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黄冈市(红安县、罗田县、团风县、黄梅县、蕲春县、浠水县、英山县、武穴市、麻城市、黄州区)

乐山市(马边彝族自治县、五通桥区、峨边彝族自治县、犍为县、夹江县、沐川县、金口河区、峨眉山市、井研县、沙湾区、市中区)

阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、若尔盖县、九寨沟县、理县、马尔康市、红原县、松潘县、茂县、汶川县、金川县、小金县、黑水县、阿坝县)

雅安市(石棉县、天全县、名山区、芦山县、雨城区、荥经县、宝兴县、汉源县)  恩施土家族苗族自治州(巴东县、来凤县、建始县、宣恩县、鹤峰县、利川市、咸丰县、恩施市)

乌兰察布市(四子王旗、化德县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、丰镇市、集宁区、卓资县、凉城县、察哈尔右翼中旗、兴和县、商都县)

西藏自治区

新疆维吾尔自治区呼和浩特市(新城区、清水河县、玉泉区、托克托县、赛罕区、回民区、武川县、和林格尔县、土默特左旗)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)  阜新市(细河区、阜新蒙古族自治县、清河门区、彰武县、太平区、新邱区、海州区)

和田地区(和田市、洛浦县、墨玉县、皮山县、民丰县、策勒县、和田县、于田县)

安康市(紫阳县、白河县、汉滨区、石泉县、汉阴县、平利县、宁陕县、镇坪县、旬阳市、岚皋县)

西安市(临潼区、长安区、蓝田县、鄠邑区、新城区、未央区、阎良区、雁塔区、周至县、莲湖区、碑林区、高陵区、灞桥区)

曲靖市(师宗县、会泽县、马龙区、宣威市、麒麟区、沾益区、富源县、罗平县、陆良县)

楚雄彝族自治州(南华县、大姚县、楚雄市、牟定县、永仁县、武定县、双柏县、元谋县、姚安县、禄丰市)

文山壮族苗族自治州(马关县、麻栗坡县、丘北县、砚山县、文山市、西畴县、广南县、富宁县)

宿州市(灵璧县、砀山县、埇桥区、萧县、泗县)

绵阳市(北川羌族自治县、梓潼县、游仙区、涪城区、江油市、平武县、三台县、盐亭县、安州区)

林芝市(墨脱县、察隅县、波密县、米林市、朗县、巴宜区、工布江达县)

池州市(东至县、青阳县、贵池区、石台县)

聊城市(临清市、茌平区、阳谷县、东昌府区、冠县、高唐县、东阿县、莘县)

商丘市(永城市、民权县、睢阳区、柘城县、睢县、宁陵县、梁园区、虞城县、夏邑县)

龙岩市(新罗区、长汀县、漳平市、永定区、连城县、上杭县、武平县)

宁波市(象山县、镇海区、江北区、鄞州区、慈溪市、北仑区、余姚市、海曙区、奉化区、宁海县)

衡阳市(衡南县、雁峰区、衡山县、石鼓区、祁东县、南岳区、耒阳市、衡阳县、珠晖区、衡东县、常宁市、蒸湘区)

九江市(武宁县、柴桑区、永修县、德安县、濂溪区、瑞昌市、庐山市、浔阳区、修水县、共青城市、彭泽县、都昌县、湖口县)

忻州市(定襄县、宁武县、河曲县、偏关县、岢岚县、神池县、代县、保德县、五寨县、原平市、繁峙县、五台县、忻府区、静乐县)

广元市(朝天区、剑阁县、旺苍县、昭化区、苍溪县、利州区、青川县)

衢州市(柯城区、龙游县、衢江区、开化县、江山市、常山县)

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泰州市(靖江市、姜堰区、海陵区、高港区、泰兴市、兴化市)

云浮市(云安区、郁南县、云城区、罗定市、新兴县)

嘉峪关市

眉山市(仁寿县、洪雅县、丹棱县、青神县、彭山区、东坡区)  海西蒙古族藏族自治州(天峻县、都兰县、茫崖市、乌兰县、格尔木市、德令哈市)

厦门市(同安区、思明区、集美区、翔安区、海沧区、湖里区)

襄阳市(襄州区、老河口市、枣阳市、谷城县、宜城市、樊城区、襄城区、保康县、南漳县)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、若羌县、焉耆回族自治县、库尔勒市、和静县、且末县、博湖县、轮台县、尉犁县)攀枝花市(东区、西区、仁和区、盐边县、米易县)

五指山市(琼中黎族苗族自治县、琼海市、保亭黎族苗族自治县、文昌市、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、临高县、万宁市、澄迈县、定安县、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、东方市、屯昌县)  湛江市(遂溪县、徐闻县、雷州市、廉江市、吴川市、麻章区、坡头区、霞山区、赤坎区)

金昌市(永昌县、金川区)

广州市(增城区、海珠区、越秀区、南沙区、白云区、番禺区、花都区、天河区、黄埔区、荔湾区、从化区)

邯郸市(丛台区、邱县、武安市、复兴区、魏县、馆陶县、鸡泽县、成安县、涉县、磁县、肥乡区、临漳县、永年区、峰峰矿区、曲周县、大名县、邯山区、广平县)鸡西市(城子河区、鸡东县、密山市、恒山区、麻山区、虎林市、鸡冠区、滴道区、梨树区)

荆门市(钟祥市、京山市、掇刀区、沙洋县、东宝区)

南宁市(邕宁区、宾阳县、江南区、良庆区、隆安县、上林县、武鸣区、横州市、西乡塘区、兴宁区、青秀区、马山县)

济源市

钦州市(灵山县、浦北县、钦南区、钦北区)

汕尾市(陆丰市、城区、陆河县、海丰县)

周口市(太康县、项城市、沈丘县、鹿邑县、西华县、扶沟县、郸城县、商水县、淮阳区、川汇区)

重庆市(渝北区、武隆区、荣昌区、大足区、涪陵区、潼南区、开州区、南岸区、万州区、巫溪县、綦江区、丰都县、巫山县、南川区、永川区、江北区、九龙坡区、江津区、巴南区、奉节县、垫江县、大渡口区、梁平区、渝中区、忠县、长寿区、酉阳土家族苗族自治县、云阳县、北碚区、城口县、彭水苗族土家族自治县、璧山区、黔江区、秀山土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、沙坪坝区、铜梁区、合川区)

淮南市(田家庵区、凤台县、寿县、八公山区、大通区、谢家集区、潘集区)

济宁市(微山县、邹城市、梁山县、汶上县、嘉祥县、金乡县、兖州区、泗水县、任城区、鱼台县、曲阜市)

大庆市(龙凤区、红岗区、萨尔图区、肇源县、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、肇州县、让胡路区)

沈阳市(于洪区、浑南区、沈河区、皇姑区、法库县、新民市、铁西区、和平区、苏家屯区、大东区、沈北新区、康平县、辽中区)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

吉林市(船营区、龙潭区、永吉县、丰满区、磐石市、桦甸市、舒兰市、蛟河市、昌邑区)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

舟山市(岱山县、定海区、普陀区、嵊泗县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！