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七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)

广西壮族自治区

茂名市(化州市、茂南区、电白区、信宜市、高州市)

郑州市(新密市、金水区、新郑市、中牟县、管城回族区、登封市、荥阳市、上街区、惠济区、中原区、巩义市、二七区)  宣城市(泾县、绩溪县、宣州区、广德市、郎溪县、宁国市、旌德县)

济南市(平阴县、莱芜区、钢城区、槐荫区、商河县、历城区、历下区、济阳区、天桥区、长清区、章丘区、市中区)

舟山市(定海区、普陀区、嵊泗县、岱山县)

铜川市(耀州区、印台区、宜君县、王益区)

衡水市(武邑县、饶阳县、武强县、故城县、安平县、冀州区、阜城县、景县、枣强县、桃城区、深州市)  伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、霍城县、特克斯县、新源县、昭苏县、伊宁市、霍尔果斯市、伊宁县、奎屯市、巩留县、察布查尔锡伯自治县)

塔城地区(托里县、额敏县、塔城市、沙湾市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县)

汕头市(濠江区、龙湖区、潮南区、南澳县、金平区、潮阳区、澄海区)

石家庄市(赞皇县、无极县、井陉矿区、赵县、新乐市、晋州市、平山县、新华区、长安区、栾城区、井陉县、桥西区、深泽县、正定县、裕华区、辛集市、元氏县、行唐县、高邑县、藁城区、灵寿县、鹿泉区)

岳阳市(君山区、汨罗市、云溪区、岳阳楼区、临湘市、岳阳县、华容县、平江县、湘阴县)

巴中市(通江县、南江县、巴州区、平昌县、恩阳区)

运城市(平陆县、临猗县、绛县、新绛县、稷山县、闻喜县、永济市、垣曲县、万荣县、芮城县、河津市、夏县、盐湖区)

宁夏回族自治区

白山市(长白朝鲜族自治县、抚松县、临江市、江源区、靖宇县、浑江区)

天津市(河东区、宝坻区、河北区、北辰区、武清区、静海区、西青区、津南区、宁河区、蓟州区、东丽区、和平区、滨海新区、南开区、红桥区、河西区)

东营市(河口区、广饶县、东营区、垦利区、利津县)

枣庄市(滕州市、薛城区、山亭区、峄城区、市中区、台儿庄区)

梅州市(丰顺县、平远县、大埔县、五华县、蕉岭县、兴宁市、梅县区、梅江区)

十堰市(竹溪县、张湾区、竹山县、郧阳区、郧西县、丹江口市、房县、茅箭区)

东莞市

三明市(泰宁县、宁化县、将乐县、沙县区、建宁县、清流县、明溪县、大田县、三元区、永安市、尤溪县)

滁州市(全椒县、来安县、凤阳县、定远县、琅琊区、天长市、南谯区、明光市)

辽源市(龙山区、东辽县、东丰县、西安区)

镇江市(句容市、扬中市、润州区、丹阳市、京口区、丹徒区)

黄冈市(罗田县、黄梅县、麻城市、武穴市、蕲春县、黄州区、红安县、浠水县、团风县、英山县)

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西安市(碑林区、灞桥区、未央区、周至县、鄠邑区、临潼区、蓝田县、莲湖区、新城区、阎良区、长安区、高陵区、雁塔区)

佛山市(高明区、禅城区、三水区、南海区、顺德区)

新疆维吾尔自治区

喀什地区(叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、麦盖提县、岳普湖县、喀什市、疏勒县、泽普县、疏附县、英吉沙县、伽师县、巴楚县)  晋中市(和顺县、灵石县、介休市、寿阳县、左权县、榆次区、太谷区、祁县、平遥县、昔阳县、榆社县)

温州市(文成县、苍南县、洞头区、泰顺县、乐清市、平阳县、永嘉县、龙湾区、瓯海区、瑞安市、龙港市、鹿城区)

黄石市(大冶市、铁山区、黄石港区、下陆区、西塞山区、阳新县)

徐州市(鼓楼区、沛县、贾汪区、铜山区、云龙区、新沂市、泉山区、睢宁县、丰县、邳州市)山南市(措美县、扎囊县、隆子县、乃东区、曲松县、加查县、琼结县、浪卡子县、桑日县、贡嘎县、错那市、洛扎县)

石河子市(白杨市、昆玉市、铁门关市、新星市、双河市、胡杨河市、阿拉尔市、五家渠市、可克达拉市、北屯市、图木舒克市)  衡阳市(衡南县、珠晖区、南岳区、衡东县、常宁市、衡阳县、祁东县、石鼓区、衡山县、耒阳市、蒸湘区、雁峰区)

湘潭市(雨湖区、湘乡市、韶山市、湘潭县、岳塘区)

遵义市(赤水市、凤冈县、正安县、播州区、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、汇川区、桐梓县、湄潭县、习水县、余庆县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)重庆市(永川区、梁平区、江津区、秀山土家族苗族自治县、涪陵区、璧山区、丰都县、巴南区、武隆区、南川区、云阳县、九龙坡区、荣昌区、铜梁区、垫江县、渝北区、合川区、城口县、开州区、綦江区、巫山县、忠县、南岸区、沙坪坝区、北碚区、渝中区、巫溪县、潼南区、长寿区、石柱土家族自治县、酉阳土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、大足区、江北区、大渡口区、万州区、奉节县、黔江区)

沈阳市(法库县、大东区、于洪区、辽中区、和平区、皇姑区、沈北新区、铁西区、新民市、浑南区、沈河区、苏家屯区、康平县)

驻马店市(正阳县、遂平县、平舆县、西平县、新蔡县、汝南县、上蔡县、泌阳县、确山县、驿城区)

南昌市(青山湖区、青云谱区、新建区、进贤县、安义县、南昌县、西湖区、红谷滩区、东湖区)

齐齐哈尔市(昂昂溪区、建华区、克山县、讷河市、克东县、拜泉县、依安县、碾子山区、泰来县、梅里斯达斡尔族区、富裕县、龙沙区、甘南县、铁锋区、富拉尔基区、龙江县)

云浮市(云城区、罗定市、云安区、新兴县、郁南县)

大连市(西岗区、沙河口区、长海县、普兰店区、庄河市、瓦房店市、旅顺口区、甘井子区、中山区、金州区)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

海口市(龙华区、琼山区、美兰区、秀英区)

景德镇市(昌江区、珠山区、浮梁县、乐平市)

银川市(永宁县、兴庆区、灵武市、西夏区、贺兰县、金凤区)

黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、龙里县、独山县、福泉市、长顺县、平塘县、惠水县、贵定县、罗甸县、瓮安县、荔波县、都匀市)

淮北市(烈山区、杜集区、濉溪县、相山区)

安康市(白河县、平利县、汉滨区、岚皋县、紫阳县、汉阴县、镇坪县、宁陕县、旬阳市、石泉县)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

济宁市(梁山县、泗水县、嘉祥县、兖州区、金乡县、汶上县、邹城市、微山县、任城区、曲阜市、鱼台县)

无锡市(惠山区、锡山区、梁溪区、新吴区、宜兴市、滨湖区、江阴市)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）