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全国服务区域：
济宁市(梁山县、泗水县、嘉祥县、曲阜市、汶上县、兖州区、金乡县、邹城市、微山县、任城区、鱼台县)
抚州市(南丰县、金溪县、广昌县、南城县、崇仁县、资溪县、宜黄县、乐安县、黎川县、临川区、东乡区)
天水市(秦州区、秦安县、清水县、张家川回族自治县、甘谷县、麦积区、武山县)
资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)
汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)
淮南市(潘集区、寿县、谢家集区、大通区、田家庵区、凤台县、八公山区)
湖州市(长兴县、德清县、安吉县、吴兴区、南浔区)
池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
三亚市(崖州区、海棠区、天涯区、吉阳区)
通辽市(库伦旗、奈曼旗、霍林郭勒市、开鲁县、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
咸宁市(通城县、嘉鱼县、通山县、咸安区、崇阳县、赤壁市)
临沂市(莒南县、蒙阴县、临沭县、沂水县、罗庄区、郯城县、平邑县、沂南县、费县、河东区、兰山区、兰陵县)
营口市(大石桥市、站前区、西市区、老边区、盖州市、鲅鱼圈区)
安顺市(西秀区、普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
泰安市(东平县、肥城市、新泰市、岱岳区、宁阳县、泰山区)
焦作市(马村区、温县、武陟县、解放区、山阳区、修武县、博爱县、中站区、沁阳市、孟州市)
张家口市(赤城县、涿鹿县、康保县、怀安县、尚义县、万全区、阳原县、张北县、崇礼区、沽源县、宣化区、桥西区、蔚县、下花园区、桥东区、怀来县)
锡林郭勒盟(苏尼特左旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、多伦县、正镶白旗、正蓝旗、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、二连浩特市)
海东市(化隆回族自治县、平安区、互助土族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区)
漯河市(召陵区、舞阳县、郾城区、源汇区、临颍县)
白银市(景泰县、白银区、靖远县、会宁县、平川区)
汉中市(佛坪县、宁强县、城固县、留坝县、西乡县、汉台区、南郑区、镇巴县、略阳县、勉县、洋县)
宁波市(宁海县、镇海区、北仑区、余姚市、慈溪市、奉化区、象山县、鄞州区、江北区、海曙区)
厦门市(同安区、海沧区、湖里区、翔安区、思明区、集美区)
马鞍山市(雨山区、和县、当涂县、含山县、花山区、博望区)
南平市(武夷山市、邵武市、松溪县、顺昌县、延平区、建瓯市、政和县、光泽县、浦城县、建阳区)
德州市(临邑县、夏津县、宁津县、齐河县、乐陵市、武城县、平原县、陵城区、禹城市、德城区、庆云县)
莆田市(涵江区、城厢区、秀屿区、仙游县、荔城区)
郴州市(永兴县、汝城县、临武县、安仁县、资兴市、桂东县、苏仙区、桂阳县、北湖区、宜章县、嘉禾县)
鄂尔多斯市(杭锦旗、达拉特旗、东胜区、伊金霍洛旗、乌审旗、准格尔旗、鄂托克前旗、康巴什区、鄂托克旗)
牡丹江市(东宁市、宁安市、西安区、绥芬河市、穆棱市、阳明区、东安区、爱民区、海林市、林口县)
南昌市(青云谱区、红谷滩区、东湖区、南昌县、青山湖区、进贤县、安义县、西湖区、新建区)
朝阳市(凌源市、双塔区、朝阳县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、北票市)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)
新余市(分宜县、渝水区)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
德阳市(绵竹市、广汉市、中江县、罗江区、什邡市、旌阳区)
七台河市(新兴区、茄子河区、勃利县、桃山区)
中山市
延安市(子长市、黄陵县、延川县、甘泉县、吴起县、宝塔区、志丹县、黄龙县、延长县、洛川县、安塞区、宜川县、富县)
哈尔滨市(木兰县、呼兰区、道外区、五常市、方正县、宾县、南岗区、阿城区、香坊区、双城区、道里区、巴彦县、通河县、松北区、尚志市、延寿县、依兰县、平房区)
兰州市(城关区、安宁区、红古区、永登县、榆中县、西固区、七里河区、皋兰县)
孝感市(大悟县、安陆市、应城市、孝昌县、云梦县、孝南区、汉川市)
台州市(路桥区、温岭市、天台县、仙居县、三门县、黄岩区、玉环市、临海市、椒江区)
海北藏族自治州(祁连县、海晏县、刚察县、门源回族自治县)
广西壮族自治区
拉萨市(达孜区、尼木县、当雄县、林周县、墨竹工卡县、曲水县、堆龙德庆区、城关区)
保定市(唐县、涞源县、容城县、望都县、莲池区、曲阳县、蠡县、定州市、满城区、博野县、定兴县、涞水县、安新县、雄县、易县、高阳县、涿州市、清苑区、顺平县、高碑店市、竞秀区、阜平县、徐水区、安国市)
伊犁哈萨克自治州(昭苏县、尼勒克县、霍尔果斯市、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、霍城县、巩留县、新源县、伊宁县、特克斯县、奎屯市)
赤峰市(克什克腾旗、敖汉旗、红山区、巴林左旗、林西县、松山区、元宝山区、翁牛特旗、喀喇沁旗、宁城县、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗)
泸州市(纳溪区、古蔺县、龙马潭区、江阳区、合江县、泸县、叙永县)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、昌吉市、玛纳斯县、奇台县、呼图壁县、阜康市)
红河哈尼族彝族自治州(红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、河口瑶族自治县、石屏县、弥勒市、屏边苗族自治县、绿春县、蒙自市、开远市、元阳县、个旧市、建水县)
黄冈市(红安县、黄梅县、罗田县、浠水县、武穴市、团风县、黄州区、蕲春县、麻城市、英山县)
柳州市(鹿寨县、融水苗族自治县、柳南区、融安县、柳城县、三江侗族自治县、柳北区、城中区、鱼峰区、柳江区)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、保靖县、永顺县、龙山县、凤凰县、泸溪县、古丈县、吉首市)
双鸭山市(友谊县、集贤县、岭东区、宝清县、四方台区、尖山区、饶河县、宝山区)
梅州市(蕉岭县、丰顺县、兴宁市、五华县、大埔县、平远县、梅县区、梅江区)
景德镇市(浮梁县、昌江区、乐平市、珠山区)
庆阳市(环县、华池县、合水县、庆城县、正宁县、宁县、镇原县、西峰区)
塔城地区(塔城市、托里县、沙湾市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、裕民县)
玉溪市(易门县、江川区、华宁县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、红塔区、通海县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
舟山市(定海区、嵊泗县、岱山县、普陀区)
信阳市(罗山县、淮滨县、息县、潢川县、光山县、浉河区、商城县、平桥区、新县、固始县)
宜宾市(叙州区、江安县、翠屏区、南溪区、高县、长宁县、珙县、兴文县、筠连县、屏山县)
齐齐哈尔市(富拉尔基区、讷河市、克东县、铁锋区、龙江县、富裕县、克山县、建华区、龙沙区、昂昂溪区、碾子山区、泰来县、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、甘南县、依安县)
开封市(兰考县、龙亭区、通许县、顺河回族区、祥符区、鼓楼区、尉氏县、杞县、禹王台区)
六安市(金寨县、金安区、裕安区、霍山县、霍邱县、叶集区、舒城县)
澳门特别行政区
泉州市(永春县、石狮市、金门县、洛江区、鲤城区、南安市、晋江市、安溪县、惠安县、德化县、泉港区、丰泽区)
儋州市
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
萍乡市(安源区、莲花县、芦溪县、湘东区、上栗县)
呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、满洲里市、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市、根河市、新巴尔虎左旗、阿荣旗、扎兰屯市)
固原市(隆德县、西吉县、彭阳县、原州区、泾源县)
喀什地区(伽师县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、疏勒县、岳普湖县、英吉沙县、疏附县、叶城县、莎车县、麦盖提县、巴楚县)
来宾市(兴宾区、金秀瑶族自治县、合山市、武宣县、象州县、忻城县)
阳泉市(郊区、城区、盂县、矿区、平定县)
和田地区(洛浦县、民丰县、策勒县、和田县、和田市、墨玉县、于田县、皮山县)
保山市(施甸县、腾冲市、龙陵县、昌宁县、隆阳区)
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包头市(青山区、石拐区、土默特右旗、白云鄂博矿区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、九原区、固阳县)
三沙市(西沙区、南沙区)
南阳市(镇平县、内乡县、卧龙区、邓州市、方城县、新野县、南召县、淅川县、宛城区、桐柏县、西峡县、唐河县、社旗县)
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五指山市(定安县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、澄迈县、白沙黎族自治县、琼海市、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、临高县、陵水黎族自治县、东方市、文昌市、屯昌县)
襄阳市(襄州区、宜城市、谷城县、襄城区、枣阳市、樊城区、老河口市、保康县、南漳县)
四平市(梨树县、伊通满族自治县、铁西区、铁东区、双辽市)
安庆市(怀宁县、迎江区、潜山市、桐城市、太湖县、宜秀区、望江县、宿松县、大观区、岳西县)
杭州市(西湖区、拱墅区、钱塘区、富阳区、滨江区、建德市、桐庐县、上城区、临安区、余杭区、萧山区、淳安县、临平区)
邵阳市(武冈市、大祥区、邵阳县、邵东市、新宁县、洞口县、双清区、城步苗族自治县、北塔区、绥宁县、隆回县、新邵县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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