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塔城地区(托里县、裕民县、额敏县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、沙湾市)

新疆维吾尔自治区

包头市(东河区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、九原区、昆都仑区、石拐区、固阳县、土默特右旗、青山区)

鄂尔多斯市(准格尔旗、鄂托克旗、康巴什区、达拉特旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、乌审旗、杭锦旗、东胜区)  衡水市(武强县、桃城区、阜城县、故城县、枣强县、武邑县、饶阳县、深州市、安平县、景县、冀州区)

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)

南京市(浦口区、江宁区、玄武区、秦淮区、六合区、建邺区、溧水区、栖霞区、雨花台区、鼓楼区、高淳区)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)  开封市(杞县、祥符区、兰考县、鼓楼区、尉氏县、禹王台区、通许县、龙亭区、顺河回族区)

荆门市(掇刀区、钟祥市、东宝区、京山市、沙洋县)

营口市(盖州市、鲅鱼圈区、老边区、西市区、站前区、大石桥市)

五指山市(白沙黎族自治县、琼海市、保亭黎族苗族自治县、定安县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、文昌市、澄迈县、临高县、东方市、万宁市、屯昌县)

周口市(西华县、商水县、川汇区、项城市、鹿邑县、沈丘县、郸城县、扶沟县、淮阳区、太康县)

毕节市(织金县、纳雍县、金沙县、七星关区、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、黔西市)

文山壮族苗族自治州(西畴县、丘北县、砚山县、马关县、文山市、广南县、麻栗坡县、富宁县)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

廊坊市(香河县、广阳区、大厂回族自治县、霸州市、永清县、大城县、三河市、固安县、安次区、文安县)

泸州市(龙马潭区、叙永县、泸县、合江县、纳溪区、古蔺县、江阳区)

海南藏族自治州(兴海县、贵南县、共和县、贵德县、同德县)

沧州市(肃宁县、河间市、盐山县、泊头市、新华区、海兴县、南皮县、运河区、任丘市、吴桥县、黄骅市、东光县、沧县、孟村回族自治县、青县、献县)

三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)

保定市(徐水区、唐县、定兴县、涿州市、竞秀区、高碑店市、满城区、曲阳县、安国市、涞水县、莲池区、易县、望都县、定州市、蠡县、容城县、清苑区、涞源县、高阳县、雄县、顺平县、阜平县、安新县、博野县)

鸡西市(滴道区、鸡东县、密山市、恒山区、麻山区、鸡冠区、城子河区、梨树区、虎林市)

昭通市(巧家县、绥江县、盐津县、大关县、永善县、彝良县、昭阳区、水富市、鲁甸县、镇雄县、威信县)

河池市(大化瑶族自治县、南丹县、凤山县、天峨县、东兰县、金城江区、都安瑶族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

六安市(霍邱县、霍山县、叶集区、金安区、裕安区、舒城县、金寨县)

梅州市(大埔县、梅县区、丰顺县、梅江区、兴宁市、平远县、蕉岭县、五华县)

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澳门特别行政区

娄底市(涟源市、双峰县、娄星区、新化县、冷水江市)

凉山彝族自治州(冕宁县、会东县、宁南县、盐源县、越西县、金阳县、德昌县、会理市、喜德县、美姑县、昭觉县、布拖县、西昌市、木里藏族自治县、甘洛县、雷波县、普格县)

自贡市(贡井区、自流井区、沿滩区、荣县、富顺县、大安区)  六盘水市(水城区、盘州市、六枝特区、钟山区)

哈尔滨市(依兰县、通河县、松北区、香坊区、木兰县、方正县、平房区、延寿县、呼兰区、宾县、巴彦县、南岗区、双城区、尚志市、道里区、阿城区、道外区、五常市)

九江市(修水县、武宁县、彭泽县、柴桑区、瑞昌市、湖口县、都昌县、濂溪区、浔阳区、永修县、庐山市、德安县、共青城市)

阿坝藏族羌族自治州(汶川县、黑水县、马尔康市、松潘县、壤塘县、红原县、阿坝县、若尔盖县、金川县、小金县、九寨沟县、茂县、理县)岳阳市(湘阴县、岳阳楼区、君山区、汨罗市、平江县、云溪区、岳阳县、临湘市、华容县)

武汉市(硚口区、汉阳区、东西湖区、黄陂区、武昌区、青山区、新洲区、江汉区、洪山区、江夏区、汉南区、江岸区、蔡甸区)  遵义市(凤冈县、仁怀市、习水县、桐梓县、播州区、绥阳县、汇川区、余庆县、赤水市、务川仡佬族苗族自治县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、湄潭县)

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西安市(灞桥区、新城区、临潼区、长安区、周至县、碑林区、鄠邑区、未央区、莲湖区、高陵区、阎良区、蓝田县、雁塔区)鞍山市(铁东区、铁西区、台安县、岫岩满族自治县、千山区、海城市、立山区)

锡林郭勒盟(正镶白旗、苏尼特左旗、多伦县、阿巴嘎旗、二连浩特市、锡林浩特市、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、苏尼特右旗、太仆寺旗)

昌都市(边坝县、江达县、贡觉县、丁青县、左贡县、类乌齐县、芒康县、八宿县、卡若区、洛隆县、察雅县)

黑河市(五大连池市、嫩江市、北安市、爱辉区、逊克县、孙吴县)

白城市(通榆县、洮南市、大安市、洮北区、镇赉县)

芜湖市(繁昌区、鸠江区、镜湖区、无为市、南陵县、湾沚区、弋江区)

丹东市(宽甸满族自治县、元宝区、东港市、振兴区、凤城市、振安区)

衢州市(衢江区、开化县、江山市、龙游县、柯城区、常山县)

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阿勒泰地区(吉木乃县、阿勒泰市、富蕴县、哈巴河县、布尔津县、福海县、青河县)

安顺市(平坝区、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县)

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固原市(原州区、隆德县、泾源县、西吉县、彭阳县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。