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宿州市(泗县、埇桥区、萧县、砀山县、灵璧县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、伊宁县、尼勒克县、奎屯市、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、新源县、霍城县、霍尔果斯市、昭苏县)

吉安市(吉安县、万安县、吉水县、新干县、青原区、井冈山市、吉州区、泰和县、永新县、安福县、永丰县、遂川县、峡江县)

张掖市(临泽县、民乐县、高台县、山丹县、甘州区、肃南裕固族自治县)  淮南市(寿县、田家庵区、八公山区、大通区、潘集区、凤台县、谢家集区)

沧州市(青县、东光县、新华区、孟村回族自治县、任丘市、盐山县、献县、运河区、海兴县、泊头市、黄骅市、南皮县、河间市、沧县、吴桥县、肃宁县)

威海市(环翠区、荣成市、文登区、乳山市)

吴忠市(盐池县、青铜峡市、红寺堡区、利通区、同心县)宝鸡市(麟游县、太白县、金台区、凤翔区、陈仓区、陇县、眉县、扶风县、凤县、岐山县、渭滨区、千阳县)

郑州市(新密市、中原区、管城回族区、新郑市、中牟县、荥阳市、二七区、登封市、金水区、惠济区、上街区、巩义市)  许昌市(建安区、长葛市、魏都区、禹州市、鄢陵县、襄城县)

徐州市(贾汪区、邳州市、云龙区、鼓楼区、睢宁县、铜山区、新沂市、泉山区、丰县、沛县)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、咸丰县、建始县、利川市、恩施市、巴东县、来凤县、宣恩县)

沈阳市(新民市、铁西区、苏家屯区、浑南区、和平区、皇姑区、沈北新区、法库县、康平县、于洪区、沈河区、辽中区、大东区)

随州市(随县、广水市、曾都区)

邢台市(广宗县、南宫市、临城县、隆尧县、宁晋县、任泽区、威县、南和区、平乡县、沙河市、清河县、内丘县、巨鹿县、信都区、柏乡县、新河县、临西县、襄都区)

马鞍山市(博望区、含山县、当涂县、和县、雨山区、花山区)

乌兰察布市(四子王旗、兴和县、丰镇市、卓资县、察哈尔右翼后旗、商都县、察哈尔右翼前旗、集宁区、化德县、察哈尔右翼中旗、凉城县)

宁夏回族自治区

呼伦贝尔市(根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、陈巴尔虎旗、阿荣旗、鄂温克族自治旗、牙克石市、额尔古纳市、扎赉诺尔区、满洲里市、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗)

五指山市(屯昌县、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、东方市、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、定安县、澄迈县、临高县、万宁市、保亭黎族苗族自治县、琼海市、文昌市)

嘉峪关市

铜仁市(德江县、玉屏侗族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、碧江区、江口县、沿河土家族自治县、万山区、思南县、松桃苗族自治县)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、兴义市、册亨县、晴隆县、贞丰县、兴仁市、安龙县、普安县)

梅州市(兴宁市、蕉岭县、平远县、梅县区、五华县、梅江区、丰顺县、大埔县)

临沧市(临翔区、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、镇康县、凤庆县)

温州市(龙湾区、瓯海区、乐清市、苍南县、平阳县、泰顺县、鹿城区、永嘉县、瑞安市、文成县、洞头区、龙港市)

铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)

阜阳市(颍泉区、阜南县、颍上县、颍州区、临泉县、界首市、颍东区、太和县)

怀化市(溆浦县、中方县、新晃侗族自治县、会同县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、通道侗族自治县、鹤城区、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、辰溪县)

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蚌埠市(龙子湖区、蚌山区、怀远县、淮上区、五河县、禹会区、固镇县)

昆明市(石林彝族自治县、富民县、晋宁区、嵩明县、宜良县、禄劝彝族苗族自治县、五华区、西山区、东川区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、呈贡区、安宁市、官渡区)

玉林市(福绵区、玉州区、容县、陆川县、兴业县、博白县、北流市)

衡阳市(衡山县、衡东县、雁峰区、蒸湘区、石鼓区、衡南县、南岳区、常宁市、祁东县、耒阳市、珠晖区、衡阳县)  和田地区(洛浦县、墨玉县、民丰县、于田县、和田县、皮山县、和田市、策勒县)

塔城地区(乌苏市、托里县、裕民县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、塔城市)

甘南藏族自治州(合作市、迭部县、夏河县、舟曲县、卓尼县、玛曲县、临潭县、碌曲县)

广西壮族自治区曲靖市(富源县、沾益区、麒麟区、陆良县、马龙区、罗平县、师宗县、宣威市、会泽县)

漯河市(源汇区、舞阳县、召陵区、临颍县、郾城区)  巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特前旗、乌拉特中旗、杭锦后旗、临河区、磴口县、五原县)

抚州市(东乡区、临川区、崇仁县、南城县、南丰县、宜黄县、黎川县、乐安县、金溪县、广昌县、资溪县)

黄石市(阳新县、西塞山区、铁山区、大冶市、下陆区、黄石港区)

凉山彝族自治州(昭觉县、德昌县、冕宁县、布拖县、盐源县、宁南县、普格县、金阳县、会理市、木里藏族自治县、喜德县、美姑县、西昌市、甘洛县、会东县、雷波县、越西县)辽阳市(灯塔市、文圣区、辽阳县、白塔区、弓长岭区、宏伟区、太子河区)

贺州市(钟山县、平桂区、昭平县、八步区、富川瑶族自治县)

吕梁市(石楼县、离石区、柳林县、兴县、文水县、交城县、方山县、岚县、孝义市、交口县、中阳县、临县、汾阳市)

钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)

北海市(铁山港区、合浦县、银海区、海城区)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、石屏县、蒙自市、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、红河县、开远市、绿春县、元阳县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、建水县)

崇左市(扶绥县、江州区、凭祥市、龙州县、天等县、大新县、宁明县)

哈尔滨市(五常市、松北区、尚志市、方正县、延寿县、道里区、呼兰区、香坊区、双城区、依兰县、宾县、阿城区、道外区、木兰县、平房区、通河县、巴彦县、南岗区)

商丘市(虞城县、睢县、永城市、宁陵县、夏邑县、柘城县、睢阳区、民权县、梁园区)

合肥市(长丰县、蜀山区、肥西县、庐阳区、包河区、肥东县、庐江县、巢湖市、瑶海区)

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无锡市(滨湖区、新吴区、宜兴市、惠山区、锡山区、梁溪区、江阴市)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

濮阳市(台前县、华龙区、范县、濮阳县、南乐县、清丰县)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。