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三门峡市(渑池县、灵宝市、义马市、陕州区、湖滨区、卢氏县)
廊坊市(固安县、香河县、安次区、永清县、广阳区、三河市、大厂回族自治县、文安县、霸州市、大城县)
丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县)
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吉林市(舒兰市、桦甸市、船营区、龙潭区、蛟河市、昌邑区、磐石市、永吉县、丰满区)
铜陵市(铜官区、郊区、义安区、枞阳县)
汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)
自贡市(贡井区、自流井区、富顺县、荣县、大安区、沿滩区)
呼伦贝尔市(鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、扎兰屯市、额尔古纳市、满洲里市、鄂温克族自治旗、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、阿荣旗、牙克石市、根河市)
抚州市(宜黄县、临川区、乐安县、金溪县、南城县、广昌县、南丰县、崇仁县、东乡区、资溪县、黎川县)
德阳市(中江县、旌阳区、罗江区、什邡市、绵竹市、广汉市)
宁波市(北仑区、鄞州区、镇海区、象山县、余姚市、海曙区、江北区、宁海县、奉化区、慈溪市)
莆田市(涵江区、秀屿区、城厢区、仙游县、荔城区)
临沧市(沧源佤族自治县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、永德县、临翔区、云县)
南昌市(青云谱区、南昌县、青山湖区、新建区、进贤县、西湖区、红谷滩区、东湖区、安义县)
佳木斯市(富锦市、前进区、同江市、汤原县、郊区、桦川县、抚远市、向阳区、东风区、桦南县)
铜仁市(思南县、玉屏侗族自治县、德江县、江口县、石阡县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、万山区、碧江区)
丽水市(景宁畲族自治县、松阳县、莲都区、庆元县、云和县、青田县、缙云县、龙泉市、遂昌县)
防城港市(港口区、防城区、东兴市、上思县)
渭南市(华阴市、韩城市、澄城县、华州区、白水县、蒲城县、潼关县、临渭区、富平县、合阳县、大荔县)
平凉市(崇信县、灵台县、华亭市、崆峒区、庄浪县、泾川县、静宁县)
盐城市(亭湖区、盐都区、建湖县、响水县、滨海县、东台市、射阳县、阜宁县、大丰区)
三沙市(西沙区、南沙区)
三明市(将乐县、宁化县、尤溪县、清流县、明溪县、大田县、泰宁县、三元区、永安市、沙县区、建宁县)
阿坝藏族羌族自治州(理县、松潘县、汶川县、黑水县、小金县、马尔康市、阿坝县、若尔盖县、金川县、红原县、壤塘县、九寨沟县、茂县)
盘锦市(双台子区、大洼区、兴隆台区、盘山县)
贵阳市(乌当区、白云区、息烽县、南明区、观山湖区、云岩区、花溪区、修文县、清镇市、开阳县)
广元市(昭化区、剑阁县、青川县、苍溪县、朝天区、利州区、旺苍县)
西安市(周至县、阎良区、临潼区、灞桥区、长安区、未央区、莲湖区、碑林区、新城区、蓝田县、雁塔区、鄠邑区、高陵区)
吕梁市(离石区、石楼县、交口县、柳林县、文水县、兴县、临县、岚县、孝义市、汾阳市、中阳县、方山县、交城县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)
大理白族自治州(弥渡县、祥云县、漾濞彝族自治县、洱源县、南涧彝族自治县、剑川县、巍山彝族回族自治县、云龙县、鹤庆县、大理市、宾川县、永平县)
北京市(房山区、通州区、东城区、石景山区、怀柔区、顺义区、朝阳区、延庆区、西城区、海淀区、丰台区、大兴区、昌平区、门头沟区、密云区、平谷区)
漯河市(临颍县、源汇区、召陵区、郾城区、舞阳县)
广州市(黄埔区、从化区、花都区、南沙区、番禺区、荔湾区、增城区、天河区、越秀区、白云区、海珠区)
嘉峪关市
南通市(如东县、启东市、崇川区、海门区、通州区、如皋市、海安市)
文山壮族苗族自治州(广南县、砚山县、文山市、西畴县、马关县、丘北县、富宁县、麻栗坡县)
抚顺市(东洲区、望花区、顺城区、新抚区、抚顺县、新宾满族自治县、清原满族自治县)
昌都市(贡觉县、卡若区、类乌齐县、江达县、左贡县、丁青县、芒康县、边坝县、八宿县、察雅县、洛隆县)
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无锡市(锡山区、惠山区、梁溪区、宜兴市、江阴市、滨湖区、新吴区)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
宣城市(广德市、绩溪县、宣州区、郎溪县、泾县、旌德县、宁国市)
牡丹江市(东安区、阳明区、绥芬河市、宁安市、东宁市、海林市、林口县、西安区、穆棱市、爱民区)
钦州市(灵山县、浦北县、钦北区、钦南区)
汉中市(南郑区、留坝县、洋县、勉县、镇巴县、城固县、西乡县、宁强县、汉台区、佛坪县、略阳县)
秦皇岛市(山海关区、抚宁区、北戴河区、卢龙县、海港区、昌黎县、青龙满族自治县)
威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)
台州市(温岭市、天台县、黄岩区、玉环市、临海市、三门县、路桥区、椒江区、仙居县)
贺州市(富川瑶族自治县、八步区、平桂区、钟山县、昭平县)
葫芦岛市(建昌县、绥中县、兴城市、南票区、龙港区、连山区)
内江市(隆昌市、威远县、资中县、市中区、东兴区)
运城市(万荣县、新绛县、绛县、夏县、临猗县、河津市、永济市、垣曲县、盐湖区、芮城县、闻喜县、稷山县、平陆县)
张家口市(桥东区、阳原县、宣化区、怀安县、沽源县、涿鹿县、万全区、怀来县、尚义县、康保县、桥西区、赤城县、张北县、下花园区、崇礼区、蔚县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
宁夏回族自治区
伊犁哈萨克自治州(昭苏县、巩留县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、新源县、伊宁市、霍尔果斯市、尼勒克县、霍城县、伊宁县、特克斯县)
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平顶山市(湛河区、石龙区、卫东区、鲁山县、舞钢市、新华区、宝丰县、郏县、汝州市、叶县)
凉山彝族自治州(会理市、德昌县、美姑县、木里藏族自治县、雷波县、布拖县、金阳县、冕宁县、越西县、会东县、宁南县、西昌市、昭觉县、喜德县、普格县、甘洛县、盐源县)
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朝阳市(朝阳县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、凌源市、龙城区、双塔区)
甘孜藏族自治州(新龙县、九龙县、泸定县、炉霍县、巴塘县、色达县、乡城县、稻城县、道孚县、甘孜县、德格县、丹巴县、理塘县、石渠县、雅江县、得荣县、白玉县、康定市)
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榆林市(米脂县、榆阳区、神木市、佳县、绥德县、清涧县、府谷县、横山区、吴堡县、定边县、靖边县、子洲县)
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龙岩市(连城县、新罗区、漳平市、长汀县、永定区、武平县、上杭县)
聊城市(临清市、茌平区、莘县、高唐县、东阿县、冠县、东昌府区、阳谷县)
黑河市(嫩江市、爱辉区、五大连池市、逊克县、北安市、孙吴县)
商洛市(丹凤县、山阳县、洛南县、镇安县、柞水县、商南县、商州区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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