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山南市(曲松县、隆子县、琼结县、措美县、贡嘎县、乃东区、洛扎县、加查县、浪卡子县、错那市、桑日县、扎囊县)

阳泉市(矿区、盂县、郊区、城区、平定县)

福州市(台江区、马尾区、永泰县、平潭县、长乐区、仓山区、晋安区、罗源县、福清市、连江县、闽清县、闽侯县、鼓楼区)

漳州市(云霄县、长泰区、诏安县、漳浦县、华安县、龙文区、龙海区、平和县、南靖县、东山县、芗城区)  武威市(民勤县、凉州区、古浪县、天祝藏族自治县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、杭锦后旗、临河区、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特中旗、五原县)

儋州市

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

开封市(鼓楼区、杞县、通许县、兰考县、龙亭区、祥符区、尉氏县、顺河回族区、禹王台区)  亳州市(涡阳县、谯城区、蒙城县、利辛县)

五指山市(东方市、陵水黎族自治县、琼海市、昌江黎族自治县、定安县、乐东黎族自治县、万宁市、白沙黎族自治县、临高县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、文昌市)

澳门特别行政区

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、奇台县、吉木萨尔县、昌吉市、阜康市、呼图壁县、玛纳斯县)

呼伦贝尔市(海拉尔区、根河市、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、阿荣旗、满洲里市、牙克石市、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

营口市(站前区、老边区、大石桥市、西市区、鲅鱼圈区、盖州市)

襄阳市(襄州区、樊城区、襄城区、南漳县、枣阳市、保康县、谷城县、宜城市、老河口市)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

湛江市(坡头区、遂溪县、麻章区、廉江市、徐闻县、吴川市、霞山区、赤坎区、雷州市)

鹤岗市(工农区、兴山区、南山区、向阳区、东山区、绥滨县、萝北县、兴安区)

阜新市(彰武县、细河区、阜新蒙古族自治县、清河门区、海州区、太平区、新邱区)

盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)

镇江市(扬中市、丹阳市、丹徒区、京口区、句容市、润州区)

保山市(龙陵县、施甸县、昌宁县、腾冲市、隆阳区)

鹤壁市(山城区、鹤山区、浚县、淇县、淇滨区)

邢台市(南宫市、柏乡县、内丘县、新河县、宁晋县、任泽区、广宗县、襄都区、平乡县、临城县、清河县、隆尧县、巨鹿县、南和区、威县、信都区、沙河市、临西县)

淮南市(谢家集区、寿县、凤台县、大通区、潘集区、田家庵区、八公山区)

鸡西市(梨树区、城子河区、麻山区、虎林市、鸡冠区、滴道区、鸡东县、密山市、恒山区)

喀什地区(莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、疏附县、英吉沙县、叶城县、麦盖提县、疏勒县、喀什市、泽普县、伽师县、巴楚县)

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荆州市(荆州区、洪湖市、公安县、沙市区、石首市、松滋市、江陵县、监利市)

毕节市(金沙县、赫章县、黔西市、七星关区、纳雍县、织金县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县)

昆明市(富民县、五华区、东川区、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、嵩明县、石林彝族自治县、呈贡区、西山区、官渡区、宜良县、安宁市、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县)

赤峰市(喀喇沁旗、巴林左旗、元宝山区、克什克腾旗、林西县、宁城县、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、松山区、巴林右旗、红山区、翁牛特旗)  来宾市(忻城县、合山市、金秀瑶族自治县、武宣县、象州县、兴宾区)

芜湖市(鸠江区、湾沚区、无为市、南陵县、繁昌区、弋江区、镜湖区)

南京市(溧水区、浦口区、秦淮区、玄武区、鼓楼区、高淳区、建邺区、六合区、江宁区、雨花台区、栖霞区)

丽水市(松阳县、莲都区、云和县、龙泉市、遂昌县、青田县、缙云县、景宁畲族自治县、庆元县)西宁市(城北区、湟源县、城西区、城东区、湟中区、大通回族土族自治县、城中区)

漯河市(舞阳县、召陵区、郾城区、临颍县、源汇区)  三明市(清流县、沙县区、泰宁县、永安市、建宁县、三元区、大田县、明溪县、尤溪县、宁化县、将乐县)

辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)

淮安市(金湖县、洪泽区、淮安区、清江浦区、盱眙县、淮阴区、涟水县)

绥化市(青冈县、海伦市、肇东市、兰西县、庆安县、明水县、安达市、望奎县、绥棱县、北林区)南充市(仪陇县、嘉陵区、高坪区、营山县、顺庆区、西充县、蓬安县、南部县、阆中市)

晋中市(太谷区、介休市、榆次区、祁县、和顺县、寿阳县、左权县、榆社县、昔阳县、灵石县、平遥县)

扬州市(仪征市、高邮市、邗江区、江都区、广陵区、宝应县)

铜陵市(枞阳县、义安区、郊区、铜官区)

沧州市(运河区、肃宁县、献县、海兴县、孟村回族自治县、任丘市、盐山县、南皮县、新华区、河间市、青县、黄骅市、吴桥县、泊头市、东光县、沧县)

松原市(宁江区、乾安县、长岭县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

海南藏族自治州(共和县、兴海县、贵德县、贵南县、同德县)

甘南藏族自治州(卓尼县、舟曲县、合作市、碌曲县、临潭县、迭部县、夏河县、玛曲县)

白山市(江源区、浑江区、临江市、靖宇县、抚松县、长白朝鲜族自治县)

红河哈尼族彝族自治州(开远市、红河县、河口瑶族自治县、弥勒市、绿春县、建水县、屏边苗族自治县、蒙自市、个旧市、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、泸西县)

池州市(东至县、青阳县、贵池区、石台县)

茂名市(高州市、化州市、信宜市、电白区、茂南区)

泰安市(宁阳县、岱岳区、新泰市、肥城市、东平县、泰山区)

防城港市(东兴市、港口区、上思县、防城区)

文山壮族苗族自治州(砚山县、丘北县、文山市、广南县、西畴县、马关县、富宁县、麻栗坡县)

信阳市(潢川县、息县、光山县、商城县、新县、固始县、罗山县、淮滨县、浉河区、平桥区)

包头市(固阳县、石拐区、昆都仑区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、青山区、土默特右旗、九原区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！