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苏州市(相城区、姑苏区、昆山市、吴江区、虎丘区、常熟市、张家港市、吴中区、太仓市)

吉安市(永新县、永丰县、安福县、泰和县、吉水县、遂川县、峡江县、吉安县、井冈山市、新干县、吉州区、青原区、万安县)

济宁市(嘉祥县、汶上县、邹城市、梁山县、兖州区、微山县、曲阜市、鱼台县、金乡县、泗水县、任城区)

萍乡市(莲花县、芦溪县、安源区、上栗县、湘东区)  遂宁市(船山区、安居区、射洪市、蓬溪县、大英县)

榆林市(米脂县、绥德县、靖边县、府谷县、子洲县、定边县、榆阳区、佳县、横山区、清涧县、神木市、吴堡县)

红河哈尼族彝族自治州(红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、石屏县、个旧市、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、元阳县、开远市、泸西县、建水县、绿春县、蒙自市)

太原市(迎泽区、杏花岭区、万柏林区、阳曲县、娄烦县、清徐县、尖草坪区、晋源区、古交市、小店区)

南平市(顺昌县、建瓯市、松溪县、浦城县、邵武市、武夷山市、光泽县、政和县、延平区、建阳区)  银川市(贺兰县、永宁县、金凤区、兴庆区、灵武市、西夏区)

攀枝花市(米易县、西区、盐边县、仁和区、东区)

鸡西市(鸡东县、城子河区、麻山区、鸡冠区、滴道区、虎林市、密山市、梨树区、恒山区)

抚州市(临川区、资溪县、东乡区、南丰县、广昌县、黎川县、金溪县、宜黄县、崇仁县、南城县、乐安县)

滨州市(邹平市、滨城区、博兴县、惠民县、无棣县、阳信县、沾化区)

晋城市(高平市、城区、陵川县、泽州县、阳城县、沁水县)

南昌市(南昌县、红谷滩区、新建区、东湖区、青山湖区、青云谱区、进贤县、安义县、西湖区)

南京市(高淳区、六合区、建邺区、江宁区、溧水区、浦口区、雨花台区、栖霞区、秦淮区、玄武区、鼓楼区)

唐山市(丰南区、遵化市、迁安市、曹妃甸区、滦南县、古冶区、丰润区、迁西县、乐亭县、路北区、路南区、玉田县、滦州市、开平区)

山南市(曲松县、琼结县、洛扎县、隆子县、贡嘎县、加查县、扎囊县、乃东区、浪卡子县、措美县、桑日县、错那市)

香港特别行政区

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

齐齐哈尔市(昂昂溪区、依安县、甘南县、建华区、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、富裕县、龙沙区、讷河市、铁锋区、富拉尔基区、泰来县、碾子山区、龙江县、克东县、克山县)

临沂市(蒙阴县、平邑县、莒南县、兰陵县、沂南县、河东区、费县、郯城县、兰山区、临沭县、罗庄区、沂水县)

张家界市(桑植县、慈利县、武陵源区、永定区)

佳木斯市(同江市、桦南县、富锦市、汤原县、前进区、抚远市、桦川县、郊区、向阳区、东风区)

十堰市(竹溪县、丹江口市、房县、张湾区、竹山县、郧西县、郧阳区、茅箭区)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃州区、敦煌市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、玉门市)

渭南市(富平县、潼关县、澄城县、合阳县、华州区、临渭区、白水县、大荔县、蒲城县、华阴市、韩城市)

西安市(临潼区、阎良区、周至县、莲湖区、蓝田县、鄠邑区、长安区、新城区、灞桥区、高陵区、雁塔区、碑林区、未央区)

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九江市(濂溪区、柴桑区、浔阳区、都昌县、瑞昌市、共青城市、彭泽县、庐山市、永修县、湖口县、修水县、德安县、武宁县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、长岭县、乾安县)

泰安市(泰山区、宁阳县、岱岳区、东平县、肥城市、新泰市)

内蒙古自治区  雅安市(汉源县、雨城区、荥经县、石棉县、天全县、宝兴县、名山区、芦山县)

湘潭市(湘乡市、岳塘区、雨湖区、湘潭县、韶山市)

通辽市(科尔沁左翼中旗、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁区、霍林郭勒市、开鲁县)

开封市(鼓楼区、祥符区、尉氏县、兰考县、龙亭区、通许县、禹王台区、顺河回族区、杞县)廊坊市(永清县、固安县、三河市、香河县、安次区、广阳区、大城县、霸州市、大厂回族自治县、文安县)

乐山市(沐川县、犍为县、马边彝族自治县、金口河区、市中区、峨眉山市、五通桥区、井研县、沙湾区、夹江县、峨边彝族自治县)  盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)

湛江市(雷州市、坡头区、麻章区、遂溪县、赤坎区、徐闻县、廉江市、吴川市、霞山区)

海口市(美兰区、龙华区、秀英区、琼山区)

阜新市(太平区、新邱区、阜新蒙古族自治县、海州区、彰武县、清河门区、细河区)晋中市(平遥县、左权县、介休市、灵石县、寿阳县、太谷区、榆次区、和顺县、祁县、榆社县、昔阳县)

鄂尔多斯市(杭锦旗、东胜区、康巴什区、准格尔旗、乌审旗、达拉特旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗)

武汉市(蔡甸区、硚口区、黄陂区、青山区、东西湖区、江夏区、江汉区、新洲区、洪山区、江岸区、汉南区、汉阳区、武昌区)

滁州市(定远县、天长市、琅琊区、明光市、南谯区、全椒县、凤阳县、来安县)

南宁市(西乡塘区、上林县、横州市、隆安县、邕宁区、江南区、兴宁区、武鸣区、宾阳县、马山县、青秀区、良庆区)

和田地区(和田市、策勒县、洛浦县、民丰县、墨玉县、于田县、和田县、皮山县)

辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)

张掖市(山丹县、临泽县、甘州区、高台县、肃南裕固族自治县、民乐县)

阿里地区(革吉县、改则县、日土县、札达县、普兰县、措勤县、噶尔县)

石家庄市(行唐县、辛集市、藁城区、灵寿县、鹿泉区、正定县、深泽县、晋州市、高邑县、裕华区、无极县、平山县、栾城区、长安区、赞皇县、赵县、桥西区、新乐市、元氏县、井陉县、井陉矿区、新华区)

宁夏回族自治区

临汾市(襄汾县、乡宁县、吉县、古县、安泽县、浮山县、大宁县、隰县、洪洞县、侯马市、霍州市、曲沃县、汾西县、永和县、翼城县、尧都区、蒲县)

铁岭市(开原市、银州区、铁岭县、调兵山市、西丰县、昌图县、清河区)

运城市(永济市、绛县、万荣县、夏县、新绛县、闻喜县、盐湖区、稷山县、芮城县、河津市、临猗县、平陆县、垣曲县)

包头市(青山区、土默特右旗、固阳县、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、东河区、九原区、石拐区)

平凉市(华亭市、灵台县、泾川县、静宁县、庄浪县、崆峒区、崇信县)

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民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）