横扫天下之笑天下|展现人性多面的艺术舞台
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全国服务区域：
上饶市(横峰县、广信区、铅山县、德兴市、鄱阳县、婺源县、广丰区、玉山县、信州区、余干县、弋阳县、万年县)
本溪市(明山区、本溪满族自治县、平山区、溪湖区、桓仁满族自治县、南芬区)
晋城市(陵川县、阳城县、城区、高平市、沁水县、泽州县)
清远市(连州市、连南瑶族自治县、英德市、清城区、佛冈县、阳山县、清新区、连山壮族瑶族自治县)
林芝市(巴宜区、朗县、米林市、工布江达县、察隅县、波密县、墨脱县)
通化市(集安市、柳河县、通化县、东昌区、二道江区、梅河口市、辉南县)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
广西壮族自治区
佳木斯市(抚远市、向阳区、汤原县、富锦市、郊区、桦南县、同江市、东风区、前进区、桦川县)
青岛市(城阳区、莱西市、李沧区、即墨区、市北区、崂山区、市南区、平度市、黄岛区、胶州市)
香港特别行政区
白城市(大安市、洮南市、通榆县、镇赉县、洮北区)
承德市(鹰手营子矿区、滦平县、围场满族蒙古族自治县、隆化县、兴隆县、平泉市、双滦区、丰宁满族自治县、承德县、宽城满族自治县、双桥区)
广安市(武胜县、广安区、前锋区、华蓥市、岳池县、邻水县)
大连市(庄河市、中山区、甘井子区、旅顺口区、沙河口区、金州区、西岗区、普兰店区、长海县、瓦房店市)
北京市(大兴区、门头沟区、石景山区、丰台区、怀柔区、平谷区、顺义区、通州区、房山区、东城区、昌平区、延庆区、海淀区、密云区、西城区、朝阳区)
阿克苏地区(乌什县、拜城县、阿克苏市、沙雅县、温宿县、新和县、阿瓦提县、柯坪县、库车市)
宿州市(砀山县、灵璧县、萧县、泗县、埇桥区)
黔东南苗族侗族自治州(三穗县、施秉县、雷山县、麻江县、黄平县、天柱县、凯里市、岑巩县、锦屏县、台江县、镇远县、榕江县、丹寨县、剑河县、黎平县、从江县)
三沙市(南沙区、西沙区)
临沧市(镇康县、永德县、凤庆县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
延边朝鲜族自治州(龙井市、敦化市、珲春市、和龙市、安图县、延吉市、汪清县、图们市)
合肥市(瑶海区、包河区、蜀山区、肥东县、肥西县、庐江县、庐阳区、长丰县、巢湖市)
吴忠市(青铜峡市、同心县、盐池县、利通区、红寺堡区)
鹤壁市(淇县、淇滨区、山城区、鹤山区、浚县)
南京市(建邺区、六合区、高淳区、鼓楼区、雨花台区、栖霞区、秦淮区、江宁区、溧水区、浦口区、玄武区)
营口市(西市区、老边区、鲅鱼圈区、盖州市、站前区、大石桥市)
徐州市(鼓楼区、铜山区、新沂市、贾汪区、睢宁县、云龙区、泉山区、沛县、丰县、邳州市)
肇庆市(端州区、鼎湖区、怀集县、高要区、德庆县、广宁县、四会市、封开县)
遂宁市(安居区、船山区、大英县、蓬溪县、射洪市)
蚌埠市(怀远县、龙子湖区、五河县、淮上区、禹会区、固镇县、蚌山区)
廊坊市(广阳区、三河市、固安县、大城县、安次区、香河县、大厂回族自治县、文安县、霸州市、永清县)
濮阳市(华龙区、清丰县、濮阳县、南乐县、台前县、范县)
荆州市(公安县、石首市、荆州区、松滋市、沙市区、监利市、江陵县、洪湖市)
和田地区(洛浦县、策勒县、民丰县、墨玉县、于田县、皮山县、和田县、和田市)
周口市(鹿邑县、郸城县、扶沟县、川汇区、淮阳区、沈丘县、商水县、西华县、项城市、太康县)
崇左市(凭祥市、江州区、天等县、扶绥县、宁明县、大新县、龙州县)
孝感市(大悟县、云梦县、应城市、汉川市、孝南区、安陆市、孝昌县)
广州市(南沙区、从化区、天河区、增城区、越秀区、黄埔区、花都区、海珠区、白云区、荔湾区、番禺区)
大同市(天镇县、左云县、广灵县、云州区、平城区、浑源县、新荣区、灵丘县、云冈区、阳高县)
朝阳市(朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、双塔区、建平县、龙城区、凌源市)
兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼前旗)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、阿拉山口市、博乐市)
武汉市(新洲区、洪山区、汉阳区、江汉区、蔡甸区、汉南区、东西湖区、黄陂区、武昌区、江岸区、硚口区、青山区、江夏区)
黄石市(下陆区、西塞山区、铁山区、黄石港区、阳新县、大冶市)
庆阳市(合水县、正宁县、环县、华池县、西峰区、庆城县、镇原县、宁县)
泸州市(古蔺县、龙马潭区、合江县、泸县、叙永县、江阳区、纳溪区)
梅州市(丰顺县、平远县、大埔县、兴宁市、蕉岭县、梅县区、梅江区、五华县)
赤峰市(敖汉旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、喀喇沁旗、松山区、克什克腾旗、林西县、翁牛特旗、元宝山区、红山区、巴林左旗)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、康巴什区、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、杭锦旗、乌审旗、达拉特旗、准格尔旗、东胜区)
自贡市(沿滩区、自流井区、荣县、大安区、富顺县、贡井区)
怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县)
石河子市(昆玉市、铁门关市、新星市、图木舒克市、北屯市、阿拉尔市、可克达拉市、胡杨河市、白杨市、双河市、五家渠市)
宝鸡市(金台区、太白县、渭滨区、凤翔区、陇县、岐山县、麟游县、眉县、扶风县、陈仓区、千阳县、凤县)
聊城市(高唐县、莘县、东阿县、茌平区、临清市、阳谷县、东昌府区、冠县)
绵阳市(安州区、江油市、三台县、涪城区、北川羌族自治县、游仙区、梓潼县、平武县、盐亭县)
铜陵市(铜官区、义安区、郊区、枞阳县)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、德令哈市、茫崖市、都兰县、乌兰县、格尔木市)
绥化市(安达市、海伦市、绥棱县、兰西县、青冈县、望奎县、明水县、北林区、肇东市、庆安县)
淄博市(桓台县、沂源县、张店区、临淄区、高青县、周村区、淄川区、博山区)
龙岩市(武平县、新罗区、永定区、上杭县、长汀县、连城县、漳平市)
文山壮族苗族自治州(马关县、丘北县、西畴县、砚山县、麻栗坡县、广南县、富宁县、文山市)
盐城市(阜宁县、亭湖区、东台市、盐都区、建湖县、滨海县、响水县、射阳县、大丰区)
达州市(渠县、万源市、宣汉县、开江县、大竹县、通川区、达川区)
松原市(宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县)
潍坊市(潍城区、奎文区、昌乐县、青州市、寒亭区、寿光市、安丘市、昌邑市、高密市、坊子区、临朐县、诸城市)
喀什地区(喀什市、莎车县、疏勒县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、叶城县、巴楚县、疏附县、麦盖提县、岳普湖县、英吉沙县)
锡林郭勒盟(苏尼特左旗、镶黄旗、正蓝旗、多伦县、二连浩特市、锡林浩特市、阿巴嘎旗、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、苏尼特右旗)
白山市(临江市、浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县、靖宇县、江源区)
哈尔滨市(延寿县、巴彦县、道里区、宾县、呼兰区、方正县、通河县、阿城区、道外区、平房区、南岗区、松北区、依兰县、五常市、香坊区、尚志市、木兰县、双城区)
唐山市(滦南县、古冶区、丰南区、滦州市、玉田县、迁安市、遵化市、迁西县、丰润区、乐亭县、开平区、路南区、曹妃甸区、路北区)
泉州市(永春县、金门县、鲤城区、丰泽区、惠安县、晋江市、南安市、德化县、洛江区、石狮市、泉港区、安溪县)
洛阳市(洛龙区、偃师区、嵩县、西工区、宜阳县、涧西区、洛宁县、伊川县、老城区、栾川县、瀍河回族区、新安县、孟津区、汝阳县)
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红河哈尼族彝族自治州(红河县、开远市、建水县、元阳县、河口瑶族自治县、个旧市、绿春县、泸西县、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、弥勒市、石屏县)
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保山市(隆阳区、龙陵县、施甸县、昌宁县、腾冲市)
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黔西南布依族苗族自治州(安龙县、晴隆县、望谟县、贞丰县、兴仁市、普安县、兴义市、册亨县)
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阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
普洱市(澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县)
安康市(石泉县、宁陕县、镇坪县、白河县、汉阴县、汉滨区、平利县、旬阳市、紫阳县、岚皋县)
四平市(铁东区、双辽市、伊通满族自治县、铁西区、梨树县)
许昌市(襄城县、魏都区、长葛市、鄢陵县、禹州市、建安区)
恩施土家族苗族自治州(建始县、宣恩县、巴东县、咸丰县、恩施市、利川市、来凤县、鹤峰县)
通辽市(霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、库伦旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、奈曼旗、开鲁县)
漳州市(长泰区、平和县、漳浦县、芗城区、诏安县、东山县、龙海区、云霄县、龙文区、华安县、南靖县)
郑州市(金水区、上街区、中原区、二七区、登封市、新郑市、中牟县、巩义市、管城回族区、惠济区、荥阳市、新密市)
那曲市(嘉黎县、聂荣县、色尼区、安多县、班戈县、巴青县、双湖县、比如县、索县、尼玛县、申扎县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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