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西藏自治区

泰安市(岱岳区、新泰市、宁阳县、泰山区、肥城市、东平县)

佛山市(禅城区、顺德区、南海区、三水区、高明区)

池州市(青阳县、石台县、东至县、贵池区)  大庆市(让胡路区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、肇源县、萨尔图区、红岗区、龙凤区、林甸县)

呼和浩特市(清水河县、玉泉区、新城区、托克托县、和林格尔县、回民区、土默特左旗、赛罕区、武川县)

漳州市(龙文区、芗城区、平和县、东山县、南靖县、云霄县、龙海区、华安县、漳浦县、诏安县、长泰区)

来宾市(兴宾区、象州县、忻城县、合山市、武宣县、金秀瑶族自治县)

茂名市(高州市、电白区、茂南区、信宜市、化州市)  芜湖市(无为市、鸠江区、繁昌区、弋江区、镜湖区、南陵县、湾沚区)

白银市(平川区、白银区、会宁县、景泰县、靖远县)

商洛市(洛南县、柞水县、丹凤县、商州区、山阳县、镇安县、商南县)

青岛市(黄岛区、李沧区、市南区、即墨区、城阳区、崂山区、莱西市、平度市、市北区、胶州市)

三明市(建宁县、泰宁县、尤溪县、永安市、将乐县、宁化县、大田县、沙县区、明溪县、三元区、清流县)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

三门峡市(义马市、陕州区、灵宝市、湖滨区、渑池县、卢氏县)

阜阳市(颍东区、太和县、临泉县、颍泉区、界首市、阜南县、颍州区、颍上县)

桂林市(兴安县、雁山区、平乐县、灌阳县、七星区、象山区、永福县、阳朔县、资源县、恭城瑶族自治县、全州县、荔浦市、临桂区、叠彩区、秀峰区、龙胜各族自治县、灵川县)

德阳市(绵竹市、中江县、旌阳区、什邡市、罗江区、广汉市)

漯河市(源汇区、临颍县、召陵区、舞阳县、郾城区)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)

湖州市(德清县、南浔区、安吉县、长兴县、吴兴区)

白城市(洮南市、洮北区、通榆县、镇赉县、大安市)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区)

黑河市(五大连池市、嫩江市、爱辉区、逊克县、北安市、孙吴县)

中山市

长沙市(天心区、长沙县、开福区、浏阳市、雨花区、芙蓉区、望城区、宁乡市、岳麓区)

滨州市(惠民县、无棣县、阳信县、邹平市、沾化区、博兴县、滨城区)

北京市(顺义区、朝阳区、大兴区、密云区、怀柔区、房山区、石景山区、通州区、昌平区、平谷区、东城区、门头沟区、海淀区、丰台区、西城区、延庆区)

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惠州市(龙门县、惠城区、惠阳区、惠东县、博罗县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)

巴彦淖尔市(磴口县、杭锦后旗、乌拉特后旗、临河区、五原县、乌拉特前旗、乌拉特中旗)

吴忠市(利通区、盐池县、同心县、青铜峡市、红寺堡区)  汕尾市(海丰县、陆河县、陆丰市、城区)

淮南市(田家庵区、潘集区、八公山区、寿县、谢家集区、大通区、凤台县)

黄山市(祁门县、屯溪区、黄山区、休宁县、歙县、徽州区、黟县)

莆田市(仙游县、荔城区、城厢区、涵江区、秀屿区)石河子市(五家渠市、新星市、铁门关市、可克达拉市、图木舒克市、胡杨河市、昆玉市、双河市、白杨市、北屯市、阿拉尔市)

银川市(金凤区、永宁县、西夏区、贺兰县、灵武市、兴庆区)  呼伦贝尔市(牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、海拉尔区、满洲里市、扎兰屯市、阿荣旗、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、陈巴尔虎旗、根河市、鄂伦春自治旗)

本溪市(溪湖区、本溪满族自治县、平山区、南芬区、桓仁满族自治县、明山区)

甘孜藏族自治州(得荣县、甘孜县、炉霍县、德格县、道孚县、稻城县、巴塘县、康定市、新龙县、雅江县、乡城县、九龙县、丹巴县、石渠县、白玉县、泸定县、理塘县、色达县)

东营市(利津县、东营区、垦利区、广饶县、河口区)安顺市(紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、普定县、镇宁布依族苗族自治县)

七台河市(新兴区、茄子河区、勃利县、桃山区)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

百色市(西林县、凌云县、靖西市、那坡县、德保县、田东县、平果市、右江区、隆林各族自治县、乐业县、田阳区、田林县)

宝鸡市(凤县、陇县、扶风县、岐山县、太白县、麟游县、凤翔区、眉县、陈仓区、金台区、千阳县、渭滨区)

鄂尔多斯市(乌审旗、杭锦旗、准格尔旗、康巴什区、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、东胜区、达拉特旗、鄂托克旗)

南阳市(新野县、唐河县、内乡县、卧龙区、南召县、西峡县、桐柏县、邓州市、方城县、社旗县、淅川县、镇平县、宛城区)

五指山市(东方市、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、澄迈县、琼海市、陵水黎族自治县、定安县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、临高县、乐东黎族自治县、万宁市)

汉中市(镇巴县、勉县、宁强县、南郑区、西乡县、汉台区、留坝县、城固县、佛坪县、洋县、略阳县)

松原市(扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县、宁江区)

恩施土家族苗族自治州(建始县、恩施市、利川市、鹤峰县、咸丰县、巴东县、宣恩县、来凤县)

邢台市(沙河市、南宫市、宁晋县、信都区、隆尧县、广宗县、任泽区、清河县、临西县、柏乡县、内丘县、南和区、新河县、临城县、巨鹿县、襄都区、威县、平乡县)

忻州市(宁武县、神池县、代县、五寨县、五台县、繁峙县、偏关县、忻府区、定襄县、河曲县、岢岚县、保德县、原平市、静乐县)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

合肥市(长丰县、庐阳区、肥西县、肥东县、庐江县、蜀山区、包河区、瑶海区、巢湖市)

信阳市(新县、浉河区、罗山县、息县、商城县、平桥区、淮滨县、固始县、光山县、潢川县)

南通市(启东市、崇川区、通州区、海安市、海门区、如皋市、如东县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。