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全国服务区域：
海东市(民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区、平安区)
梧州市(苍梧县、蒙山县、万秀区、长洲区、龙圩区、藤县、岑溪市)
盐城市(射阳县、亭湖区、盐都区、大丰区、阜宁县、建湖县、响水县、东台市、滨海县)
遂宁市(大英县、安居区、蓬溪县、射洪市、船山区)
中山市
澳门特别行政区
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿图什市、阿合奇县)
咸阳市(泾阳县、兴平市、淳化县、杨陵区、三原县、秦都区、永寿县、武功县、彬州市、乾县、礼泉县、渭城区、长武县、旬邑县)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
郴州市(桂东县、北湖区、永兴县、桂阳县、苏仙区、嘉禾县、安仁县、资兴市、汝城县、临武县、宜章县)
安阳市(内黄县、殷都区、林州市、北关区、汤阴县、滑县、安阳县、文峰区、龙安区)
晋中市(祁县、昔阳县、灵石县、太谷区、平遥县、榆社县、左权县、寿阳县、榆次区、和顺县、介休市)
淮南市(谢家集区、潘集区、凤台县、田家庵区、寿县、八公山区、大通区)
甘南藏族自治州(玛曲县、临潭县、迭部县、舟曲县、夏河县、合作市、卓尼县、碌曲县)
温州市(瑞安市、平阳县、永嘉县、瓯海区、鹿城区、文成县、苍南县、洞头区、龙湾区、泰顺县、龙港市、乐清市)
保定市(雄县、安国市、蠡县、满城区、易县、望都县、安新县、顺平县、高阳县、莲池区、唐县、涿州市、徐水区、清苑区、竞秀区、涞水县、博野县、容城县、曲阳县、涞源县、定州市、阜平县、高碑店市、定兴县)
宜昌市(宜都市、远安县、夷陵区、枝江市、猇亭区、兴山县、秭归县、西陵区、五峰土家族自治县、当阳市、长阳土家族自治县、点军区、伍家岗区)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
南通市(启东市、海门区、如皋市、海安市、如东县、通州区、崇川区)
湛江市(雷州市、坡头区、廉江市、吴川市、麻章区、霞山区、徐闻县、遂溪县、赤坎区)
漳州市(东山县、芗城区、长泰区、华安县、南靖县、云霄县、龙文区、漳浦县、诏安县、平和县、龙海区)
三沙市(西沙区、南沙区)
沧州市(泊头市、运河区、盐山县、新华区、海兴县、沧县、肃宁县、河间市、东光县、孟村回族自治县、献县、任丘市、青县、吴桥县、南皮县、黄骅市)
甘孜藏族自治州(康定市、色达县、乡城县、巴塘县、德格县、稻城县、炉霍县、九龙县、新龙县、丹巴县、泸定县、甘孜县、理塘县、白玉县、道孚县、石渠县、雅江县、得荣县)
九江市(共青城市、武宁县、湖口县、濂溪区、都昌县、庐山市、彭泽县、柴桑区、浔阳区、德安县、瑞昌市、修水县、永修县)
武威市(古浪县、凉州区、民勤县、天祝藏族自治县)
济源市
北海市(合浦县、铁山港区、银海区、海城区)
金华市(浦江县、婺城区、武义县、义乌市、金东区、东阳市、永康市、磐安县、兰溪市)
新乡市(凤泉区、延津县、获嘉县、辉县市、长垣市、牧野区、红旗区、新乡县、封丘县、原阳县、卫辉市、卫滨区)
福州市(晋安区、鼓楼区、台江区、闽清县、罗源县、永泰县、闽侯县、连江县、平潭县、仓山区、马尾区、福清市、长乐区)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、若羌县、和静县、库尔勒市、尉犁县、和硕县、轮台县、博湖县、焉耆回族自治县)
白城市(镇赉县、大安市、通榆县、洮南市、洮北区)
牡丹江市(穆棱市、西安区、东宁市、宁安市、爱民区、海林市、阳明区、林口县、东安区、绥芬河市)
长沙市(雨花区、芙蓉区、浏阳市、望城区、岳麓区、天心区、开福区、宁乡市、长沙县)
潍坊市(寒亭区、奎文区、昌邑市、临朐县、青州市、安丘市、高密市、坊子区、潍城区、昌乐县、寿光市、诸城市)
延边朝鲜族自治州(龙井市、敦化市、安图县、延吉市、图们市、汪清县、珲春市、和龙市)
揭阳市(惠来县、普宁市、揭西县、揭东区、榕城区)
呼伦贝尔市(满洲里市、扎兰屯市、阿荣旗、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、海拉尔区、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、牙克石市、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市)
安庆市(怀宁县、桐城市、望江县、潜山市、迎江区、岳西县、宿松县、太湖县、宜秀区、大观区)
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
内蒙古自治区
酒泉市(玉门市、肃州区、金塔县、敦煌市、瓜州县、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县)
锡林郭勒盟(苏尼特左旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、太仆寺旗、镶黄旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、锡林浩特市、二连浩特市、阿巴嘎旗)
伊春市(金林区、南岔县、乌翠区、友好区、铁力市、嘉荫县、丰林县、大箐山县、伊美区、汤旺县)
东营市(垦利区、河口区、利津县、广饶县、东营区)
金昌市(永昌县、金川区)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、沧源佤族自治县、永德县、镇康县、云县、耿马傣族佤族自治县、临翔区)
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、昌吉市、奇台县、阜康市、呼图壁县)
蚌埠市(淮上区、固镇县、龙子湖区、五河县、禹会区、蚌山区、怀远县)
镇江市(扬中市、句容市、丹徒区、润州区、京口区、丹阳市)
景德镇市(浮梁县、珠山区、乐平市、昌江区)
五指山市(陵水黎族自治县、定安县、临高县、万宁市、文昌市、乐东黎族自治县、琼海市、琼中黎族苗族自治县、东方市、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县)
邢台市(巨鹿县、南和区、任泽区、隆尧县、威县、南宫市、临城县、信都区、柏乡县、宁晋县、沙河市、新河县、内丘县、清河县、广宗县、临西县、平乡县、襄都区)
丽水市(云和县、景宁畲族自治县、松阳县、莲都区、龙泉市、青田县、遂昌县、庆元县、缙云县)
绥化市(明水县、北林区、兰西县、肇东市、安达市、海伦市、望奎县、青冈县、庆安县、绥棱县)
白银市(靖远县、白银区、景泰县、平川区、会宁县)
济南市(平阴县、章丘区、历下区、天桥区、莱芜区、钢城区、长清区、济阳区、历城区、槐荫区、市中区、商河县)
嘉兴市(南湖区、秀洲区、嘉善县、海盐县、桐乡市、平湖市、海宁市)
南京市(鼓楼区、建邺区、浦口区、栖霞区、高淳区、溧水区、江宁区、雨花台区、六合区、秦淮区、玄武区)
林芝市(波密县、巴宜区、工布江达县、朗县、察隅县、米林市、墨脱县)
海北藏族自治州(海晏县、祁连县、门源回族自治县、刚察县)
玉溪市(华宁县、通海县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、峨山彝族自治县、易门县、澄江市、红塔区)
塔城地区(沙湾市、塔城市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、裕民县、托里县)
定西市(陇西县、通渭县、渭源县、安定区、临洮县、岷县、漳县)
北京市(大兴区、海淀区、门头沟区、石景山区、昌平区、丰台区、西城区、通州区、顺义区、房山区、密云区、怀柔区、延庆区、东城区、朝阳区、平谷区)
三明市(宁化县、明溪县、永安市、三元区、将乐县、泰宁县、尤溪县、建宁县、沙县区、大田县、清流县)
苏州市(昆山市、相城区、姑苏区、虎丘区、张家港市、常熟市、吴江区、吴中区、太仓市)
湘潭市(雨湖区、湘乡市、岳塘区、韶山市、湘潭县)
黄山市(徽州区、祁门县、歙县、休宁县、黟县、黄山区、屯溪区)
喀什地区(伽师县、疏附县、麦盖提县、岳普湖县、喀什市、英吉沙县、疏勒县、巴楚县、泽普县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
赣州市(寻乌县、信丰县、于都县、龙南市、大余县、崇义县、瑞金市、宁都县、定南县、上犹县、赣县区、兴国县、会昌县、安远县、章贡区、石城县、全南县、南康区)
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营口市(老边区、站前区、大石桥市、盖州市、鲅鱼圈区、西市区)
克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)
鞍山市(海城市、立山区、千山区、铁西区、台安县、岫岩满族自治县、铁东区)
湘西土家族苗族自治州(古丈县、凤凰县、吉首市、龙山县、永顺县、保靖县、花垣县、泸溪县)
安康市(旬阳市、平利县、汉滨区、白河县、紫阳县、汉阴县、宁陕县、石泉县、镇坪县、岚皋县)
巴彦淖尔市(乌拉特前旗、乌拉特后旗、磴口县、临河区、乌拉特中旗、杭锦后旗、五原县)
鹤岗市(兴山区、兴安区、萝北县、南山区、绥滨县、工农区、向阳区、东山区)
儋州市
保山市(腾冲市、隆阳区、昌宁县、施甸县、龙陵县)
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阜新市(清河门区、太平区、细河区、新邱区、阜新蒙古族自治县、海州区、彰武县)
兴安盟(阿尔山市、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗)
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红河哈尼族彝族自治州(红河县、河口瑶族自治县、绿春县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、个旧市、建水县、屏边苗族自治县、泸西县、石屏县、元阳县、蒙自市)
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厦门市(思明区、湖里区、海沧区、翔安区、集美区、同安区)
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荆门市(沙洋县、掇刀区、东宝区、钟祥市、京山市)
惠州市(惠阳区、龙门县、惠东县、博罗县、惠城区)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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