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武汉市(武昌区、硚口区、青山区、蔡甸区、江汉区、东西湖区、江夏区、新洲区、汉南区、洪山区、汉阳区、黄陂区、江岸区)

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甘南藏族自治州(碌曲县、迭部县、玛曲县、卓尼县、舟曲县、临潭县、夏河县、合作市)

温州市(平阳县、永嘉县、泰顺县、龙湾区、文成县、洞头区、瓯海区、瑞安市、龙港市、苍南县、鹿城区、乐清市)

大连市(庄河市、沙河口区、普兰店区、西岗区、旅顺口区、甘井子区、瓦房店市、金州区、长海县、中山区)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

呼和浩特市(清水河县、新城区、和林格尔县、托克托县、赛罕区、武川县、玉泉区、回民区、土默特左旗)

澳门特别行政区

南昌市(安义县、青山湖区、红谷滩区、青云谱区、西湖区、南昌县、新建区、进贤县、东湖区)

宁夏回族自治区

宁德市(福鼎市、福安市、蕉城区、古田县、寿宁县、柘荣县、周宁县、霞浦县、屏南县)

遵义市(汇川区、湄潭县、余庆县、仁怀市、正安县、习水县、红花岗区、播州区、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、赤水市、凤冈县、桐梓县)

贵港市(港南区、覃塘区、桂平市、平南县、港北区)

黄山市(黟县、屯溪区、休宁县、歙县、徽州区、黄山区、祁门县)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

新乡市(原阳县、牧野区、长垣市、封丘县、卫辉市、凤泉区、获嘉县、辉县市、延津县、卫滨区、红旗区、新乡县)

烟台市(莱山区、福山区、莱州市、海阳市、栖霞市、牟平区、招远市、龙口市、莱阳市、蓬莱区、芝罘区)

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曲靖市(会泽县、富源县、罗平县、宣威市、麒麟区、师宗县、沾益区、马龙区、陆良县)

内江市(市中区、威远县、隆昌市、东兴区、资中县)

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台州市(玉环市、黄岩区、临海市、路桥区、仙居县、天台县、三门县、温岭市、椒江区)

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德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、瑞丽市、芒市、盈江县)

石河子市(新星市、胡杨河市、图木舒克市、阿拉尔市、可克达拉市、昆玉市、白杨市、双河市、北屯市、铁门关市、五家渠市)

佛山市(顺德区、三水区、南海区、禅城区、高明区)

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惠州市(惠城区、惠东县、龙门县、博罗县、惠阳区)

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滨州市(博兴县、阳信县、惠民县、无棣县、沾化区、滨城区、邹平市)

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荆门市(沙洋县、东宝区、钟祥市、京山市、掇刀区)

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陇南市(西和县、康县、宕昌县、成县、徽县、两当县、武都区、文县、礼县)

　　21世纪经济报道记者郭聪聪北京报道

　　2025年，在提振消费需求以及银行机构消费贷款利率调整的双重作用下，消费贷热度持续高涨。然而，随着市场规模的快速扩张，不良资产的甩卖正逐渐成为金融机构不得不直面的重要问题。

　　银登中心最新数据显示，2025年一季度个人消费贷不良资产挂牌规模高达268.2亿元，占批量个人业务总量的72.4%，同比增长幅度更是达到785%，而平均折扣率跌至3.8%的历史低点，不足0.4折。

　　多名行业人士告诉21世纪经济报道记者，市场出清需求是催生“甩卖潮”的关键因素。值得关注的是，国家级AMC中国信达本季度首次跻身十大受让方，这意味着“国家队玩家”布局个贷批量转让不良处置。

　　消费贷不良单季规模近270亿

　　消费贷不良以超高的占比以及规模增速，成为了本季度不良资产市场的绝对主角。

　　与此同时，本季度的消费贷不良正在上演一场“冰与火之歌”。一方面，个人消费贷款规模高达268.2亿元，占比72.4%，较之2024年的30.3亿元的成交规模，同比增长幅度达到了785%；另一方面，其平均折扣率持续走低，跌至3.8%的历史低点，形成了鲜明反差。

　　消费贷不良资产暴增的背后，是消费贷市场的快速扩张。2024年，银行业消费信贷异军突起，成为零售业务的亮点，部分国有大行中消费贷的增速甚至超过了信用卡业务，这推动市场规模在2024年底突破20万亿元。

　　在2024年的年报中就有体现，多家大行的消费贷金额与不良率占比同比上升。例如建设银行2024年的个人消费贷款约5300亿元，同比上涨约1100亿元，其中不良贷款金额约57亿元，同比增加21亿元。交通银行同样呈现类似态势，其2024年个人消费贷款约4100亿元，同比上涨715亿元，其中不良贷款约50亿元，同比增加23亿元。

　　市场出清需求的集中释放催生了这场“甩卖潮”，并进一步压低了转让价格。观察季度走势可以发现，消费贷不良资产的平均折扣率呈现波动下行趋势：从2024年一季度的4.4%攀升至二季度的4.8%，三季度达到5.6%的高点后开始持续回落，四季度降至4.1%，而本季度更是创下3.8%的新低。在实际交易中，低于平均价格的案例屡见不鲜，如宁波银行2025年第4期不良资产包的起拍折扣率仅为3%。

　　“前期市场粗放扩张的必然结果就会导致消费贷不良资产的累积。”一位银行业专业人士分析指出。2024年以来，在政策鼓励消费复苏的背景下，国有大行和股份制银行纷纷加大消费贷投放力度，部分产品年化利率甚至跌破3%，通过价格战快速抢占市场份额。然而，宽松的审批标准叠加借款人多头借贷的乱象，导致不良率持续攀升。直到2025年4月1日，多家大行宣布将消费贷利率回调至3%以上，这场恶性价格竞争才暂告一段落。

　　个贷不良批转市场“量增价跌”

　　银登中心作为个贷不良的主要出口，一直以来都发挥着重要作用。从一季度整体的数据来看，2025年一季度银登中心挂牌总量（包含批量个贷、单户对公及批量对公）达742.7亿元，其中批量个人业务规模为370.4亿元，占比近50%，继续占据主导地位。

　　具体到业务结构，个人消费贷以268.2亿元的规模领跑，占比高达72.4%；信用卡透支和个人经营贷分别贡献51.9亿元（14%）和50.1亿元（13.5%）。从增长态势来看，本季度个贷批转业务较2024年同期大幅增长327.4亿元，其中消费贷贡献了增量的82%。

　　市场定价方面呈现出持续下行的趋势。数据显示，经营贷、消费贷和信用卡不良资产的平均折扣率分别为6.8%、3.8%和4.4%，较2024年四季度分别下降0.9、0.3和0.6个百分点。“在当前监管收紧电催、法催的背景下，催收效果明显下滑，这直接反映在资产包的收购价格上。”一位行业资深人士向21世纪经济报道记者透露，“今年市场上‘骨折价’成交的情况明显增多。”

　　面对买方市场格局，金融机构作为出包方积极调整策略，通过精细化包装提升资产包吸引力。以平安消金为例，其在第一期资产包中特别强调了借款人的优质特征：加权平均年龄37.8岁，还款能力较强；同时突出逾期账龄短、可联率高、未进入诉讼程序等处置优势。

　　市场扩容的态势仍在延续。火栗网特聘高级研究顾问彭城指出：“自2012年禁止个贷不良批量转让以来，大量不良资产长期积压。2021年试点启动后，这个‘堰塞湖’终于找到了出口。”

　　他进一步分析称：“在净息差持续收窄、互联网平台挤压传统金融业务的背景下，金融机构通过批转处置不良资产，已经成为利润回表的重要手段。”

　　国家级AMC首登榜单

　　在一季度数据中，一个关键变化是“国家队玩家”的入场。

　　在银登中心最新公布的批量个人业务前十大活跃受让方榜单中，中国信达资产管理股份有限公司首次登榜，这也是国家级资产管理公司首次亮相该榜单。

　　一直以来，全国性AMC的业务重心是对公领域的不良处置，而地方AMC凭借属地化运作优势和全链条整合能力，在个贷领域占据主导地位，堪称收包大户。数据显示，2024年地方AMC以1639.5亿元的受让规模，占据全年市场72.6%的份额。这一格局在2025年一季度得以延续，地方AMC成交规模达324亿元，仍为全国性AMC（159亿元）的两倍有余。

　　尽管具体金额尚未披露，但中国信达的战略布局已清晰可见。事实上，其进军个贷市场的步伐早有端倪：2024年12月，中国信达深圳分公司以11亿元高价竞得微众银行2897户“微业贷”不良资产包，成功攻克了尽调、估值等多项技术难题；更早的2024年9月，公司就已上线个人不良贷款业务系统，为全面介入市场做好技术准备。

　　中国信达的入场，给个贷不良资产市场带来了新的变量。行业人士预计，随着五大AMC的逐步入场，个贷不良市场将进入专业化分层阶段：国家级AMC主导大额、跨区域资产包，地方AMC聚焦区域性业务，民营机构则深耕细分领域。此外，金融科技公司也可能通过数据建模和智能催收技术参与生态链。

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