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龙岩市(长汀县、永定区、新罗区、武平县、上杭县、漳平市、连城县)

揭阳市(惠来县、榕城区、揭西县、普宁市、揭东区)

通辽市(扎鲁特旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、开鲁县、库伦旗)

昌都市(贡觉县、丁青县、察雅县、卡若区、洛隆县、类乌齐县、芒康县、左贡县、八宿县、边坝县、江达县)  深圳市(龙岗区、光明区、坪山区、南山区、罗湖区、盐田区、宝安区、龙华区、福田区)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特中旗、磴口县、杭锦后旗、五原县、临河区、乌拉特前旗)

株洲市(攸县、渌口区、炎陵县、芦淞区、荷塘区、天元区、茶陵县、石峰区、醴陵市)

西安市(长安区、周至县、高陵区、雁塔区、莲湖区、鄠邑区、蓝田县、新城区、灞桥区、临潼区、碑林区、阎良区、未央区)

岳阳市(云溪区、华容县、汨罗市、岳阳楼区、君山区、岳阳县、湘阴县、平江县、临湘市)  宿迁市(宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区、泗阳县)

怀化市(芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、溆浦县、辰溪县、中方县、洪江市、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、沅陵县、会同县、通道侗族自治县)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、梁河县、盈江县、陇川县)

巴中市(巴州区、平昌县、通江县、南江县、恩阳区)

许昌市(建安区、襄城县、魏都区、长葛市、禹州市、鄢陵县)

常德市(安乡县、汉寿县、鼎城区、津市市、澧县、武陵区、临澧县、桃源县、石门县)

宜昌市(西陵区、夷陵区、宜都市、远安县、五峰土家族自治县、枝江市、猇亭区、当阳市、点军区、伍家岗区、兴山县、长阳土家族自治县、秭归县)

新乡市(牧野区、红旗区、卫辉市、长垣市、获嘉县、延津县、辉县市、卫滨区、新乡县、凤泉区、原阳县、封丘县)

临夏回族自治州(和政县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、永靖县、东乡族自治县、广河县、临夏市)

徐州市(鼓楼区、新沂市、贾汪区、邳州市、泉山区、沛县、丰县、睢宁县、铜山区、云龙区)

宝鸡市(陈仓区、陇县、麟游县、岐山县、千阳县、凤翔区、渭滨区、凤县、扶风县、金台区、眉县、太白县)

连云港市(东海县、灌云县、海州区、赣榆区、连云区、灌南县)

湖州市(德清县、长兴县、南浔区、吴兴区、安吉县)

聊城市(临清市、高唐县、阳谷县、莘县、东阿县、茌平区、冠县、东昌府区)

十堰市(郧西县、竹山县、竹溪县、郧阳区、房县、丹江口市、张湾区、茅箭区)

东营市(河口区、广饶县、利津县、垦利区、东营区)

上饶市(横峰县、德兴市、鄱阳县、万年县、婺源县、广丰区、信州区、铅山县、广信区、玉山县、余干县、弋阳县)

内蒙古自治区

海口市(美兰区、秀英区、琼山区、龙华区)

周口市(商水县、鹿邑县、沈丘县、项城市、西华县、川汇区、太康县、淮阳区、扶沟县、郸城县)

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澳门特别行政区

海东市(化隆回族自治县、乐都区、互助土族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、昌吉市、奇台县、吉木萨尔县、阜康市、呼图壁县)

甘南藏族自治州(合作市、夏河县、玛曲县、卓尼县、迭部县、舟曲县、临潭县、碌曲县)  赤峰市(巴林左旗、元宝山区、克什克腾旗、宁城县、林西县、红山区、敖汉旗、喀喇沁旗、松山区、翁牛特旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗)

舟山市(定海区、普陀区、岱山县、嵊泗县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

泰安市(新泰市、东平县、岱岳区、宁阳县、泰山区、肥城市)亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)

海南藏族自治州(共和县、同德县、贵南县、兴海县、贵德县)  鹤岗市(萝北县、向阳区、南山区、绥滨县、东山区、兴山区、兴安区、工农区)

乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、四子王旗、集宁区、丰镇市、察哈尔右翼前旗、卓资县、察哈尔右翼中旗、凉城县、商都县、化德县、兴和县)

铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)

延边朝鲜族自治州(汪清县、敦化市、安图县、图们市、和龙市、珲春市、延吉市、龙井市)青岛市(市南区、即墨区、李沧区、胶州市、莱西市、崂山区、城阳区、市北区、黄岛区、平度市)

玉树藏族自治州(治多县、囊谦县、曲麻莱县、杂多县、玉树市、称多县)

泉州市(洛江区、丰泽区、石狮市、鲤城区、安溪县、永春县、金门县、泉港区、晋江市、南安市、惠安县、德化县)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、凤庆县、沧源佤族自治县、镇康县、云县、耿马傣族佤族自治县、永德县)

保山市(腾冲市、龙陵县、昌宁县、隆阳区、施甸县)

吴忠市(盐池县、红寺堡区、同心县、利通区、青铜峡市)

商丘市(夏邑县、宁陵县、虞城县、睢县、民权县、梁园区、永城市、睢阳区、柘城县)

厦门市(集美区、海沧区、翔安区、湖里区、思明区、同安区)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

铁岭市(银州区、清河区、调兵山市、昌图县、铁岭县、西丰县、开原市)

黑河市(孙吴县、逊克县、嫩江市、爱辉区、五大连池市、北安市)

焦作市(博爱县、沁阳市、中站区、解放区、山阳区、武陟县、修武县、马村区、孟州市、温县)

德州市(平原县、宁津县、庆云县、乐陵市、德城区、临邑县、陵城区、齐河县、禹城市、夏津县、武城县)

洛阳市(汝阳县、新安县、栾川县、偃师区、老城区、伊川县、孟津区、嵩县、瀍河回族区、洛龙区、西工区、宜阳县、洛宁县、涧西区)

咸阳市(兴平市、永寿县、杨陵区、彬州市、淳化县、泾阳县、乾县、秦都区、三原县、长武县、渭城区、旬邑县、武功县、礼泉县)

福州市(马尾区、罗源县、永泰县、仓山区、晋安区、台江区、闽侯县、长乐区、鼓楼区、闽清县、平潭县、连江县、福清市)

广安市(岳池县、邻水县、广安区、武胜县、华蓥市、前锋区)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）