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广安市(华蓥市、邻水县、岳池县、武胜县、前锋区、广安区)
遵义市(红花岗区、湄潭县、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、仁怀市、凤冈县、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县、播州区、正安县、习水县、赤水市、汇川区)
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厦门市(同安区、湖里区、翔安区、集美区、思明区、海沧区)
芜湖市(弋江区、镜湖区、繁昌区、无为市、鸠江区、湾沚区、南陵县)
澳门特别行政区
孝感市(大悟县、安陆市、孝南区、云梦县、孝昌县、应城市、汉川市)
亳州市(谯城区、利辛县、涡阳县、蒙城县)
绵阳市(江油市、游仙区、梓潼县、安州区、平武县、盐亭县、三台县、北川羌族自治县、涪城区)
恩施土家族苗族自治州(咸丰县、巴东县、利川市、宣恩县、来凤县、鹤峰县、建始县、恩施市)
泉州市(晋江市、丰泽区、洛江区、惠安县、永春县、德化县、泉港区、鲤城区、石狮市、金门县、南安市、安溪县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
绍兴市(新昌县、诸暨市、上虞区、嵊州市、越城区、柯桥区)
无锡市(滨湖区、江阴市、宜兴市、新吴区、惠山区、锡山区、梁溪区)
淮北市(相山区、濉溪县、杜集区、烈山区)
延安市(宝塔区、子长市、洛川县、安塞区、黄陵县、富县、黄龙县、宜川县、甘泉县、吴起县、延川县、延长县、志丹县)
临汾市(浮山县、翼城县、古县、汾西县、侯马市、蒲县、永和县、尧都区、乡宁县、大宁县、霍州市、隰县、襄汾县、安泽县、吉县、洪洞县、曲沃县)
六盘水市(盘州市、钟山区、水城区、六枝特区)
六安市(金寨县、裕安区、金安区、舒城县、霍邱县、叶集区、霍山县)
乌兰察布市(兴和县、商都县、察哈尔右翼前旗、化德县、察哈尔右翼中旗、凉城县、卓资县、丰镇市、集宁区、察哈尔右翼后旗、四子王旗)
德阳市(广汉市、中江县、绵竹市、什邡市、罗江区、旌阳区)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
河池市(天峨县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、宜州区、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、凤山县、金城江区、东兰县、都安瑶族自治县、南丹县)
盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)
石河子市(双河市、北屯市、胡杨河市、图木舒克市、铁门关市、昆玉市、五家渠市、白杨市、可克达拉市、阿拉尔市、新星市)
石家庄市(藁城区、赞皇县、正定县、栾城区、辛集市、灵寿县、深泽县、鹿泉区、长安区、元氏县、井陉县、赵县、井陉矿区、平山县、晋州市、桥西区、新乐市、新华区、行唐县、无极县、高邑县、裕华区)
贵阳市(南明区、观山湖区、开阳县、乌当区、息烽县、白云区、修文县、清镇市、花溪区、云岩区)
许昌市(长葛市、襄城县、鄢陵县、魏都区、建安区、禹州市)
大理白族自治州(大理市、祥云县、剑川县、南涧彝族自治县、永平县、云龙县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、弥渡县、鹤庆县、宾川县、洱源县)
连云港市(连云区、赣榆区、东海县、海州区、灌云县、灌南县)
阜阳市(颍东区、阜南县、界首市、颍上县、太和县、颍泉区、临泉县、颍州区)
安阳市(文峰区、龙安区、安阳县、殷都区、北关区、汤阴县、滑县、林州市、内黄县)
临夏回族自治州(和政县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、广河县、永靖县、东乡族自治县、临夏市)
玉溪市(澄江市、新平彝族傣族自治县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、江川区、华宁县、易门县、峨山彝族自治县)
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黔南布依族苗族自治州(长顺县、独山县、瓮安县、都匀市、龙里县、罗甸县、平塘县、贵定县、三都水族自治县、福泉市、荔波县、惠水县)
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梧州市(苍梧县、蒙山县、长洲区、岑溪市、藤县、万秀区、龙圩区)
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惠州市(惠阳区、惠城区、龙门县、博罗县、惠东县)
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汕头市(潮阳区、潮南区、澄海区、龙湖区、金平区、南澳县、濠江区)
黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县)
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4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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