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滁州市(南谯区、来安县、凤阳县、琅琊区、明光市、定远县、天长市、全椒县)

张家口市(张北县、尚义县、康保县、崇礼区、沽源县、万全区、涿鹿县、桥东区、宣化区、怀来县、怀安县、蔚县、阳原县、桥西区、下花园区、赤城县)

吉林市(蛟河市、磐石市、桦甸市、龙潭区、丰满区、舒兰市、船营区、昌邑区、永吉县)

海北藏族自治州(海晏县、祁连县、门源回族自治县、刚察县)  昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、奇台县、玛纳斯县、阜康市、昌吉市、吉木萨尔县、呼图壁县)

永州市(冷水滩区、江永县、道县、新田县、江华瑶族自治县、东安县、祁阳市、宁远县、零陵区、双牌县、蓝山县)

白山市(靖宇县、浑江区、临江市、抚松县、江源区、长白朝鲜族自治县)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、特克斯县、巩留县、伊宁市、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、霍城县、昭苏县、尼勒克县、伊宁县、新源县)

广西壮族自治区  沈阳市(皇姑区、铁西区、沈河区、苏家屯区、辽中区、康平县、大东区、新民市、法库县、于洪区、沈北新区、浑南区、和平区)

衡水市(景县、冀州区、饶阳县、深州市、桃城区、武强县、故城县、枣强县、安平县、武邑县、阜城县)

山南市(洛扎县、错那市、曲松县、琼结县、隆子县、桑日县、加查县、乃东区、浪卡子县、扎囊县、贡嘎县、措美县)

崇左市(扶绥县、龙州县、大新县、江州区、天等县、宁明县、凭祥市)

鄂尔多斯市(杭锦旗、东胜区、伊金霍洛旗、达拉特旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、康巴什区、准格尔旗、乌审旗)

遂宁市(船山区、安居区、大英县、蓬溪县、射洪市)

楚雄彝族自治州(元谋县、南华县、永仁县、武定县、姚安县、大姚县、禄丰市、牟定县、楚雄市、双柏县)

新乡市(延津县、卫辉市、新乡县、牧野区、封丘县、红旗区、长垣市、卫滨区、原阳县、获嘉县、凤泉区、辉县市)

宁波市(江北区、象山县、余姚市、海曙区、宁海县、北仑区、镇海区、慈溪市、奉化区、鄞州区)

安康市(紫阳县、石泉县、岚皋县、白河县、汉滨区、旬阳市、平利县、汉阴县、镇坪县、宁陕县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、瑞丽市、梁河县、陇川县、芒市)

郑州市(金水区、荥阳市、新郑市、管城回族区、新密市、巩义市、惠济区、二七区、中原区、上街区、中牟县、登封市)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、天山区、新市区、头屯河区、水磨沟区、沙依巴克区、米东区、达坂城区)

潍坊市(寿光市、坊子区、诸城市、昌邑市、高密市、临朐县、奎文区、昌乐县、寒亭区、安丘市、青州市、潍城区)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、格尔木市、天峻县、茫崖市、乌兰县、德令哈市)

大同市(广灵县、平城区、新荣区、云冈区、云州区、灵丘县、天镇县、浑源县、左云县、阳高县)

金昌市(金川区、永昌县)

海南藏族自治州(兴海县、贵德县、共和县、同德县、贵南县)

三沙市(南沙区、西沙区)

丽水市(云和县、莲都区、松阳县、遂昌县、景宁畲族自治县、庆元县、缙云县、青田县、龙泉市)

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淄博市(桓台县、张店区、博山区、淄川区、高青县、沂源县、临淄区、周村区)

银川市(永宁县、贺兰县、西夏区、兴庆区、金凤区、灵武市)

镇江市(扬中市、丹阳市、丹徒区、京口区、句容市、润州区)

重庆市(綦江区、潼南区、万州区、涪陵区、合川区、彭水苗族土家族自治县、长寿区、垫江县、北碚区、酉阳土家族苗族自治县、云阳县、梁平区、渝中区、城口县、铜梁区、南岸区、永川区、奉节县、沙坪坝区、大渡口区、大足区、南川区、黔江区、江津区、荣昌区、江北区、石柱土家族自治县、九龙坡区、开州区、忠县、武隆区、巴南区、璧山区、巫溪县、丰都县、巫山县、渝北区、秀山土家族苗族自治县)  宿迁市(宿城区、沭阳县、宿豫区、泗阳县、泗洪县)

和田地区(和田县、皮山县、于田县、墨玉县、策勒县、民丰县、洛浦县、和田市)

秦皇岛市(卢龙县、青龙满族自治县、海港区、昌黎县、山海关区、抚宁区、北戴河区)

唐山市(路北区、古冶区、迁西县、路南区、滦南县、滦州市、曹妃甸区、丰润区、乐亭县、玉田县、丰南区、开平区、迁安市、遵化市)阿勒泰地区(福海县、阿勒泰市、吉木乃县、富蕴县、青河县、布尔津县、哈巴河县)

济源市  揭阳市(惠来县、普宁市、揭西县、榕城区、揭东区)

南阳市(镇平县、新野县、淅川县、宛城区、西峡县、桐柏县、卧龙区、邓州市、内乡县、方城县、社旗县、南召县、唐河县)

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合肥市(肥东县、瑶海区、长丰县、庐江县、肥西县、包河区、蜀山区、巢湖市、庐阳区)柳州市(柳江区、融水苗族自治县、城中区、柳城县、三江侗族自治县、鱼峰区、柳北区、柳南区、鹿寨县、融安县)

周口市(项城市、西华县、郸城县、淮阳区、川汇区、商水县、扶沟县、沈丘县、鹿邑县、太康县)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、临河区、磴口县、杭锦后旗、乌拉特后旗)

忻州市(河曲县、偏关县、定襄县、五台县、代县、静乐县、保德县、繁峙县、宁武县、岢岚县、神池县、原平市、五寨县、忻府区)

内蒙古自治区

昌都市(丁青县、察雅县、贡觉县、芒康县、八宿县、边坝县、洛隆县、左贡县、江达县、类乌齐县、卡若区)

汕尾市(陆河县、海丰县、城区、陆丰市)

贺州市(昭平县、平桂区、富川瑶族自治县、八步区、钟山县)

苏州市(吴江区、姑苏区、吴中区、张家港市、常熟市、相城区、太仓市、昆山市、虎丘区)

濮阳市(濮阳县、清丰县、华龙区、范县、南乐县、台前县)

东营市(垦利区、利津县、东营区、河口区、广饶县)

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黔南布依族苗族自治州(都匀市、瓮安县、荔波县、惠水县、福泉市、平塘县、龙里县、三都水族自治县、独山县、长顺县、贵定县、罗甸县)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。