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仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

通辽市(奈曼旗、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗)

山南市(曲松县、桑日县、乃东区、措美县、琼结县、洛扎县、浪卡子县、错那市、隆子县、贡嘎县、扎囊县、加查县)  三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)

安庆市(迎江区、怀宁县、岳西县、望江县、潜山市、大观区、太湖县、宜秀区、宿松县、桐城市)

榆林市(绥德县、定边县、神木市、子洲县、榆阳区、靖边县、清涧县、佳县、府谷县、米脂县、横山区、吴堡县)

深圳市(宝安区、龙岗区、福田区、罗湖区、南山区、龙华区、盐田区、光明区、坪山区)

大连市(瓦房店市、甘井子区、庄河市、旅顺口区、长海县、西岗区、普兰店区、中山区、金州区、沙河口区)  来宾市(金秀瑶族自治县、象州县、兴宾区、武宣县、合山市、忻城县)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、兴仁市、贞丰县、安龙县、册亨县、普安县、望谟县、晴隆县)

镇江市(丹徒区、润州区、句容市、丹阳市、京口区、扬中市)

武威市(民勤县、凉州区、古浪县、天祝藏族自治县)

甘南藏族自治州(卓尼县、临潭县、夏河县、舟曲县、玛曲县、碌曲县、迭部县、合作市)

莆田市(荔城区、涵江区、仙游县、秀屿区、城厢区)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、五原县、临河区、杭锦后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗、磴口县)

泉州市(洛江区、永春县、德化县、泉港区、晋江市、安溪县、石狮市、丰泽区、鲤城区、惠安县、南安市、金门县)

忻州市(河曲县、偏关县、忻府区、神池县、五寨县、保德县、定襄县、代县、原平市、静乐县、繁峙县、五台县、宁武县、岢岚县)

乐山市(五通桥区、峨边彝族自治县、夹江县、犍为县、金口河区、马边彝族自治县、沙湾区、沐川县、市中区、井研县、峨眉山市)

洛阳市(孟津区、老城区、西工区、偃师区、宜阳县、新安县、伊川县、洛龙区、嵩县、栾川县、洛宁县、瀍河回族区、汝阳县、涧西区)

丹东市(振安区、东港市、振兴区、宽甸满族自治县、元宝区、凤城市)

三明市(将乐县、宁化县、泰宁县、沙县区、清流县、建宁县、明溪县、永安市、尤溪县、三元区、大田县)

晋城市(阳城县、城区、泽州县、高平市、沁水县、陵川县)

新乡市(凤泉区、新乡县、封丘县、原阳县、延津县、辉县市、牧野区、获嘉县、卫滨区、卫辉市、红旗区、长垣市)

鹤岗市(兴安区、萝北县、东山区、南山区、工农区、兴山区、向阳区、绥滨县)

辽阳市(辽阳县、太子河区、文圣区、宏伟区、弓长岭区、灯塔市、白塔区)

抚州市(临川区、宜黄县、资溪县、金溪县、崇仁县、东乡区、广昌县、南城县、黎川县、乐安县、南丰县)

双鸭山市(友谊县、饶河县、尖山区、集贤县、宝清县、四方台区、宝山区、岭东区)

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龙岩市(新罗区、上杭县、武平县、永定区、连城县、漳平市、长汀县)

梧州市(万秀区、长洲区、岑溪市、蒙山县、藤县、龙圩区、苍梧县)

锡林郭勒盟(锡林浩特市、苏尼特左旗、正镶白旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、多伦县、太仆寺旗)

锦州市(太和区、凌海市、古塔区、黑山县、义县、北镇市、凌河区)  潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

常州市(武进区、天宁区、钟楼区、新北区、金坛区、溧阳市)

邢台市(任泽区、新河县、内丘县、信都区、威县、临城县、广宗县、沙河市、南和区、柏乡县、临西县、南宫市、清河县、宁晋县、平乡县、巨鹿县、隆尧县、襄都区)

昌都市(江达县、洛隆县、察雅县、贡觉县、丁青县、边坝县、八宿县、左贡县、类乌齐县、卡若区、芒康县)吉林市(蛟河市、昌邑区、船营区、磐石市、舒兰市、桦甸市、永吉县、丰满区、龙潭区)

海东市(平安区、乐都区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县)  福州市(仓山区、晋安区、闽清县、长乐区、台江区、福清市、马尾区、永泰县、平潭县、鼓楼区、罗源县、闽侯县、连江县)

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平凉市(泾川县、庄浪县、崆峒区、静宁县、崇信县、华亭市、灵台县)赤峰市(克什克腾旗、巴林右旗、宁城县、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、红山区、林西县、松山区、巴林左旗、喀喇沁旗、敖汉旗、元宝山区)

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安康市(镇坪县、白河县、平利县、汉阴县、石泉县、汉滨区、紫阳县、岚皋县、旬阳市、宁陕县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。