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全国服务区域：
广西壮族自治区
宜春市(靖安县、奉新县、宜丰县、上高县、樟树市、袁州区、高安市、铜鼓县、丰城市、万载县)
海口市(龙华区、美兰区、秀英区、琼山区)
太原市(晋源区、小店区、阳曲县、清徐县、迎泽区、万柏林区、古交市、娄烦县、杏花岭区、尖草坪区)
大理白族自治州(剑川县、南涧彝族自治县、大理市、宾川县、祥云县、巍山彝族回族自治县、云龙县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、弥渡县、洱源县、永平县)
包头市(达尔罕茂明安联合旗、石拐区、九原区、土默特右旗、东河区、白云鄂博矿区、昆都仑区、固阳县、青山区)
海南藏族自治州(兴海县、贵德县、同德县、贵南县、共和县)
佳木斯市(桦南县、桦川县、向阳区、汤原县、同江市、富锦市、前进区、郊区、东风区、抚远市)
果洛藏族自治州(班玛县、达日县、久治县、玛多县、甘德县、玛沁县)
无锡市(宜兴市、江阴市、锡山区、新吴区、滨湖区、梁溪区、惠山区)
本溪市(溪湖区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、平山区、南芬区、明山区)
和田地区(洛浦县、墨玉县、皮山县、民丰县、策勒县、和田市、和田县、于田县)
铜陵市(郊区、铜官区、枞阳县、义安区)
宜宾市(叙州区、翠屏区、兴文县、高县、南溪区、江安县、长宁县、屏山县、筠连县、珙县)
江门市(恩平市、鹤山市、蓬江区、江海区、开平市、新会区、台山市)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
酒泉市(金塔县、敦煌市、肃州区、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、肃北蒙古族自治县)
凉山彝族自治州(金阳县、喜德县、越西县、木里藏族自治县、昭觉县、会理市、冕宁县、德昌县、布拖县、宁南县、普格县、雷波县、会东县、甘洛县、盐源县、美姑县、西昌市)
南昌市(红谷滩区、青云谱区、西湖区、安义县、东湖区、新建区、青山湖区、进贤县、南昌县)
大庆市(大同区、肇州县、林甸县、萨尔图区、让胡路区、龙凤区、肇源县、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县)
济源市
黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、凯里市、榕江县、黄平县、台江县、从江县、三穗县、丹寨县、天柱县、雷山县、剑河县、岑巩县、施秉县、镇远县、麻江县、黎平县)
广元市(昭化区、旺苍县、苍溪县、剑阁县、利州区、朝天区、青川县)
汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)
驻马店市(遂平县、正阳县、新蔡县、驿城区、确山县、平舆县、上蔡县、泌阳县、汝南县、西平县)
长治市(平顺县、壶关县、屯留区、沁县、上党区、襄垣县、潞州区、黎城县、长子县、沁源县、潞城区、武乡县)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
宣城市(绩溪县、宁国市、郎溪县、宣州区、旌德县、泾县、广德市)
榆林市(子洲县、神木市、靖边县、榆阳区、米脂县、清涧县、绥德县、佳县、定边县、吴堡县、府谷县、横山区)
七台河市(桃山区、茄子河区、勃利县、新兴区)
镇江市(丹徒区、润州区、扬中市、句容市、京口区、丹阳市)
安阳市(殷都区、林州市、汤阴县、北关区、滑县、文峰区、龙安区、安阳县、内黄县)
平凉市(静宁县、泾川县、崆峒区、灵台县、崇信县、华亭市、庄浪县)
孝感市(应城市、安陆市、孝南区、汉川市、孝昌县、云梦县、大悟县)
随州市(广水市、随县、曾都区)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、晴隆县、安龙县、兴义市、册亨县、望谟县、贞丰县、普安县)
扬州市(邗江区、宝应县、江都区、广陵区、仪征市、高邮市)
娄底市(新化县、双峰县、冷水江市、涟源市、娄星区)
延边朝鲜族自治州(和龙市、汪清县、图们市、延吉市、敦化市、安图县、珲春市、龙井市)
河源市(源城区、龙川县、连平县、紫金县、和平县、东源县)
内江市(资中县、东兴区、威远县、隆昌市、市中区)
钦州市(钦北区、灵山县、浦北县、钦南区)
阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、小金县、九寨沟县、金川县、汶川县、阿坝县、茂县、黑水县、红原县、理县、马尔康市、若尔盖县、松潘县)
焦作市(马村区、中站区、修武县、博爱县、孟州市、武陟县、沁阳市、温县、山阳区、解放区)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
郴州市(安仁县、桂阳县、桂东县、嘉禾县、资兴市、汝城县、临武县、宜章县、苏仙区、北湖区、永兴县)
岳阳市(汨罗市、平江县、君山区、临湘市、华容县、湘阴县、岳阳县、云溪区、岳阳楼区)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、阿拉山口市、博乐市)
南平市(延平区、建瓯市、松溪县、浦城县、武夷山市、邵武市、顺昌县、光泽县、政和县、建阳区)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)
六盘水市(六枝特区、盘州市、钟山区、水城区)
徐州市(贾汪区、睢宁县、新沂市、丰县、云龙区、泉山区、鼓楼区、铜山区、沛县、邳州市)
宁夏回族自治区
河池市(环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、金城江区、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、天峨县、巴马瑶族自治县、凤山县、东兰县、南丹县、宜州区)
赤峰市(巴林左旗、红山区、巴林右旗、元宝山区、克什克腾旗、林西县、阿鲁科尔沁旗、宁城县、松山区、敖汉旗、翁牛特旗、喀喇沁旗)
咸宁市(通山县、咸安区、赤壁市、崇阳县、嘉鱼县、通城县)
株洲市(茶陵县、荷塘区、石峰区、醴陵市、芦淞区、炎陵县、攸县、天元区、渌口区)
苏州市(吴中区、吴江区、虎丘区、昆山市、相城区、常熟市、张家港市、姑苏区、太仓市)
忻州市(定襄县、静乐县、忻府区、繁峙县、五台县、神池县、河曲县、偏关县、宁武县、代县、保德县、岢岚县、五寨县、原平市)
柳州市(柳城县、城中区、柳江区、三江侗族自治县、柳南区、柳北区、鱼峰区、融水苗族自治县、融安县、鹿寨县)
宁德市(蕉城区、福安市、寿宁县、周宁县、柘荣县、霞浦县、古田县、屏南县、福鼎市)
中山市
三亚市(吉阳区、天涯区、崖州区、海棠区)
茂名市(信宜市、茂南区、化州市、电白区、高州市)
通辽市(科尔沁区、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县)
南宁市(邕宁区、上林县、兴宁区、西乡塘区、江南区、横州市、武鸣区、良庆区、马山县、宾阳县、青秀区、隆安县)
阳泉市(矿区、城区、盂县、郊区、平定县)
文山壮族苗族自治州(丘北县、西畴县、马关县、麻栗坡县、广南县、砚山县、富宁县、文山市)
东营市(河口区、利津县、东营区、广饶县、垦利区)
莆田市(荔城区、涵江区、秀屿区、城厢区、仙游县)
鹤岗市(萝北县、兴安区、绥滨县、南山区、工农区、兴山区、东山区、向阳区)
承德市(滦平县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、承德县、隆化县、双滦区、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、双桥区、鹰手营子矿区、平泉市)
梧州市(蒙山县、万秀区、岑溪市、苍梧县、长洲区、藤县、龙圩区)
贺州市(钟山县、八步区、富川瑶族自治县、平桂区、昭平县)
儋州市
四平市(伊通满族自治县、双辽市、铁西区、梨树县、铁东区)
乐山市(五通桥区、市中区、金口河区、沙湾区、峨眉山市、沐川县、马边彝族自治县、井研县、夹江县、犍为县、峨边彝族自治县)
铁岭市(铁岭县、银州区、清河区、西丰县、开原市、昌图县、调兵山市)
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新疆维吾尔自治区
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东莞市
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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