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呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、牙克石市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、额尔古纳市、满洲里市、阿荣旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、根河市、陈巴尔虎旗)

镇江市(扬中市、句容市、京口区、丹阳市、丹徒区、润州区)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

新余市(渝水区、分宜县)  昌吉回族自治州(呼图壁县、玛纳斯县、阜康市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、昌吉市、奇台县)

白银市(景泰县、平川区、靖远县、会宁县、白银区)

淮北市(濉溪县、杜集区、烈山区、相山区)

昌都市(洛隆县、八宿县、丁青县、左贡县、芒康县、贡觉县、类乌齐县、卡若区、察雅县、边坝县、江达县)

沧州市(运河区、献县、沧县、黄骅市、新华区、肃宁县、孟村回族自治县、海兴县、青县、东光县、吴桥县、盐山县、泊头市、任丘市、南皮县、河间市)  安康市(旬阳市、镇坪县、汉滨区、白河县、汉阴县、岚皋县、紫阳县、石泉县、平利县、宁陕县)

商洛市(柞水县、丹凤县、镇安县、山阳县、商州区、洛南县、商南县)

扬州市(高邮市、邗江区、江都区、宝应县、广陵区、仪征市)

武威市(凉州区、民勤县、古浪县、天祝藏族自治县)

深圳市(南山区、罗湖区、福田区、宝安区、龙华区、龙岗区、光明区、盐田区、坪山区)

吉安市(吉州区、峡江县、青原区、永新县、新干县、万安县、吉水县、安福县、井冈山市、吉安县、永丰县、泰和县、遂川县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿合奇县、阿图什市)

北京市(海淀区、大兴区、门头沟区、石景山区、怀柔区、密云区、通州区、平谷区、西城区、昌平区、顺义区、房山区、朝阳区、东城区、丰台区、延庆区)

玉溪市(新平彝族傣族自治县、华宁县、峨山彝族自治县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、红塔区、江川区、通海县)

衡阳市(衡东县、蒸湘区、石鼓区、耒阳市、衡山县、祁东县、雁峰区、衡南县、衡阳县、常宁市、珠晖区、南岳区)

辽阳市(弓长岭区、文圣区、太子河区、白塔区、辽阳县、宏伟区、灯塔市)

阜新市(海州区、太平区、彰武县、细河区、新邱区、阜新蒙古族自治县、清河门区)

大庆市(林甸县、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、让胡路区、萨尔图区、大同区、龙凤区、肇源县)

本溪市(南芬区、本溪满族自治县、明山区、桓仁满族自治县、溪湖区、平山区)

西宁市(城北区、湟中区、城东区、大通回族土族自治县、湟源县、城西区、城中区)

河池市(大化瑶族自治县、宜州区、凤山县、金城江区、南丹县、都安瑶族自治县、天峨县、罗城仫佬族自治县、东兰县、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县)

兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、突泉县、科尔沁右翼前旗)

南宁市(宾阳县、兴宁区、武鸣区、良庆区、马山县、上林县、邕宁区、江南区、青秀区、横州市、隆安县、西乡塘区)

六盘水市(盘州市、六枝特区、水城区、钟山区)

西藏自治区

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大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

唐山市(迁西县、乐亭县、曹妃甸区、开平区、古冶区、遵化市、玉田县、滦南县、滦州市、迁安市、路北区、丰润区、路南区、丰南区)

林芝市(巴宜区、墨脱县、波密县、察隅县、米林市、朗县、工布江达县)

汉中市(镇巴县、汉台区、留坝县、宁强县、勉县、南郑区、西乡县、城固县、佛坪县、略阳县、洋县)  贵港市(覃塘区、平南县、港南区、港北区、桂平市)

山南市(措美县、扎囊县、隆子县、错那市、浪卡子县、桑日县、贡嘎县、洛扎县、曲松县、琼结县、加查县、乃东区)

济南市(槐荫区、章丘区、市中区、莱芜区、商河县、历下区、天桥区、长清区、济阳区、钢城区、历城区、平阴县)

阳江市(阳春市、阳东区、阳西县、江城区)克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区)

沈阳市(大东区、和平区、辽中区、沈北新区、法库县、苏家屯区、浑南区、皇姑区、于洪区、沈河区、铁西区、康平县、新民市)  香港特别行政区

泰安市(宁阳县、岱岳区、泰山区、新泰市、东平县、肥城市)

永州市(零陵区、宁远县、蓝山县、江永县、新田县、道县、双牌县、东安县、祁阳市、冷水滩区、江华瑶族自治县)

宁德市(霞浦县、蕉城区、柘荣县、屏南县、福鼎市、古田县、周宁县、福安市、寿宁县)三门峡市(湖滨区、义马市、灵宝市、陕州区、渑池县、卢氏县)

运城市(新绛县、夏县、垣曲县、万荣县、临猗县、芮城县、闻喜县、河津市、稷山县、永济市、平陆县、绛县、盐湖区)

廊坊市(永清县、香河县、安次区、大厂回族自治县、霸州市、三河市、固安县、广阳区、文安县、大城县)

东营市(河口区、广饶县、垦利区、东营区、利津县)

许昌市(长葛市、建安区、鄢陵县、襄城县、禹州市、魏都区)

盘锦市(双台子区、大洼区、兴隆台区、盘山县)

衡水市(武强县、冀州区、桃城区、深州市、武邑县、故城县、饶阳县、安平县、阜城县、景县、枣强县)

张掖市(山丹县、高台县、民乐县、甘州区、临泽县、肃南裕固族自治县)

通化市(柳河县、集安市、东昌区、梅河口市、通化县、二道江区、辉南县)

绥化市(肇东市、兰西县、北林区、安达市、望奎县、海伦市、绥棱县、明水县、庆安县、青冈县)

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遂宁市(船山区、安居区、大英县、蓬溪县、射洪市)

岳阳市(汨罗市、湘阴县、云溪区、君山区、华容县、临湘市、平江县、岳阳县、岳阳楼区)

濮阳市(清丰县、濮阳县、范县、华龙区、南乐县、台前县)

东莞市

连云港市(灌云县、连云区、海州区、东海县、灌南县、赣榆区)

九江市(德安县、共青城市、柴桑区、湖口县、庐山市、都昌县、浔阳区、武宁县、濂溪区、瑞昌市、彭泽县、永修县、修水县)

　　来源：国际金融报

　　持牌消费金融公司业绩延续分化，头部机构增长失速，中尾部机构奋起直追。

　　从近日上市公司年报陆续披露的消费金融公司业绩来看，龙头机构招联消金首次出现总资产、营业收入、净利润同比“三降”，兴业消金、中银消金净利润分别骤降76.82%、91.62%。

　　在头部机构业绩下滑的背景下，中邮消金、海尔消金、宁银消金、哈银消金等中小机构业绩普遍上涨，其中建信消金净利润同比大增115.38%，中邮消金、宁银消金、小米消金净利润同比增幅在50%左右。不过，尾部机构阳光消金净利润同比下滑66.08%至0.58亿元。

　　“头部消金业绩增速有所放缓，腰部消金则迎来普涨，反映出消费金融行业表现已出现一定程度的分化。”受访行业专家指出，业绩分化与各机构自身所处发展阶段、展业渠道模式、风控能力、同业合作模式等多项因素有所关联。一方面，部分头部机构在不良承压的局面下主动收缩业务规模，也有机构在探索从线下逐步向线上转型的过程中产生“阵痛”；另一方面，部分腰部机构出于本身规模基数较小、股东加大支持力度、切入差异化场景赛道等因素，迎来较好的增长期。

　　头部机构增长失速

　　老牌头部消金机构增长失速。从中国联通发布的财报看，招联消金2024年总资产、营业收入、净利润同比首次“三降”。其中，总资产1637.51亿元，同比减少126亿元，缩水7.18%；营业收入173.18亿元，同比下滑11.65%；净利润30.16亿元，同比下滑16.22%。

　　接近招联消费金融的人士告诉记者，招联消费金融首次出现营收、净利润“双降”，“主要还是行业环境的原因”。素喜智研高级研究员苏筱芮对记者分析指出，招联消费金融公司此次业绩“滑铁卢”，是老牌消费金融公司遭遇发展瓶颈的一种典型折射。从招联消费金融2021年至2023年的不良率来看，曾出现过连年上升的态势，不良贷款上升确实会对行业利润造成侵蚀。

　　招联消金增长失速的背景下，兴业消金、中银消金等老牌消金公司净利润大跌。其中，兴业消金遭遇营收、净利润、资产规模等核心指标的全面收缩。从营业、净利润来看，2024年兴业消金实现营收100.67亿元，同比减少9.91%；净利润4.3亿元，同比减少76.82%。截至2024年末，兴业消金总资产821.22亿元，较上年末减少5.12%；净资产114.98亿元；贷款余额819.4亿元，较上年末减少3.16%。

　　财报显示，中银消金总资产791.51亿元，对比上年同期的742.99亿元，上升6.53%；截至2024年末，中银消金贷款余额达784.05亿元，较2023年末的719.48亿元上升8.97%。2024年，中银消金实现净利润0.45亿元，同比下降91.62%。

　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对记者分析指出，部分消金机构传统上依赖大额贷款和线下业务，这种模式在当前市场环境下显得不够灵活，加之资产质量下降，长尾客群的违约风险增加，不良贷款率上升，核销不良资产增加了成本，压缩了利润空间。

　　“兴业消金、中银消金这类侧重线下业务的机构业绩有所放缓，与线下模式重成本、重人力，以及长账龄资产风险暴露相对滞后等因素关联。”苏筱芮建议，机构在关注风控与贷后管理的同时，加大产品创新与科技创新，以先进的科技能力与风控水平，助力传统业务提质增效。

　　王蓬博认为，过去依赖的“高收益覆盖高风险”模式在当前市场环境下逐渐失效，需要进行战略调整和模式转型。建议头部机构加强科技赋能，利用金融科技提升运营效率和服务质量，降低成本，提高竞争力。深化与股东的协同合作，充分利用股东资源，在品牌、渠道、资金和风险管理等方面获得更大支持。

　　中尾部机构势头强劲

　　在头部机构业绩收缩之际，中尾部消金机构正在奋力追赶，中邮消金、海尔消金、哈银消金等中小机构业绩普遍上涨。邮储银行披露的数据显示，中邮消金2024年实现营收75.41亿元，同比增长8.47%；净利润8.04亿元，同比增长54.02%。截至2024年底，中邮消金总资产672.29亿元，较上年末增长15.47%。

　　中邮消金相关负责人对记者表示，2024年，国内消费金融市场在宏观经济复苏承压、居民消费信心波动的背景下，呈现出“稳增长”与“防风险”的行业特征，公司把握“稳中求进”工作总基调，推进“效益优先”高质量发展，锻造“自主可控”核心竞争力，努力完成各项经营指标，实现总资产、营业收入、净利润稳步增长。

　　红星美凯龙财报显示，海尔消金营收和净利润实现两位数增长。2024年，海尔消金实现营收31.69亿元，同比增长27.32%；净利润4.45亿元，同比增长21.92%。截至2024年底，海尔消金总资产293.48亿元，较上年末增长11.73%。

　　海尔消金相关负责人告诉记者，2024年，依托股东资源，海尔消金进一步优化业务结构，聚焦家电、家居、教育、医美等细分消费场景，为各类群体提供小额、分散的金融服务。海尔消金“场景+金融”的模式不仅提升了用户黏性，也降低了风险敞口，为业绩增长奠定了基础。

　　此外，建信消金2024年实现净利润0.1亿元，同比增长115.38%；截至2024年末，建信消金总资产125.73亿元，较上年末增长72.04%。宁银消金、小米消金净利润同比增幅在50%左右。宁波银行披露的数据显示，宁银消金2024年实现营业收入29.9亿元，同比增长65.96%；净利润3.03亿元，同比增幅达50.17%。

　　王蓬博指出，中尾部消费金融机构业绩普遍上涨，一方面是由于业务本身基数小，在业务拓展和业绩增长方面具有更大的灵活性和空间，也更容易控制运营和风控成本；另一方面，部分中尾部机构通过加强股东协同、与其他机构合作等方式，拓展业务渠道，提升了经营效益。腰部机构应该继续发挥在特定场景和客户群体中的优势，深化差异化战略。但在快速扩张的同时，注重风险控制，确保资产质量和财务稳健。

　　苏商银行特约研究员武泽伟在接受记者采访时表示，头部企业营收和净利润明显承压，许多中尾部企业逆势向上实现大幅增长，说明头部消费金融依赖的传统发展模式亟须变革，而中尾部消费金融“船小好调头”，更容易通过创新和改良来实现弯道超车。

　　武泽伟指出，无论是头部还是中尾部消费金融，现在都面临经济增速下滑、政策利率下行、不良率上升的宏观环境。对于消费金融来说，最重要的无非是资产规模、净息差和不良率，对应到业务上就是如何获客和控制风险。现在最重要的还是通过技术赋能业务，利用人工智能等高新技术来实现低成本批量获客、嵌入消费场景做定制化产品、实时跟踪和监督客户违约风险，从而保证企业能够实现长久和持续的发展。

　　尽管美国运通公司第一季度业绩超出预期，但其股价在早盘中仍面临下行压力。

　　美国运通公布的每股收益为3.64美元，营收为169.7亿美元。路孚特（LSEG）调查的分析师此前预期每股收益为3.46美元，营收为169.4亿美元。

　　然而，尽管第一季度业绩表现强劲，该公司仍维持了全年的营收和盈利预期。根据财经新闻平台StreetAccount的数据，该公司非利息收入为128亿美元，也略低于分析师预期的128.6亿美元。

　　该公司股价在早盘交易中下跌了约1.2%。

　　来源：里克・纽曼高级专栏作家

　　这不是美国的好年景。

　　在一场极具破坏性的贸易战、动荡的股票市场以及全球范围内对美国资产的抛售潮中，又出现了一个新的警告：庞大的债务水平和政治功能失调可能会导致美国曾经坚如磐石的信用评级再次被下调。

　　在4月14日的一份报告中，标普全球评级公司暗示，如果一系列可能使美国财政状况恶化的情况中有任何一种发生，它可能会将美国目前为AA+的信用评级再下调一个等级。而且很有可能其中一些情况真的会发生。

　　标普在这份财政信用分析报告中用典型的隐晦语言表示：“未来几个月美国政府预算程序和政策谈判的结果，将有助于确定相关政策，这些政策会影响我们对美国主权信用的看法。这些讨论可能会影响我们对美国财政状况的评估。”

　　早在2011年，在国会就提高美国债务上限问题陷入僵局，几乎导致美国财政部无法支付账单之后，标普成为了首个下调美国信用评级的机构。当时，美国国债总额约为15万亿美元，公众持有的部分占国内生产总值（GDP）的66%。

　　如今，美国国债已达36万亿美元，公众持有的部分约占GDP的100%。日益恶化的债务前景促使惠誉将美国信用评级从AAA下调至AA+。同年，穆迪将美国信用评级展望从稳定调整为负面。

　　今年3月，穆迪警告称，由于利率上升，美国政府为债务融资的成本不断膨胀。该机构表示：“美国的财政实力将连续多年持续下降。”

　　标普对特朗普总统及其共和党同僚在国会推动的政策存在诸多担忧。除了政府债务规模庞大之外，该机构还提到了国会共和党人正在考虑的一种预算伎俩，这是目前正在国会山推进的大规模减税法案的一部分。这种被称为“现行政策基线”会计方法的伎俩，将大幅低估减税会增加的债务数额，甚至允许通过借贷来进行比国会在不使用这种手段时所能实现的更大规模的减税。

　　标普表示：“在预算决议和协调程序中采用前所未有的会计方法，加剧了对未来赤字规模的不确定性。”这听起来像是对标普对立法者的一个强烈暗示：要是做假账，你们的评级就会下调。

　　标普向国会传达的另一个信息与债务上限有关，今年夏天的某个时候，立法者将不得不提高债务上限。标普乐观地表示：“我们预计国会将及时采取行动，通过某种形式的立法，在财政部资金耗尽之前提高或暂停债务上限。”言下之意：重蹈2011年的僵局，再次出现违约威胁，那可真是个糟糕透顶的主意。

　　其他担忧还包括特朗普的关税政策。大多数预测人士预计，关税将推高成本和物价，减缓经济增长，并导致失业率上升。一些人认为，特朗普的保护主义甚至可能引发经济衰退。经济衰退对联邦预算来说总是不利的，因为企业和个人税收收入会下降，而国会通常会通过财政刺激措施来加速经济复苏。从历史上看，最大的预算赤字往往出现在经济衰退时期。

　　标普还提到了特朗普计划驱逐数千名移民所带来的不确定性。这将使大量劳动力流失，在一个已经面临劳动力短缺的经济体中进一步抑制经济增长。该机构指出，“与其他信用评级类似的国家相比，（美国）政治两极分化程度已经更高，而且在获得两党合作以增强美国财政动力方面存在困难”。

　　2011年标普下调美国信用评级时，引发了股票市场的大规模抛售，并引发了人们对债务危机的担忧，因为这可能会使美国政府的借贷成本上升。但最终并没有出现债务危机。美国财政部继续以全球最低的一些利率发行国债，这意味着投资者仍然认为美国信用度极高，并且认为购买美国国债不存在异常风险。

　　这种情况可能终于要改变了。在过去几周里，特朗普对价值数千亿美元的进口商品大幅征关税，这开始改变全球投资流向，似乎表明投资者对美国作为经济避风港的信心正在丧失。投资者同时在抛售美国股票和美国国债，鉴于国债通常是投资者逃离股票等风险资产时首选的安全资产，这种关联非常罕见。

　　如果标普真的再次下调美国信用评级，尤其是如果穆迪在3月暗示的评级下调也同时发生，那么“抛售美国资产”的趋势可能会愈演愈烈。美国经济虽然强劲，但也无法抵御政客们无休止的不当行为。本就艰难的一年，情况可能还会变得更糟。