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长治市(襄垣县、武乡县、平顺县、沁县、长子县、黎城县、屯留区、壶关县、上党区、潞城区、潞州区、沁源县)
百色市(田东县、平果市、靖西市、右江区、凌云县、田林县、西林县、德保县、隆林各族自治县、乐业县、田阳区、那坡县)
文山壮族苗族自治州(富宁县、麻栗坡县、西畴县、文山市、马关县、广南县、丘北县、砚山县)
大同市(灵丘县、新荣区、浑源县、阳高县、云州区、云冈区、天镇县、平城区、广灵县、左云县)
江门市(台山市、江海区、鹤山市、恩平市、蓬江区、开平市、新会区)
四平市(铁东区、双辽市、铁西区、梨树县、伊通满族自治县)
伊犁哈萨克自治州(特克斯县、奎屯市、霍城县、新源县、霍尔果斯市、伊宁县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、尼勒克县、巩留县)
齐齐哈尔市(甘南县、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、克东县、昂昂溪区、龙江县、碾子山区、讷河市、依安县、泰来县、建华区、富裕县、克山县、富拉尔基区、铁锋区)
来宾市(象州县、金秀瑶族自治县、合山市、兴宾区、武宣县、忻城县)
楚雄彝族自治州(大姚县、元谋县、双柏县、永仁县、姚安县、牟定县、武定县、楚雄市、禄丰市、南华县)
泰州市(泰兴市、靖江市、海陵区、兴化市、姜堰区、高港区)
葫芦岛市(龙港区、建昌县、南票区、连山区、兴城市、绥中县)
广州市(白云区、增城区、荔湾区、越秀区、花都区、从化区、番禺区、海珠区、黄埔区、天河区、南沙区)
晋城市(泽州县、沁水县、城区、高平市、陵川县、阳城县)
河源市(紫金县、源城区、连平县、东源县、和平县、龙川县)
东莞市
邯郸市(鸡泽县、磁县、曲周县、魏县、肥乡区、复兴区、馆陶县、广平县、武安市、临漳县、丛台区、峰峰矿区、邱县、涉县、成安县、永年区、大名县、邯山区)
南充市(蓬安县、顺庆区、南部县、高坪区、嘉陵区、仪陇县、西充县、营山县、阆中市)
凉山彝族自治州(美姑县、德昌县、普格县、越西县、昭觉县、冕宁县、西昌市、喜德县、布拖县、雷波县、会理市、木里藏族自治县、盐源县、甘洛县、宁南县、金阳县、会东县)
鹤岗市(向阳区、绥滨县、工农区、萝北县、兴安区、东山区、南山区、兴山区)
岳阳市(湘阴县、汨罗市、岳阳楼区、平江县、云溪区、岳阳县、华容县、君山区、临湘市)
常德市(澧县、鼎城区、津市市、汉寿县、武陵区、桃源县、临澧县、安乡县、石门县)
通辽市(霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、开鲁县、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗)
驻马店市(西平县、确山县、平舆县、驿城区、遂平县、正阳县、泌阳县、新蔡县、汝南县、上蔡县)
德阳市(什邡市、绵竹市、广汉市、旌阳区、罗江区、中江县)
周口市(项城市、商水县、淮阳区、郸城县、太康县、西华县、川汇区、沈丘县、扶沟县、鹿邑县)
阿勒泰地区(阿勒泰市、布尔津县、吉木乃县、哈巴河县、富蕴县、福海县、青河县)
吉林市(龙潭区、桦甸市、昌邑区、舒兰市、永吉县、磐石市、丰满区、船营区、蛟河市)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
大理白族自治州(云龙县、漾濞彝族自治县、洱源县、永平县、弥渡县、南涧彝族自治县、大理市、剑川县、祥云县、巍山彝族回族自治县、宾川县、鹤庆县)
三亚市(海棠区、吉阳区、崖州区、天涯区)
武威市(民勤县、天祝藏族自治县、古浪县、凉州区)
双鸭山市(友谊县、尖山区、宝山区、宝清县、四方台区、岭东区、集贤县、饶河县)
临沂市(平邑县、临沭县、费县、沂水县、罗庄区、河东区、兰陵县、郯城县、莒南县、兰山区、蒙阴县、沂南县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
连云港市(东海县、灌南县、灌云县、连云区、海州区、赣榆区)
大庆市(林甸县、红岗区、肇州县、龙凤区、大同区、肇源县、让胡路区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县)
绵阳市(江油市、涪城区、游仙区、平武县、安州区、盐亭县、北川羌族自治县、三台县、梓潼县)
毕节市(大方县、织金县、纳雍县、赫章县、金沙县、七星关区、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县)
林芝市(墨脱县、巴宜区、朗县、米林市、察隅县、波密县、工布江达县)
喀什地区(英吉沙县、麦盖提县、叶城县、喀什市、莎车县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、疏勒县、岳普湖县、疏附县、巴楚县)
张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)
庆阳市(西峰区、镇原县、宁县、正宁县、庆城县、环县、华池县、合水县)
龙岩市(永定区、长汀县、上杭县、武平县、连城县、漳平市、新罗区)
许昌市(长葛市、鄢陵县、禹州市、魏都区、建安区、襄城县)
鄂尔多斯市(准格尔旗、东胜区、达拉特旗、鄂托克前旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、康巴什区、乌审旗、鄂托克旗)
广元市(剑阁县、苍溪县、青川县、昭化区、利州区、朝天区、旺苍县)
鹤壁市(淇县、浚县、鹤山区、淇滨区、山城区)
唐山市(古冶区、曹妃甸区、丰南区、路南区、开平区、路北区、遵化市、滦州市、丰润区、迁西县、迁安市、玉田县、滦南县、乐亭县)
淮安市(涟水县、清江浦区、盱眙县、淮安区、金湖县、洪泽区、淮阴区)
内蒙古自治区
芜湖市(弋江区、南陵县、鸠江区、镜湖区、繁昌区、湾沚区、无为市)
张家口市(张北县、下花园区、万全区、尚义县、宣化区、涿鹿县、桥西区、沽源县、赤城县、怀安县、康保县、崇礼区、桥东区、阳原县、怀来县、蔚县)
石家庄市(辛集市、新华区、高邑县、元氏县、栾城区、深泽县、裕华区、行唐县、桥西区、新乐市、晋州市、鹿泉区、赞皇县、正定县、平山县、藁城区、长安区、灵寿县、井陉矿区、无极县、赵县、井陉县)
铁岭市(昌图县、调兵山市、铁岭县、西丰县、银州区、清河区、开原市)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、望谟县、普安县、兴义市、晴隆县、安龙县、兴仁市、贞丰县)
佛山市(禅城区、顺德区、高明区、三水区、南海区)
朔州市(应县、平鲁区、怀仁市、右玉县、山阴县、朔城区)
鞍山市(台安县、铁东区、铁西区、千山区、岫岩满族自治县、立山区、海城市)
辽源市(东丰县、龙山区、东辽县、西安区)
宿州市(萧县、泗县、砀山县、埇桥区、灵璧县)
马鞍山市(含山县、雨山区、和县、花山区、博望区、当涂县)
柳州市(融水苗族自治县、城中区、三江侗族自治县、柳城县、鱼峰区、融安县、柳南区、柳江区、鹿寨县、柳北区)
绍兴市(柯桥区、嵊州市、诸暨市、越城区、新昌县、上虞区)
济南市(历城区、钢城区、槐荫区、济阳区、历下区、长清区、章丘区、商河县、天桥区、市中区、莱芜区、平阴县)
黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县)
贵港市(港北区、覃塘区、桂平市、港南区、平南县)
吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)
阳江市(阳东区、阳春市、阳西县、江城区)
甘南藏族自治州(夏河县、临潭县、舟曲县、玛曲县、卓尼县、迭部县、合作市、碌曲县)
自贡市(沿滩区、贡井区、富顺县、荣县、自流井区、大安区)
崇左市(凭祥市、扶绥县、大新县、龙州县、天等县、宁明县、江州区)
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聊城市(东昌府区、临清市、莘县、东阿县、阳谷县、冠县、高唐县、茌平区)
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海南藏族自治州(共和县、同德县、兴海县、贵德县、贵南县)
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阿克苏地区(库车市、阿瓦提县、柯坪县、新和县、阿克苏市、沙雅县、乌什县、拜城县、温宿县)
宜宾市(屏山县、长宁县、南溪区、翠屏区、筠连县、江安县、兴文县、珙县、高县、叙州区)
锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、正蓝旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、多伦县、正镶白旗、二连浩特市、太仆寺旗、镶黄旗、锡林浩特市)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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