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全国服务区域：
南阳市(镇平县、西峡县、宛城区、内乡县、邓州市、淅川县、南召县、方城县、唐河县、桐柏县、社旗县、卧龙区、新野县)
大连市(西岗区、长海县、沙河口区、庄河市、普兰店区、中山区、甘井子区、瓦房店市、旅顺口区、金州区)
安康市(岚皋县、宁陕县、石泉县、平利县、旬阳市、白河县、汉滨区、紫阳县、汉阴县、镇坪县)
绵阳市(平武县、游仙区、江油市、北川羌族自治县、盐亭县、安州区、梓潼县、三台县、涪城区)
六盘水市(盘州市、六枝特区、钟山区、水城区)
池州市(东至县、贵池区、石台县、青阳县)
银川市(西夏区、贺兰县、永宁县、兴庆区、金凤区、灵武市)
淮南市(潘集区、凤台县、八公山区、大通区、田家庵区、谢家集区、寿县)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、芒市、陇川县、瑞丽市)
鸡西市(鸡东县、梨树区、滴道区、恒山区、虎林市、城子河区、鸡冠区、麻山区、密山市)
海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)
巴音郭楞蒙古自治州(和静县、博湖县、和硕县、且末县、尉犁县、焉耆回族自治县、若羌县、库尔勒市、轮台县)
湘潭市(韶山市、岳塘区、湘潭县、湘乡市、雨湖区)
忻州市(偏关县、保德县、岢岚县、繁峙县、五寨县、河曲县、代县、原平市、神池县、五台县、静乐县、定襄县、宁武县、忻府区)
阿克苏地区(阿瓦提县、温宿县、阿克苏市、库车市、柯坪县、沙雅县、拜城县、乌什县、新和县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
肇庆市(四会市、德庆县、怀集县、端州区、鼎湖区、高要区、封开县、广宁县)
云浮市(云城区、新兴县、罗定市、郁南县、云安区)
阜新市(海州区、彰武县、新邱区、清河门区、细河区、太平区、阜新蒙古族自治县)
昌都市(类乌齐县、边坝县、八宿县、左贡县、察雅县、芒康县、贡觉县、卡若区、丁青县、洛隆县、江达县)
昆明市(寻甸回族彝族自治县、盘龙区、晋宁区、石林彝族自治县、安宁市、官渡区、宜良县、西山区、东川区、五华区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、嵩明县)
咸宁市(通山县、嘉鱼县、通城县、崇阳县、咸安区、赤壁市)
滁州市(天长市、明光市、定远县、南谯区、来安县、凤阳县、全椒县、琅琊区)
内江市(威远县、市中区、资中县、隆昌市、东兴区)
包头市(达尔罕茂明安联合旗、东河区、土默特右旗、九原区、白云鄂博矿区、固阳县、昆都仑区、石拐区、青山区)
衡阳市(耒阳市、雁峰区、石鼓区、常宁市、祁东县、珠晖区、衡南县、南岳区、蒸湘区、衡山县、衡阳县、衡东县)
玉溪市(红塔区、通海县、澄江市、易门县、峨山彝族自治县、江川区、新平彝族傣族自治县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县)
呼和浩特市(玉泉区、新城区、赛罕区、和林格尔县、土默特左旗、托克托县、清水河县、回民区、武川县)
安庆市(潜山市、宜秀区、岳西县、宿松县、迎江区、桐城市、怀宁县、大观区、太湖县、望江县)
济南市(历下区、商河县、市中区、长清区、平阴县、济阳区、天桥区、莱芜区、章丘区、槐荫区、钢城区、历城区)
哈尔滨市(方正县、木兰县、延寿县、五常市、尚志市、巴彦县、南岗区、道里区、平房区、道外区、通河县、宾县、依兰县、香坊区、双城区、松北区、呼兰区、阿城区)
自贡市(大安区、荣县、贡井区、富顺县、自流井区、沿滩区)
宣城市(宁国市、泾县、郎溪县、旌德县、绩溪县、宣州区、广德市)
德阳市(广汉市、中江县、绵竹市、什邡市、罗江区、旌阳区)
漯河市(召陵区、舞阳县、源汇区、临颍县、郾城区)
长春市(榆树市、双阳区、绿园区、朝阳区、宽城区、德惠市、二道区、农安县、南关区、公主岭市、九台区)
黑河市(北安市、逊克县、嫩江市、爱辉区、五大连池市、孙吴县)
商洛市(商南县、洛南县、镇安县、商州区、柞水县、丹凤县、山阳县)
承德市(围场满族蒙古族自治县、双滦区、丰宁满族自治县、隆化县、双桥区、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、平泉市、滦平县、兴隆县、承德县)
钦州市(钦北区、灵山县、浦北县、钦南区)
秦皇岛市(卢龙县、北戴河区、海港区、山海关区、青龙满族自治县、昌黎县、抚宁区)
曲靖市(罗平县、富源县、沾益区、马龙区、麒麟区、会泽县、师宗县、陆良县、宣威市)
湛江市(廉江市、赤坎区、遂溪县、麻章区、坡头区、吴川市、霞山区、雷州市、徐闻县)
宁夏回族自治区
巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特前旗、临河区、乌拉特中旗、磴口县、五原县、乌拉特后旗)
济宁市(邹城市、嘉祥县、任城区、金乡县、泗水县、鱼台县、微山县、汶上县、梁山县、曲阜市、兖州区)
青岛市(胶州市、即墨区、莱西市、崂山区、李沧区、城阳区、黄岛区、市南区、市北区、平度市)
宜昌市(五峰土家族自治县、西陵区、长阳土家族自治县、兴山县、夷陵区、枝江市、伍家岗区、猇亭区、宜都市、秭归县、当阳市、点军区、远安县)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)
资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)
舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)
娄底市(双峰县、娄星区、冷水江市、新化县、涟源市)
儋州市
金华市(金东区、浦江县、婺城区、磐安县、义乌市、兰溪市、东阳市、永康市、武义县)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、温泉县、精河县)
怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)
香港特别行政区
枣庄市(薛城区、台儿庄区、峄城区、山亭区、市中区、滕州市)
益阳市(安化县、资阳区、桃江县、南县、沅江市、赫山区)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
连云港市(灌南县、东海县、海州区、灌云县、赣榆区、连云区)
固原市(原州区、西吉县、泾源县、彭阳县、隆德县)
邯郸市(肥乡区、鸡泽县、复兴区、馆陶县、邱县、涉县、曲周县、成安县、大名县、广平县、磁县、邯山区、魏县、峰峰矿区、临漳县、永年区、武安市、丛台区)
威海市(荣成市、环翠区、乳山市、文登区)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
巴中市(恩阳区、巴州区、南江县、平昌县、通江县)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
马鞍山市(含山县、花山区、当涂县、雨山区、和县、博望区)
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)
菏泽市(巨野县、曹县、郓城县、定陶区、单县、鄄城县、成武县、东明县、牡丹区)
南充市(仪陇县、蓬安县、营山县、南部县、顺庆区、高坪区、西充县、嘉陵区、阆中市)
阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、金川县、茂县、红原县、理县、松潘县、马尔康市、黑水县、壤塘县、汶川县、若尔盖县、小金县、阿坝县)
贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、平桂区、昭平县、八步区)
宿迁市(沭阳县、泗洪县、宿城区、泗阳县、宿豫区)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
定西市(通渭县、漳县、岷县、临洮县、陇西县、渭源县、安定区)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
唐山市(滦州市、遵化市、路南区、丰润区、古冶区、曹妃甸区、迁安市、开平区、丰南区、路北区、迁西县、滦南县、玉田县、乐亭县)
五指山市(文昌市、昌江黎族自治县、临高县、定安县、万宁市、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、琼海市、屯昌县、陵水黎族自治县、东方市、澄迈县)
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平凉市(崆峒区、崇信县、庄浪县、华亭市、泾川县、灵台县、静宁县)
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泰安市(肥城市、岱岳区、东平县、宁阳县、泰山区、新泰市)
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赤峰市(敖汉旗、林西县、喀喇沁旗、巴林左旗、元宝山区、克什克腾旗、松山区、红山区、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、翁牛特旗)
拉萨市(尼木县、墨竹工卡县、城关区、当雄县、林周县、曲水县、堆龙德庆区、达孜区)
凉山彝族自治州(木里藏族自治县、美姑县、昭觉县、德昌县、宁南县、盐源县、喜德县、金阳县、雷波县、会东县、布拖县、普格县、会理市、西昌市、甘洛县、冕宁县、越西县)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)
大理白族自治州(云龙县、宾川县、剑川县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、大理市、弥渡县、洱源县、永平县、祥云县、漾濞彝族自治县、鹤庆县)
温州市(龙港市、平阳县、龙湾区、泰顺县、洞头区、瑞安市、文成县、苍南县、鹿城区、瓯海区、永嘉县、乐清市)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)
佛山市(三水区、禅城区、高明区、顺德区、南海区)
河池市(凤山县、都安瑶族自治县、南丹县、大化瑶族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、东兰县、罗城仫佬族自治县、金城江区、巴马瑶族自治县、天峨县)
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塔城地区(托里县、沙湾市、塔城市、额敏县、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市)
安阳市(殷都区、安阳县、龙安区、北关区、林州市、文峰区、内黄县、汤阴县、滑县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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