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毕节市(赫章县、纳雍县、黔西市、大方县、七星关区、金沙县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县)
亳州市(蒙城县、利辛县、涡阳县、谯城区)
阜阳市(太和县、颍东区、颍州区、颍上县、临泉县、颍泉区、阜南县、界首市)
连云港市(灌云县、连云区、海州区、赣榆区、灌南县、东海县)
曲靖市(罗平县、马龙区、会泽县、师宗县、富源县、宣威市、麒麟区、沾益区、陆良县)
咸宁市(赤壁市、通城县、崇阳县、咸安区、嘉鱼县、通山县)
芜湖市(繁昌区、鸠江区、南陵县、无为市、弋江区、湾沚区、镜湖区)
通化市(梅河口市、集安市、通化县、二道江区、柳河县、东昌区、辉南县)
南充市(仪陇县、蓬安县、营山县、顺庆区、高坪区、嘉陵区、西充县、阆中市、南部县)
惠州市(龙门县、惠东县、惠阳区、博罗县、惠城区)
石家庄市(桥西区、无极县、赵县、新乐市、晋州市、新华区、元氏县、平山县、高邑县、井陉县、鹿泉区、井陉矿区、栾城区、赞皇县、正定县、深泽县、裕华区、灵寿县、辛集市、行唐县、长安区、藁城区)
抚顺市(东洲区、望花区、清原满族自治县、抚顺县、新抚区、顺城区、新宾满族自治县)
三明市(建宁县、明溪县、泰宁县、清流县、宁化县、沙县区、大田县、将乐县、尤溪县、三元区、永安市)
昌都市(左贡县、类乌齐县、边坝县、江达县、贡觉县、卡若区、察雅县、芒康县、八宿县、丁青县、洛隆县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿克陶县、阿合奇县)
商丘市(永城市、睢县、睢阳区、宁陵县、夏邑县、虞城县、民权县、梁园区、柘城县)
东莞市
东营市(利津县、垦利区、河口区、东营区、广饶县)
信阳市(罗山县、浉河区、新县、光山县、商城县、潢川县、固始县、平桥区、淮滨县、息县)
荆门市(掇刀区、京山市、沙洋县、东宝区、钟祥市)
台州市(临海市、黄岩区、椒江区、路桥区、温岭市、天台县、玉环市、三门县、仙居县)
朝阳市(凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、建平县、双塔区、朝阳县、龙城区)
眉山市(丹棱县、洪雅县、彭山区、东坡区、仁寿县、青神县)
铜仁市(万山区、思南县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、江口县、石阡县、德江县、碧江区)
宜宾市(兴文县、翠屏区、南溪区、筠连县、高县、屏山县、江安县、珙县、长宁县、叙州区)
巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、且末县、尉犁县、库尔勒市、和硕县、博湖县、轮台县、和静县、焉耆回族自治县)
玉林市(北流市、陆川县、容县、兴业县、玉州区、福绵区、博白县)
商洛市(山阳县、丹凤县、镇安县、柞水县、商南县、洛南县、商州区)
济源市
徐州市(贾汪区、睢宁县、邳州市、丰县、新沂市、鼓楼区、云龙区、泉山区、铜山区、沛县)
衡阳市(衡南县、南岳区、石鼓区、珠晖区、衡东县、常宁市、衡阳县、祁东县、衡山县、耒阳市、蒸湘区、雁峰区)
丽水市(景宁畲族自治县、遂昌县、龙泉市、云和县、莲都区、松阳县、青田县、庆元县、缙云县)
武威市(天祝藏族自治县、凉州区、民勤县、古浪县)
云浮市(云安区、郁南县、罗定市、云城区、新兴县)
三门峡市(义马市、陕州区、渑池县、卢氏县、灵宝市、湖滨区)
沈阳市(新民市、铁西区、法库县、皇姑区、浑南区、康平县、辽中区、沈河区、沈北新区、和平区、于洪区、苏家屯区、大东区)
沧州市(南皮县、青县、献县、河间市、盐山县、任丘市、泊头市、黄骅市、运河区、肃宁县、新华区、沧县、东光县、海兴县、孟村回族自治县、吴桥县)
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林芝市(波密县、朗县、巴宜区、工布江达县、墨脱县、察隅县、米林市)
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海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)
喀什地区(泽普县、莎车县、麦盖提县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、疏勒县、喀什市、岳普湖县、伽师县、巴楚县、疏附县)
海南藏族自治州(贵德县、兴海县、同德县、共和县、贵南县)
绍兴市(上虞区、新昌县、诸暨市、越城区、嵊州市、柯桥区)
黄石市(大冶市、黄石港区、铁山区、阳新县、下陆区、西塞山区)
娄底市(新化县、娄星区、双峰县、涟源市、冷水江市)
酒泉市(肃北蒙古族自治县、金塔县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、玉门市、敦煌市)
郑州市(新密市、惠济区、中牟县、二七区、登封市、荥阳市、新郑市、中原区、巩义市、上街区、管城回族区、金水区)
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长沙市(浏阳市、开福区、望城区、雨花区、天心区、岳麓区、芙蓉区、宁乡市、长沙县)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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