阳县、易县、涞水县、定州市、容城县、涞源县、涿州市)

淮北市(相山区、濉溪县、烈山区、杜集区)

许昌市(魏都区、建安区、禹州市、长葛市、鄢陵县、襄城县)

青岛市(即墨区、市南区、黄岛区、平度市、城阳区、莱西市、市北区、崂山区、李沧区、胶州市)

大同市(灵丘县、广灵县、平城区、新荣区、云冈区、云州区、浑源县、天镇县、阳高县、左云县)

丽水市(庆元县、遂昌县、松阳县、景宁畲族自治县、青田县、云和县、莲都区、龙泉市、缙云县)

林芝市(察隅县、墨脱县、工布江达县、米林市、朗县、波密县、巴宜区)

上饶市(德兴市、婺源县、玉山县、鄱阳县、弋阳县、万年县、信州区、广丰区、广信区、铅山县、余干县、横峰县)

鞍山市(铁东区、海城市、千山区、立山区、台安县、铁西区、岫岩满族自治县)

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铜仁市(印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、江口县、万山区、沿河土家族自治县、德江县、碧江区、思南县、松桃苗族自治县、石阡县)

鹤壁市(淇滨区、鹤山区、浚县、山城区、淇县)

乌兰察布市(凉城县、化德县、兴和县、商都县、丰镇市、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、集宁区、察哈尔右翼中旗、卓资县、四子王旗)

抚州市(宜黄县、资溪县、乐安县、东乡区、南城县、南丰县、黎川县、崇仁县、临川区、广昌县、金溪县)  温州市(瓯海区、鹿城区、苍南县、瑞安市、龙湾区、乐清市、文成县、永嘉县、平阳县、泰顺县、洞头区、龙港市)

楚雄彝族自治州(永仁县、禄丰市、双柏县、姚安县、牟定县、武定县、元谋县、大姚县、楚雄市、南华县)

梧州市(藤县、龙圩区、岑溪市、长洲区、万秀区、蒙山县、苍梧县)

惠州市(博罗县、龙门县、惠城区、惠阳区、惠东县)克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)

忻州市(定襄县、静乐县、五寨县、忻府区、岢岚县、繁峙县、宁武县、原平市、河曲县、代县、偏关县、五台县、保德县、神池县)  孝感市(孝南区、孝昌县、汉川市、云梦县、大悟县、应城市、安陆市)

池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)

上海市(虹口区、黄浦区、崇明区、金山区、长宁区、徐汇区、青浦区、宝山区、松江区、杨浦区、普陀区、奉贤区、闵行区、浦东新区、静安区、嘉定区)

阿勒泰地区(福海县、吉木乃县、布尔津县、青河县、哈巴河县、富蕴县、阿勒泰市)南京市(鼓楼区、浦口区、六合区、溧水区、秦淮区、高淳区、江宁区、建邺区、栖霞区、雨花台区、玄武区)

钦州市(钦北区、浦北县、灵山县、钦南区)

襄阳市(宜城市、樊城区、南漳县、老河口市、谷城县、襄州区、襄城区、保康县、枣阳市)

焦作市(马村区、修武县、武陟县、沁阳市、孟州市、温县、山阳区、解放区、博爱县、中站区)

铁岭市(铁岭县、调兵山市、西丰县、开原市、昌图县、清河区、银州区)

曲靖市(师宗县、宣威市、会泽县、富源县、罗平县、麒麟区、陆良县、沾益区、马龙区)

兴安盟(突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、乌兰浩特市)

金昌市(永昌县、金川区)

连云港市(赣榆区、连云区、灌云县、海州区、东海县、灌南县)

金华市(武义县、磐安县、义乌市、永康市、金东区、浦江县、婺城区、兰溪市、东阳市)

滁州市(来安县、明光市、南谯区、天长市、全椒县、凤阳县、琅琊区、定远县)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、头屯河区、米东区、天山区、乌鲁木齐县、新市区、水磨沟区、达坂城区)

德州市(陵城区、庆云县、禹城市、宁津县、德城区、夏津县、乐陵市、齐河县、平原县、武城县、临邑县)

湛江市(霞山区、吴川市、坡头区、赤坎区、遂溪县、徐闻县、雷州市、廉江市、麻章区)

大理白族自治州(云龙县、大理市、剑川县、祥云县、漾濞彝族自治县、弥渡县、南涧彝族自治县、鹤庆县、宾川县、永平县、洱源县、巍山彝族回族自治县)

延边朝鲜族自治州(敦化市、安图县、珲春市、龙井市、延吉市、和龙市、图们市、汪清县)

海口市(美兰区、秀英区、龙华区、琼山区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！