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喀什地区(疏附县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、伽师县、英吉沙县、疏勒县、麦盖提县、巴楚县、泽普县、叶城县、喀什市)

抚顺市(东洲区、新抚区、望花区、抚顺县、清原满族自治县、新宾满族自治县、顺城区)

塔城地区(沙湾市、额敏县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、乌苏市、裕民县)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)  六安市(裕安区、舒城县、金安区、金寨县、叶集区、霍山县、霍邱县)

辽源市(西安区、东丰县、龙山区、东辽县)

双鸭山市(宝清县、岭东区、饶河县、四方台区、宝山区、集贤县、友谊县、尖山区)

周口市(淮阳区、川汇区、扶沟县、太康县、沈丘县、西华县、郸城县、项城市、鹿邑县、商水县)临沂市(罗庄区、临沭县、沂南县、郯城县、沂水县、河东区、兰陵县、莒南县、蒙阴县、费县、平邑县、兰山区)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、万山区、碧江区、德江县、玉屏侗族自治县、江口县、石阡县、思南县)  大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

钦州市(钦北区、浦北县、钦南区、灵山县)

乌兰察布市(四子王旗、卓资县、兴和县、察哈尔右翼中旗、化德县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、集宁区、商都县、凉城县、丰镇市)

黄冈市(蕲春县、武穴市、浠水县、黄州区、黄梅县、红安县、麻城市、英山县、罗田县、团风县)

郴州市(汝城县、桂阳县、苏仙区、临武县、永兴县、资兴市、安仁县、嘉禾县、桂东县、北湖区、宜章县)

荆门市(京山市、钟祥市、沙洋县、掇刀区、东宝区)

和田地区(洛浦县、和田县、民丰县、墨玉县、和田市、于田县、策勒县、皮山县)

平顶山市(汝州市、叶县、郏县、鲁山县、卫东区、新华区、舞钢市、石龙区、湛河区、宝丰县)

汕头市(澄海区、潮阳区、潮南区、龙湖区、金平区、南澳县、濠江区)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、瑞丽市、梁河县、芒市、陇川县)

盘锦市(大洼区、盘山县、兴隆台区、双台子区)

北京市(大兴区、通州区、东城区、石景山区、怀柔区、海淀区、门头沟区、西城区、平谷区、房山区、延庆区、朝阳区、顺义区、密云区、丰台区、昌平区)

大同市(左云县、平城区、浑源县、阳高县、天镇县、广灵县、云州区、新荣区、云冈区、灵丘县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、图们市、和龙市、敦化市、安图县、汪清县、珲春市、延吉市)

宁德市(柘荣县、福鼎市、屏南县、福安市、古田县、周宁县、寿宁县、蕉城区、霞浦县)

通辽市(库伦旗、奈曼旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、扎鲁特旗)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、阿拉山口市、博乐市)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

大理白族自治州(云龙县、巍山彝族回族自治县、剑川县、宾川县、大理市、漾濞彝族自治县、祥云县、南涧彝族自治县、弥渡县、鹤庆县、洱源县、永平县)

阳泉市(郊区、矿区、城区、平定县、盂县)

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松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、长岭县)

自贡市(大安区、荣县、贡井区、自流井区、沿滩区、富顺县)

中山市

丹东市(振兴区、东港市、振安区、宽甸满族自治县、元宝区、凤城市)  张家口市(怀来县、涿鹿县、万全区、康保县、尚义县、沽源县、崇礼区、桥东区、蔚县、赤城县、下花园区、宣化区、桥西区、张北县、怀安县、阳原县)

东莞市

朔州市(应县、平鲁区、山阴县、怀仁市、朔城区、右玉县)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、西秀区)淄博市(张店区、博山区、临淄区、沂源县、桓台县、淄川区、高青县、周村区)

巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、博湖县、和静县、若羌县、尉犁县、和硕县、且末县、焉耆回族自治县、库尔勒市)  鸡西市(虎林市、恒山区、密山市、城子河区、梨树区、滴道区、鸡冠区、麻山区、鸡东县)

昆明市(禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、宜良县、石林彝族自治县、呈贡区、富民县、五华区、东川区、嵩明县、西山区、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、官渡区、安宁市)

遵义市(赤水市、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、桐梓县、绥阳县、红花岗区、正安县、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、播州区、湄潭县、习水县、汇川区、凤冈县)

达州市(大竹县、万源市、达川区、渠县、宣汉县、通川区、开江县)云浮市(郁南县、云城区、罗定市、云安区、新兴县)

宜宾市(江安县、长宁县、叙州区、南溪区、珙县、筠连县、屏山县、翠屏区、高县、兴文县)

黔西南布依族苗族自治州(安龙县、兴仁市、册亨县、兴义市、晴隆县、望谟县、贞丰县、普安县)

兴安盟(扎赉特旗、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市)

赣州市(宁都县、章贡区、寻乌县、南康区、信丰县、会昌县、瑞金市、大余县、安远县、于都县、上犹县、崇义县、全南县、兴国县、石城县、定南县、龙南市、赣县区)

海口市(琼山区、美兰区、龙华区、秀英区)

永州市(江华瑶族自治县、道县、冷水滩区、祁阳市、新田县、双牌县、江永县、蓝山县、宁远县、零陵区、东安县)

昌都市(芒康县、类乌齐县、江达县、贡觉县、卡若区、左贡县、八宿县、边坝县、察雅县、洛隆县、丁青县)

桂林市(资源县、秀峰区、灌阳县、全州县、永福县、灵川县、荔浦市、象山区、平乐县、雁山区、临桂区、龙胜各族自治县、叠彩区、七星区、兴安县、阳朔县、恭城瑶族自治县)

蚌埠市(固镇县、淮上区、蚌山区、龙子湖区、五河县、禹会区、怀远县)

甘南藏族自治州(迭部县、玛曲县、碌曲县、临潭县、卓尼县、夏河县、合作市、舟曲县)

广安市(前锋区、华蓥市、广安区、武胜县、邻水县、岳池县)

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)

泰安市(新泰市、东平县、岱岳区、泰山区、宁阳县、肥城市)

长沙市(望城区、芙蓉区、宁乡市、长沙县、岳麓区、天心区、雨花区、浏阳市、开福区)

齐齐哈尔市(富裕县、克东县、碾子山区、昂昂溪区、拜泉县、建华区、甘南县、讷河市、铁锋区、克山县、龙沙区、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、依安县、龙江县、泰来县)

沈阳市(苏家屯区、沈北新区、皇姑区、浑南区、大东区、于洪区、铁西区、和平区、沈河区、辽中区、新民市、法库县、康平县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！