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衡阳市(珠晖区、衡东县、祁东县、衡南县、耒阳市、石鼓区、南岳区、衡山县、常宁市、雁峰区、衡阳县、蒸湘区)
金昌市(永昌县、金川区)
荆门市(京山市、沙洋县、钟祥市、东宝区、掇刀区)
石家庄市(赵县、长安区、正定县、辛集市、深泽县、元氏县、藁城区、栾城区、晋州市、井陉县、鹿泉区、无极县、新乐市、灵寿县、高邑县、桥西区、井陉矿区、平山县、行唐县、新华区、裕华区、赞皇县)
贵阳市(清镇市、花溪区、云岩区、开阳县、息烽县、观山湖区、白云区、南明区、乌当区、修文县)
鸡西市(鸡东县、滴道区、虎林市、梨树区、麻山区、密山市、恒山区、城子河区、鸡冠区)
宁夏回族自治区
保定市(高阳县、博野县、清苑区、涿州市、涞源县、竞秀区、唐县、定兴县、顺平县、高碑店市、望都县、易县、曲阳县、定州市、满城区、涞水县、莲池区、雄县、容城县、徐水区、蠡县、安国市、阜平县、安新县)
晋中市(昔阳县、榆社县、和顺县、榆次区、左权县、灵石县、平遥县、介休市、太谷区、祁县、寿阳县)
拉萨市(堆龙德庆区、林周县、尼木县、达孜区、墨竹工卡县、城关区、当雄县、曲水县)
天津市(河西区、北辰区、宁河区、河东区、宝坻区、河北区、东丽区、武清区、西青区、南开区、津南区、滨海新区、红桥区、和平区、静海区、蓟州区)
大庆市(红岗区、龙凤区、肇州县、萨尔图区、林甸县、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、让胡路区)
汉中市(宁强县、略阳县、留坝县、西乡县、勉县、洋县、城固县、汉台区、镇巴县、南郑区、佛坪县)
阿坝藏族羌族自治州(红原县、马尔康市、汶川县、阿坝县、壤塘县、茂县、松潘县、九寨沟县、金川县、黑水县、理县、若尔盖县、小金县)
内江市(隆昌市、市中区、资中县、威远县、东兴区)
山南市(加查县、洛扎县、浪卡子县、乃东区、琼结县、桑日县、措美县、曲松县、错那市、扎囊县、贡嘎县、隆子县)
遵义市(仁怀市、红花岗区、正安县、赤水市、余庆县、绥阳县、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、播州区、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、汇川区、习水县、凤冈县)
随州市(曾都区、随县、广水市)
肇庆市(四会市、端州区、鼎湖区、德庆县、广宁县、怀集县、高要区、封开县)
五指山市(昌江黎族自治县、定安县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、陵水黎族自治县、临高县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、琼海市、东方市、文昌市)
佳木斯市(同江市、桦南县、郊区、抚远市、汤原县、东风区、桦川县、前进区、富锦市、向阳区)
巴中市(巴州区、通江县、平昌县、南江县、恩阳区)
白城市(洮南市、洮北区、通榆县、镇赉县、大安市)
阳泉市(盂县、郊区、城区、矿区、平定县)
河源市(和平县、龙川县、紫金县、连平县、源城区、东源县)
金华市(金东区、东阳市、磐安县、兰溪市、婺城区、浦江县、义乌市、永康市、武义县)
茂名市(电白区、高州市、信宜市、茂南区、化州市)
哈尔滨市(依兰县、木兰县、道外区、双城区、平房区、松北区、南岗区、五常市、阿城区、尚志市、巴彦县、道里区、香坊区、宾县、延寿县、呼兰区、通河县、方正县)
兰州市(皋兰县、西固区、安宁区、榆中县、永登县、城关区、七里河区、红古区)
驻马店市(西平县、泌阳县、驿城区、遂平县、汝南县、确山县、新蔡县、上蔡县、平舆县、正阳县)
赣州市(于都县、南康区、全南县、信丰县、章贡区、大余县、安远县、定南县、石城县、赣县区、宁都县、龙南市、上犹县、会昌县、寻乌县、瑞金市、兴国县、崇义县)
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郴州市(临武县、嘉禾县、安仁县、桂东县、桂阳县、资兴市、苏仙区、永兴县、宜章县、北湖区、汝城县)
永州市(双牌县、新田县、蓝山县、江永县、冷水滩区、道县、祁阳市、东安县、江华瑶族自治县、宁远县、零陵区)
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榆林市(靖边县、米脂县、子洲县、清涧县、佳县、榆阳区、横山区、神木市、定边县、府谷县、吴堡县、绥德县)
嘉兴市(南湖区、嘉善县、平湖市、海宁市、海盐县、秀洲区、桐乡市)
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甘南藏族自治州(夏河县、卓尼县、迭部县、玛曲县、碌曲县、舟曲县、临潭县、合作市)
辽阳市(弓长岭区、辽阳县、灯塔市、白塔区、文圣区、太子河区、宏伟区)
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温州市(泰顺县、龙湾区、永嘉县、乐清市、洞头区、文成县、平阳县、瓯海区、苍南县、鹿城区、瑞安市、龙港市)
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新疆维吾尔自治区
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昌吉回族自治州(昌吉市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、玛纳斯县、阜康市、奇台县、呼图壁县)
常州市(新北区、武进区、金坛区、溧阳市、钟楼区、天宁区)
百色市(右江区、凌云县、隆林各族自治县、田阳区、乐业县、田东县、平果市、那坡县、靖西市、西林县、德保县、田林县)
商洛市(丹凤县、山阳县、镇安县、商州区、商南县、柞水县、洛南县)
锡林郭勒盟(太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、苏尼特右旗、正蓝旗、锡林浩特市、多伦县、苏尼特左旗、镶黄旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗)
朝阳市(凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、朝阳县、双塔区、北票市、龙城区)
四平市(铁东区、双辽市、伊通满族自治县、梨树县、铁西区)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
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