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许昌市(魏都区、长葛市、禹州市、襄城县、鄢陵县、建安区)

金昌市(永昌县、金川区)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

宣城市(绩溪县、郎溪县、泾县、宣州区、旌德县、广德市、宁国市)  海南藏族自治州(贵南县、兴海县、贵德县、共和县、同德县)

克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区、独山子区)

烟台市(福山区、招远市、莱阳市、牟平区、芝罘区、莱州市、栖霞市、蓬莱区、龙口市、海阳市、莱山区)

沧州市(沧县、孟村回族自治县、海兴县、肃宁县、盐山县、青县、运河区、南皮县、献县、泊头市、黄骅市、河间市、任丘市、东光县、新华区、吴桥县)

武威市(古浪县、凉州区、民勤县、天祝藏族自治县)  昌都市(江达县、芒康县、贡觉县、察雅县、洛隆县、类乌齐县、左贡县、卡若区、丁青县、八宿县、边坝县)

铁岭市(银州区、西丰县、开原市、调兵山市、清河区、昌图县、铁岭县)

平凉市(静宁县、庄浪县、灵台县、崆峒区、崇信县、华亭市、泾川县)

楚雄彝族自治州(姚安县、永仁县、大姚县、牟定县、武定县、楚雄市、禄丰市、双柏县、南华县、元谋县)

汕尾市(海丰县、陆河县、陆丰市、城区)

蚌埠市(淮上区、固镇县、怀远县、龙子湖区、禹会区、蚌山区、五河县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)

普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

北海市(海城区、银海区、合浦县、铁山港区)

淄博市(沂源县、桓台县、周村区、淄川区、博山区、高青县、张店区、临淄区)

郴州市(北湖区、资兴市、汝城县、桂阳县、安仁县、苏仙区、桂东县、嘉禾县、永兴县、临武县、宜章县)

那曲市(索县、双湖县、安多县、申扎县、嘉黎县、比如县、色尼区、聂荣县、巴青县、班戈县、尼玛县)

日喀则市(萨迦县、萨嘎县、岗巴县、定日县、桑珠孜区、昂仁县、康马县、聂拉木县、拉孜县、南木林县、吉隆县、江孜县、亚东县、定结县、仲巴县、仁布县、白朗县、谢通门县)

濮阳市(华龙区、南乐县、濮阳县、台前县、清丰县、范县)

长治市(上党区、平顺县、沁源县、沁县、襄垣县、潞城区、屯留区、武乡县、壶关县、黎城县、长子县、潞州区)

泰安市(东平县、新泰市、岱岳区、宁阳县、泰山区、肥城市)

防城港市(东兴市、防城区、港口区、上思县)

台州市(天台县、临海市、路桥区、黄岩区、仙居县、温岭市、椒江区、三门县、玉环市)

阿勒泰地区(福海县、哈巴河县、吉木乃县、阿勒泰市、富蕴县、青河县、布尔津县)

嘉兴市(平湖市、海盐县、海宁市、嘉善县、南湖区、秀洲区、桐乡市)

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包头市(石拐区、东河区、昆都仑区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、青山区、九原区、固阳县、白云鄂博矿区)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、博湖县、和静县、尉犁县、轮台县、焉耆回族自治县、和硕县、若羌县、且末县)

佛山市(高明区、南海区、顺德区、三水区、禅城区)

广元市(旺苍县、朝天区、昭化区、苍溪县、青川县、利州区、剑阁县)  咸宁市(通城县、赤壁市、嘉鱼县、通山县、崇阳县、咸安区)

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伊春市(南岔县、丰林县、汤旺县、伊美区、金林区、友好区、大箐山县、铁力市、嘉荫县、乌翠区)

香港特别行政区上饶市(广丰区、横峰县、余干县、婺源县、德兴市、万年县、鄱阳县、玉山县、弋阳县、信州区、广信区、铅山县)

南平市(松溪县、建瓯市、武夷山市、顺昌县、政和县、光泽县、建阳区、延平区、邵武市、浦城县)  铜仁市(松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、德江县、思南县、万山区、石阡县、江口县、碧江区、沿河土家族自治县)

来宾市(忻城县、金秀瑶族自治县、合山市、象州县、兴宾区、武宣县)

黄山市(黄山区、祁门县、休宁县、徽州区、歙县、屯溪区、黟县)

绥化市(北林区、兰西县、庆安县、青冈县、海伦市、安达市、明水县、肇东市、望奎县、绥棱县)朝阳市(凌源市、建平县、北票市、朝阳县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区)

和田地区(和田市、于田县、墨玉县、民丰县、策勒县、皮山县、洛浦县、和田县)

临夏回族自治州(东乡族自治县、广河县、永靖县、临夏市、康乐县、和政县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

东营市(河口区、垦利区、广饶县、东营区、利津县)

莆田市(仙游县、荔城区、城厢区、秀屿区、涵江区)

泰州市(泰兴市、姜堰区、高港区、靖江市、兴化市、海陵区)

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九江市(湖口县、都昌县、浔阳区、瑞昌市、柴桑区、濂溪区、武宁县、德安县、彭泽县、共青城市、永修县、修水县、庐山市)

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怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)

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海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、刚察县、海晏县)

阿克苏地区(库车市、柯坪县、温宿县、新和县、阿瓦提县、阿克苏市、拜城县、沙雅县、乌什县)

巴中市(恩阳区、通江县、南江县、巴州区、平昌县)

德州市(临邑县、平原县、武城县、禹城市、宁津县、庆云县、陵城区、齐河县、乐陵市、德城区、夏津县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。