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秦皇岛市(北戴河区、山海关区、卢龙县、昌黎县、青龙满族自治县、海港区、抚宁区)

邵阳市(新宁县、大祥区、隆回县、新邵县、北塔区、城步苗族自治县、双清区、邵阳县、武冈市、绥宁县、邵东市、洞口县)

凉山彝族自治州(金阳县、越西县、冕宁县、雷波县、昭觉县、普格县、美姑县、盐源县、德昌县、西昌市、布拖县、木里藏族自治县、会东县、宁南县、会理市、喜德县、甘洛县)

朔州市(怀仁市、右玉县、应县、山阴县、朔城区、平鲁区)  呼伦贝尔市(牙克石市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、根河市、扎兰屯市、满洲里市)

通辽市(霍林郭勒市、库伦旗、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、科尔沁区)

曲靖市(罗平县、富源县、麒麟区、宣威市、陆良县、沾益区、会泽县、师宗县、马龙区)

南平市(延平区、建阳区、建瓯市、松溪县、顺昌县、武夷山市、邵武市、政和县、光泽县、浦城县)

昭通市(镇雄县、威信县、巧家县、彝良县、盐津县、大关县、昭阳区、鲁甸县、永善县、绥江县、水富市)  辽阳市(太子河区、文圣区、白塔区、辽阳县、宏伟区、弓长岭区、灯塔市)

开封市(鼓楼区、龙亭区、通许县、杞县、尉氏县、祥符区、禹王台区、兰考县、顺河回族区)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、敦煌市、肃州区、金塔县、瓜州县、肃北蒙古族自治县)

聊城市(阳谷县、临清市、东昌府区、冠县、东阿县、高唐县、莘县、茌平区)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

遵义市(湄潭县、凤冈县、余庆县、仁怀市、习水县、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、播州区、赤水市、红花岗区、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、正安县、绥阳县)

伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、伊宁市、昭苏县、奎屯市、伊宁县、特克斯县、霍城县、巩留县、霍尔果斯市、新源县)

赣州市(章贡区、崇义县、会昌县、兴国县、上犹县、寻乌县、大余县、石城县、宁都县、安远县、瑞金市、定南县、信丰县、于都县、全南县、龙南市、南康区、赣县区)

三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

澳门特别行政区

惠州市(龙门县、博罗县、惠阳区、惠东县、惠城区)

玉林市(兴业县、北流市、容县、福绵区、陆川县、玉州区、博白县)

云浮市(郁南县、云城区、罗定市、云安区、新兴县)

嘉兴市(平湖市、海盐县、桐乡市、嘉善县、海宁市、南湖区、秀洲区)

上饶市(广信区、玉山县、铅山县、德兴市、鄱阳县、广丰区、婺源县、信州区、弋阳县、横峰县、万年县、余干县)

贵阳市(修文县、息烽县、观山湖区、白云区、南明区、开阳县、乌当区、云岩区、清镇市、花溪区)

荆州市(江陵县、监利市、荆州区、石首市、沙市区、松滋市、公安县、洪湖市)

宁波市(奉化区、余姚市、江北区、宁海县、镇海区、鄞州区、象山县、北仑区、慈溪市、海曙区)

昌吉回族自治州(阜康市、呼图壁县、吉木萨尔县、奇台县、昌吉市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县)

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黔东南苗族侗族自治州(雷山县、榕江县、天柱县、施秉县、黎平县、台江县、凯里市、镇远县、从江县、三穗县、锦屏县、岑巩县、剑河县、丹寨县、黄平县、麻江县)

长治市(上党区、屯留区、潞州区、平顺县、黎城县、沁县、潞城区、武乡县、壶关县、襄垣县、长子县、沁源县)

淄博市(临淄区、桓台县、张店区、沂源县、淄川区、周村区、高青县、博山区)

揭阳市(揭西县、揭东区、普宁市、榕城区、惠来县)  抚顺市(新宾满族自治县、顺城区、东洲区、望花区、清原满族自治县、抚顺县、新抚区)

宿迁市(宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区、泗阳县)

铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)

朝阳市(凌源市、建平县、龙城区、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、北票市)东营市(河口区、利津县、广饶县、东营区、垦利区)

齐齐哈尔市(甘南县、拜泉县、依安县、铁锋区、碾子山区、昂昂溪区、龙江县、克东县、克山县、梅里斯达斡尔族区、富裕县、讷河市、建华区、富拉尔基区、泰来县、龙沙区)  张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)

北海市(海城区、银海区、铁山港区、合浦县)

景德镇市(浮梁县、昌江区、珠山区、乐平市)

咸宁市(嘉鱼县、通城县、崇阳县、通山县、咸安区、赤壁市)驻马店市(平舆县、西平县、汝南县、正阳县、确山县、泌阳县、新蔡县、驿城区、遂平县、上蔡县)

攀枝花市(盐边县、米易县、仁和区、东区、西区)

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湛江市(吴川市、遂溪县、廉江市、霞山区、雷州市、赤坎区、麻章区、坡头区、徐闻县)

丹东市(振安区、元宝区、振兴区、宽甸满族自治县、凤城市、东港市)

白城市(洮北区、镇赉县、洮南市、通榆县、大安市)

文山壮族苗族自治州(丘北县、砚山县、富宁县、马关县、西畴县、广南县、文山市、麻栗坡县)

哈尔滨市(阿城区、呼兰区、道外区、方正县、南岗区、依兰县、通河县、道里区、尚志市、宾县、延寿县、木兰县、五常市、巴彦县、松北区、双城区、平房区、香坊区)

东莞市

德州市(德城区、陵城区、临邑县、禹城市、庆云县、宁津县、武城县、乐陵市、平原县、夏津县、齐河县)

深圳市(龙华区、光明区、福田区、龙岗区、罗湖区、坪山区、盐田区、南山区、宝安区)

马鞍山市(雨山区、花山区、含山县、博望区、和县、当涂县)

安庆市(潜山市、迎江区、宿松县、太湖县、桐城市、大观区、望江县、宜秀区、怀宁县、岳西县)

双鸭山市(四方台区、友谊县、集贤县、宝清县、尖山区、宝山区、岭东区、饶河县)

绍兴市(诸暨市、上虞区、嵊州市、越城区、柯桥区、新昌县)

鞍山市(铁西区、岫岩满族自治县、台安县、千山区、铁东区、海城市、立山区)

北京市(延庆区、东城区、石景山区、密云区、海淀区、怀柔区、西城区、门头沟区、丰台区、顺义区、昌平区、房山区、朝阳区、大兴区、平谷区、通州区)

　　转自：北京商报

　　4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。

　　在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。

　　类型数量显著扩容

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。

　　此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。

　　在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。

　　需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。

　　竞逐“千亿市场”

　　个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。

　　今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。

　　国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。

　　“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。

　　不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。

　　赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。

　　对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。

　　北京商报记者胡永新