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汉中市(汉台区、留坝县、西乡县、城固县、宁强县、略阳县、镇巴县、南郑区、佛坪县、勉县、洋县)

济宁市(嘉祥县、邹城市、曲阜市、鱼台县、梁山县、汶上县、金乡县、微山县、泗水县、任城区、兖州区)

泸州市(古蔺县、龙马潭区、合江县、叙永县、江阳区、纳溪区、泸县)

和田地区(策勒县、皮山县、和田市、和田县、于田县、民丰县、墨玉县、洛浦县)  海口市(琼山区、美兰区、秀英区、龙华区)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、芒市、盈江县、梁河县)

池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)

晋城市(阳城县、高平市、城区、沁水县、泽州县、陵川县)

榆林市(府谷县、榆阳区、定边县、神木市、清涧县、米脂县、绥德县、吴堡县、佳县、横山区、靖边县、子洲县)  海南藏族自治州(同德县、共和县、兴海县、贵南县、贵德县)

朝阳市(建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、双塔区、朝阳县、凌源市、北票市)

吕梁市(柳林县、孝义市、石楼县、兴县、汾阳市、中阳县、交城县、文水县、方山县、岚县、临县、离石区、交口县)

长沙市(芙蓉区、雨花区、长沙县、岳麓区、浏阳市、天心区、望城区、开福区、宁乡市)

楚雄彝族自治州(南华县、元谋县、大姚县、武定县、楚雄市、禄丰市、双柏县、永仁县、姚安县、牟定县)

重庆市(潼南区、沙坪坝区、巫山县、大足区、石柱土家族自治县、梁平区、长寿区、涪陵区、铜梁区、江北区、璧山区、永川区、武隆区、开州区、黔江区、巫溪县、彭水苗族土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、渝北区、渝中区、奉节县、酉阳土家族苗族自治县、荣昌区、大渡口区、垫江县、丰都县、云阳县、江津区、忠县、綦江区、南川区、南岸区、万州区、城口县、北碚区、合川区、九龙坡区、巴南区)

随州市(广水市、随县、曾都区)

东营市(东营区、河口区、利津县、广饶县、垦利区)

石家庄市(桥西区、高邑县、井陉矿区、新华区、新乐市、赵县、无极县、栾城区、深泽县、元氏县、井陉县、行唐县、裕华区、长安区、正定县、灵寿县、平山县、鹿泉区、辛集市、晋州市、藁城区、赞皇县)

淮北市(濉溪县、相山区、杜集区、烈山区)

廊坊市(大城县、大厂回族自治县、三河市、文安县、广阳区、固安县、香河县、安次区、永清县、霸州市)

白山市(临江市、浑江区、靖宇县、长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区)

三门峡市(渑池县、义马市、卢氏县、湖滨区、陕州区、灵宝市)

凉山彝族自治州(昭觉县、甘洛县、会东县、会理市、越西县、美姑县、宁南县、盐源县、布拖县、冕宁县、德昌县、西昌市、喜德县、木里藏族自治县、雷波县、普格县、金阳县)

绵阳市(游仙区、三台县、安州区、梓潼县、涪城区、江油市、北川羌族自治县、盐亭县、平武县)

玉林市(容县、北流市、陆川县、兴业县、玉州区、福绵区、博白县)

吴忠市(盐池县、利通区、青铜峡市、同心县、红寺堡区)

湖州市(吴兴区、德清县、安吉县、南浔区、长兴县)

抚州市(资溪县、乐安县、崇仁县、临川区、南城县、南丰县、宜黄县、金溪县、黎川县、东乡区、广昌县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、刚察县、祁连县)

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辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)

漳州市(南靖县、华安县、芗城区、东山县、长泰区、漳浦县、云霄县、平和县、龙海区、龙文区、诏安县)

龙岩市(永定区、长汀县、漳平市、新罗区、连城县、上杭县、武平县)

牡丹江市(爱民区、东宁市、东安区、林口县、海林市、穆棱市、绥芬河市、宁安市、阳明区、西安区)  秦皇岛市(北戴河区、海港区、抚宁区、昌黎县、卢龙县、山海关区、青龙满族自治县)

青岛市(市北区、城阳区、平度市、市南区、黄岛区、即墨区、崂山区、莱西市、胶州市、李沧区)

西宁市(城中区、城东区、湟中区、城西区、城北区、湟源县、大通回族土族自治县)

宿迁市(泗洪县、宿城区、宿豫区、泗阳县、沭阳县)益阳市(赫山区、沅江市、资阳区、南县、桃江县、安化县)

深圳市(龙华区、福田区、罗湖区、龙岗区、光明区、坪山区、南山区、盐田区、宝安区)  扬州市(广陵区、仪征市、邗江区、高邮市、江都区、宝应县)

甘孜藏族自治州(炉霍县、巴塘县、稻城县、理塘县、丹巴县、得荣县、乡城县、德格县、石渠县、道孚县、白玉县、九龙县、康定市、色达县、雅江县、甘孜县、新龙县、泸定县)

日照市(莒县、东港区、岚山区、五莲县)

广西壮族自治区太原市(娄烦县、清徐县、晋源区、迎泽区、尖草坪区、阳曲县、古交市、杏花岭区、小店区、万柏林区)

曲靖市(师宗县、麒麟区、陆良县、罗平县、沾益区、富源县、会泽县、马龙区、宣威市)

景德镇市(乐平市、浮梁县、昌江区、珠山区)

喀什地区(麦盖提县、疏勒县、岳普湖县、叶城县、伽师县、英吉沙县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、巴楚县、莎车县、泽普县)

聊城市(临清市、阳谷县、东阿县、茌平区、冠县、东昌府区、莘县、高唐县)

肇庆市(德庆县、封开县、广宁县、高要区、四会市、端州区、鼎湖区、怀集县)

保山市(施甸县、腾冲市、昌宁县、龙陵县、隆阳区)

揭阳市(揭西县、普宁市、榕城区、惠来县、揭东区)

烟台市(龙口市、蓬莱区、栖霞市、海阳市、莱山区、牟平区、福山区、莱州市、莱阳市、芝罘区、招远市)

丽江市(华坪县、玉龙纳西族自治县、古城区、永胜县、宁蒗彝族自治县)

新余市(渝水区、分宜县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

临沂市(沂南县、河东区、费县、临沭县、罗庄区、兰山区、平邑县、沂水县、郯城县、兰陵县、莒南县、蒙阴县)

哈尔滨市(平房区、木兰县、通河县、依兰县、南岗区、宾县、五常市、双城区、巴彦县、道外区、道里区、松北区、香坊区、方正县、尚志市、呼兰区、延寿县、阿城区)

江门市(蓬江区、鹤山市、开平市、江海区、恩平市、新会区、台山市)

保定市(涞水县、莲池区、易县、定兴县、高阳县、徐水区、涞源县、定州市、清苑区、博野县、唐县、望都县、安新县、阜平县、蠡县、容城县、涿州市、高碑店市、顺平县、安国市、曲阳县、满城区、竞秀区、雄县)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、平坝区、普定县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。