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酒泉市(玉门市、肃北蒙古族自治县、肃州区、敦煌市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县)

邵阳市(新宁县、绥宁县、洞口县、城步苗族自治县、隆回县、邵东市、邵阳县、双清区、大祥区、新邵县、北塔区、武冈市)

新疆维吾尔自治区

文山壮族苗族自治州(砚山县、马关县、麻栗坡县、西畴县、丘北县、文山市、广南县、富宁县)  泉州市(石狮市、洛江区、惠安县、德化县、丰泽区、金门县、安溪县、南安市、永春县、晋江市、鲤城区、泉港区)

宁夏回族自治区

丹东市(东港市、凤城市、宽甸满族自治县、振兴区、振安区、元宝区)

朝阳市(朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、双塔区、凌源市、北票市、龙城区)哈尔滨市(方正县、阿城区、道外区、木兰县、南岗区、呼兰区、依兰县、巴彦县、平房区、宾县、松北区、延寿县、通河县、尚志市、五常市、道里区、香坊区、双城区)

孝感市(云梦县、孝南区、安陆市、大悟县、应城市、孝昌县、汉川市)  徐州市(沛县、新沂市、泉山区、贾汪区、睢宁县、铜山区、云龙区、鼓楼区、邳州市、丰县)

嘉兴市(平湖市、秀洲区、南湖区、海盐县、桐乡市、嘉善县、海宁市)

白城市(通榆县、洮南市、大安市、镇赉县、洮北区)

淮北市(相山区、杜集区、濉溪县、烈山区)

阿克苏地区(库车市、拜城县、沙雅县、温宿县、柯坪县、阿克苏市、乌什县、新和县、阿瓦提县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

本溪市(溪湖区、明山区、平山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、南芬区)

固原市(彭阳县、泾源县、隆德县、西吉县、原州区)

安康市(平利县、汉滨区、汉阴县、宁陕县、镇坪县、旬阳市、岚皋县、紫阳县、白河县、石泉县)

宿迁市(宿豫区、沭阳县、泗洪县、宿城区、泗阳县)

玉林市(北流市、玉州区、陆川县、博白县、福绵区、兴业县、容县)

南京市(栖霞区、建邺区、六合区、玄武区、鼓楼区、秦淮区、雨花台区、浦口区、溧水区、高淳区、江宁区)

鹤岗市(工农区、向阳区、东山区、南山区、萝北县、兴山区、绥滨县、兴安区)

佳木斯市(前进区、抚远市、桦南县、同江市、富锦市、向阳区、桦川县、东风区、汤原县、郊区)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、乌恰县、阿克陶县)

喀什地区(英吉沙县、麦盖提县、叶城县、巴楚县、莎车县、喀什市、伽师县、岳普湖县、疏勒县、泽普县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县)

衡水市(武强县、深州市、饶阳县、桃城区、景县、枣强县、阜城县、故城县、冀州区、安平县、武邑县)

辽源市(龙山区、西安区、东辽县、东丰县)

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巴中市(巴州区、恩阳区、通江县、平昌县、南江县)

齐齐哈尔市(克山县、昂昂溪区、龙沙区、甘南县、克东县、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、建华区、依安县、铁锋区、富裕县、龙江县、讷河市、泰来县、拜泉县)

自贡市(贡井区、荣县、沿滩区、大安区、富顺县、自流井区)

六安市(舒城县、霍邱县、裕安区、金安区、霍山县、叶集区、金寨县)  衢州市(柯城区、龙游县、常山县、江山市、开化县、衢江区)

张掖市(高台县、山丹县、甘州区、民乐县、临泽县、肃南裕固族自治县)

德阳市(广汉市、中江县、什邡市、罗江区、绵竹市、旌阳区)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、花垣县、保靖县、龙山县、永顺县、古丈县、凤凰县、泸溪县)陇南市(成县、两当县、西和县、武都区、康县、礼县、徽县、宕昌县、文县)

邢台市(信都区、宁晋县、柏乡县、沙河市、任泽区、临西县、隆尧县、南和区、威县、临城县、清河县、内丘县、广宗县、新河县、平乡县、巨鹿县、南宫市、襄都区)  湘潭市(韶山市、湘潭县、雨湖区、湘乡市、岳塘区)

吉林市(龙潭区、船营区、桦甸市、永吉县、昌邑区、蛟河市、丰满区、舒兰市、磐石市)

海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)

上海市(金山区、嘉定区、崇明区、黄浦区、普陀区、静安区、松江区、徐汇区、闵行区、长宁区、杨浦区、奉贤区、虹口区、宝山区、青浦区、浦东新区)汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)

黔东南苗族侗族自治州(天柱县、台江县、岑巩县、三穗县、麻江县、剑河县、从江县、丹寨县、镇远县、凯里市、黎平县、施秉县、锦屏县、榕江县、雷山县、黄平县)

岳阳市(云溪区、汨罗市、临湘市、平江县、岳阳县、君山区、岳阳楼区、湘阴县、华容县)

益阳市(沅江市、赫山区、南县、桃江县、资阳区、安化县)

鄂尔多斯市(康巴什区、伊金霍洛旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、杭锦旗、准格尔旗、东胜区、乌审旗、达拉特旗)

晋中市(灵石县、太谷区、寿阳县、榆次区、榆社县、平遥县、介休市、和顺县、昔阳县、祁县、左权县)

雅安市(石棉县、芦山县、荥经县、雨城区、汉源县、宝兴县、名山区、天全县)

宁德市(福安市、福鼎市、霞浦县、寿宁县、周宁县、屏南县、蕉城区、柘荣县、古田县)

内蒙古自治区

普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县)

长治市(黎城县、潞城区、沁源县、上党区、长子县、平顺县、潞州区、襄垣县、壶关县、沁县、屯留区、武乡县)

濮阳市(清丰县、南乐县、濮阳县、范县、台前县、华龙区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、杂多县、玉树市、称多县、曲麻莱县)

包头市(昆都仑区、土默特右旗、九原区、青山区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、东河区、石拐区)

金昌市(金川区、永昌县)

南平市(顺昌县、浦城县、光泽县、松溪县、建瓯市、建阳区、邵武市、武夷山市、政和县、延平区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！