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常德市(安乡县、石门县、桃源县、鼎城区、津市市、汉寿县、澧县、武陵区、临澧县)

玉树藏族自治州(称多县、治多县、曲麻莱县、囊谦县、杂多县、玉树市)

池州市(贵池区、青阳县、石台县、东至县)

广元市(朝天区、青川县、苍溪县、剑阁县、旺苍县、昭化区、利州区)  白银市(景泰县、平川区、白银区、靖远县、会宁县)

清远市(英德市、清新区、阳山县、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、清城区、连南瑶族自治县、连州市)

梅州市(平远县、五华县、梅县区、兴宁市、梅江区、大埔县、丰顺县、蕉岭县)

抚顺市(抚顺县、东洲区、新抚区、望花区、新宾满族自治县、清原满族自治县、顺城区)

亳州市(涡阳县、蒙城县、利辛县、谯城区)  荆门市(掇刀区、东宝区、京山市、钟祥市、沙洋县)

金昌市(金川区、永昌县)

淮南市(大通区、八公山区、潘集区、田家庵区、谢家集区、凤台县、寿县)

松原市(长岭县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、乾安县)

贵港市(港北区、桂平市、覃塘区、平南县、港南区)

东莞市

三门峡市(陕州区、卢氏县、渑池县、湖滨区、义马市、灵宝市)

固原市(隆德县、彭阳县、西吉县、泾源县、原州区)

兰州市(七里河区、永登县、榆中县、红古区、皋兰县、西固区、安宁区、城关区)

肇庆市(高要区、封开县、鼎湖区、端州区、德庆县、怀集县、广宁县、四会市)

烟台市(招远市、蓬莱区、龙口市、莱阳市、芝罘区、栖霞市、福山区、牟平区、莱州市、海阳市、莱山区)

安顺市(平坝区、普定县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)

黄山市(徽州区、祁门县、黟县、休宁县、屯溪区、黄山区、歙县)

苏州市(张家港市、相城区、吴江区、常熟市、吴中区、昆山市、虎丘区、姑苏区、太仓市)

抚州市(临川区、东乡区、资溪县、金溪县、黎川县、南丰县、南城县、宜黄县、广昌县、乐安县、崇仁县)

果洛藏族自治州(甘德县、班玛县、玛沁县、久治县、达日县、玛多县)

青岛市(即墨区、莱西市、崂山区、胶州市、李沧区、平度市、市南区、城阳区、黄岛区、市北区)

周口市(太康县、鹿邑县、川汇区、扶沟县、项城市、西华县、郸城县、沈丘县、淮阳区、商水县)

濮阳市(濮阳县、华龙区、清丰县、台前县、南乐县、范县)

牡丹江市(林口县、爱民区、阳明区、海林市、穆棱市、宁安市、西安区、绥芬河市、东宁市、东安区)

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贺州市(平桂区、八步区、昭平县、钟山县、富川瑶族自治县)

鹤岗市(工农区、兴安区、向阳区、萝北县、南山区、东山区、兴山区、绥滨县)

佛山市(顺德区、南海区、三水区、禅城区、高明区)

银川市(西夏区、兴庆区、灵武市、贺兰县、金凤区、永宁县)  五指山市(万宁市、屯昌县、定安县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、澄迈县、琼海市、临高县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、东方市)

延边朝鲜族自治州(延吉市、图们市、珲春市、汪清县、和龙市、龙井市、安图县、敦化市)

丽水市(云和县、庆元县、莲都区、龙泉市、松阳县、青田县、缙云县、遂昌县、景宁畲族自治县)

衡水市(饶阳县、冀州区、阜城县、武邑县、景县、枣强县、桃城区、武强县、故城县、安平县、深州市)阳泉市(城区、平定县、郊区、盂县、矿区)

南平市(建瓯市、延平区、邵武市、建阳区、光泽县、武夷山市、顺昌县、松溪县、政和县、浦城县)  黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县)

石河子市(新星市、胡杨河市、双河市、五家渠市、白杨市、阿拉尔市、铁门关市、北屯市、可克达拉市、图木舒克市、昆玉市)

泉州市(洛江区、晋江市、鲤城区、惠安县、德化县、丰泽区、南安市、永春县、石狮市、安溪县、泉港区、金门县)

西藏自治区内江市(市中区、威远县、隆昌市、东兴区、资中县)

洛阳市(嵩县、西工区、瀍河回族区、伊川县、新安县、汝阳县、洛宁县、洛龙区、涧西区、孟津区、老城区、栾川县、宜阳县、偃师区)

萍乡市(芦溪县、湘东区、安源区、上栗县、莲花县)

黄石市(阳新县、大冶市、黄石港区、铁山区、下陆区、西塞山区)

郴州市(汝城县、资兴市、宜章县、永兴县、苏仙区、嘉禾县、桂东县、桂阳县、安仁县、临武县、北湖区)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

广安市(前锋区、邻水县、广安区、武胜县、华蓥市、岳池县)

茂名市(高州市、茂南区、电白区、信宜市、化州市)

湖州市(长兴县、德清县、吴兴区、南浔区、安吉县)

南宁市(横州市、马山县、上林县、隆安县、良庆区、邕宁区、宾阳县、江南区、青秀区、西乡塘区、武鸣区、兴宁区)

凉山彝族自治州(普格县、昭觉县、甘洛县、西昌市、喜德县、盐源县、德昌县、会理市、美姑县、布拖县、宁南县、会东县、冕宁县、金阳县、雷波县、越西县、木里藏族自治县)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

平顶山市(石龙区、汝州市、湛河区、鲁山县、新华区、宝丰县、郏县、卫东区、叶县、舞钢市)

绥化市(明水县、海伦市、绥棱县、青冈县、庆安县、望奎县、安达市、北林区、兰西县、肇东市)

南通市(如皋市、海门区、如东县、通州区、崇川区、启东市、海安市)

包头市(白云鄂博矿区、固阳县、青山区、石拐区、昆都仑区、九原区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、东河区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。