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池州市(青阳县、东至县、贵池区、石台县)
宜昌市(远安县、猇亭区、西陵区、五峰土家族自治县、伍家岗区、枝江市、点军区、当阳市、秭归县、夷陵区、宜都市、长阳土家族自治县、兴山县)
衢州市(江山市、常山县、柯城区、衢江区、开化县、龙游县)
阿克苏地区(库车市、阿瓦提县、拜城县、乌什县、阿克苏市、新和县、温宿县、柯坪县、沙雅县)
钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)
澳门特别行政区
廊坊市(广阳区、文安县、香河县、固安县、安次区、永清县、霸州市、大城县、三河市、大厂回族自治县)
鸡西市(虎林市、麻山区、梨树区、鸡冠区、恒山区、鸡东县、城子河区、密山市、滴道区)
铁岭市(昌图县、调兵山市、银州区、开原市、清河区、铁岭县、西丰县)
汕头市(金平区、潮阳区、濠江区、龙湖区、潮南区、南澳县、澄海区)
海东市(乐都区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、平安区、民和回族土族自治县)
福州市(晋安区、福清市、马尾区、永泰县、台江区、闽清县、连江县、鼓楼区、长乐区、闽侯县、平潭县、罗源县、仓山区)
焦作市(孟州市、山阳区、博爱县、解放区、沁阳市、修武县、武陟县、中站区、马村区、温县)
梧州市(万秀区、长洲区、苍梧县、岑溪市、龙圩区、藤县、蒙山县)
上饶市(鄱阳县、广丰区、弋阳县、余干县、铅山县、玉山县、信州区、横峰县、万年县、德兴市、婺源县、广信区)
漯河市(舞阳县、源汇区、召陵区、临颍县、郾城区)
六安市(金安区、霍山县、舒城县、叶集区、裕安区、霍邱县、金寨县)
济源市
汕尾市(陆丰市、城区、陆河县、海丰县)
濮阳市(台前县、范县、华龙区、清丰县、南乐县、濮阳县)
苏州市(姑苏区、常熟市、吴江区、吴中区、太仓市、昆山市、张家港市、虎丘区、相城区)
邵阳市(北塔区、城步苗族自治县、洞口县、双清区、绥宁县、邵阳县、新邵县、隆回县、大祥区、新宁县、邵东市、武冈市)
周口市(郸城县、商水县、鹿邑县、扶沟县、西华县、沈丘县、项城市、太康县、淮阳区、川汇区)
长沙市(雨花区、开福区、宁乡市、芙蓉区、岳麓区、天心区、望城区、长沙县、浏阳市)
白银市(靖远县、白银区、景泰县、平川区、会宁县)
佛山市(禅城区、南海区、高明区、顺德区、三水区)
广州市(黄埔区、天河区、增城区、海珠区、荔湾区、花都区、白云区、从化区、番禺区、南沙区、越秀区)
荆门市(钟祥市、掇刀区、东宝区、沙洋县、京山市)
烟台市(招远市、莱阳市、牟平区、龙口市、福山区、莱州市、海阳市、芝罘区、栖霞市、蓬莱区、莱山区)
六盘水市(盘州市、钟山区、水城区、六枝特区)
庆阳市(合水县、宁县、镇原县、环县、华池县、庆城县、西峰区、正宁县)
景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)
哈尔滨市(依兰县、阿城区、双城区、尚志市、宾县、五常市、南岗区、通河县、方正县、平房区、延寿县、呼兰区、木兰县、巴彦县、松北区、道里区、道外区、香坊区)
林芝市(工布江达县、巴宜区、米林市、察隅县、墨脱县、朗县、波密县)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、瑞丽市、盈江县、梁河县)
通辽市(扎鲁特旗、奈曼旗、库伦旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、霍林郭勒市、开鲁县)
齐齐哈尔市(铁锋区、富裕县、依安县、讷河市、泰来县、克东县、碾子山区、甘南县、拜泉县、富拉尔基区、龙沙区、昂昂溪区、建华区、克山县、龙江县、梅里斯达斡尔族区)
株洲市(荷塘区、炎陵县、天元区、醴陵市、茶陵县、渌口区、攸县、石峰区、芦淞区)
果洛藏族自治州(班玛县、久治县、达日县、甘德县、玛多县、玛沁县)
葫芦岛市(连山区、建昌县、兴城市、南票区、龙港区、绥中县)
衡水市(故城县、枣强县、安平县、冀州区、阜城县、深州市、桃城区、武强县、武邑县、饶阳县、景县)
张掖市(肃南裕固族自治县、高台县、山丹县、临泽县、甘州区、民乐县)
张家口市(怀来县、阳原县、沽源县、万全区、蔚县、桥西区、下花园区、赤城县、桥东区、怀安县、宣化区、张北县、尚义县、崇礼区、涿鹿县、康保县)
台州市(路桥区、温岭市、黄岩区、天台县、临海市、三门县、仙居县、椒江区、玉环市)
抚顺市(望花区、顺城区、新宾满族自治县、东洲区、清原满族自治县、抚顺县、新抚区)
黄冈市(红安县、团风县、黄梅县、麻城市、黄州区、罗田县、蕲春县、英山县、浠水县、武穴市)
济南市(商河县、天桥区、市中区、平阴县、历城区、长清区、章丘区、济阳区、历下区、槐荫区、莱芜区、钢城区)
临汾市(襄汾县、蒲县、永和县、尧都区、曲沃县、大宁县、翼城县、乡宁县、吉县、霍州市、安泽县、隰县、侯马市、古县、汾西县、浮山县、洪洞县)
阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、阿坝县、小金县、金川县、茂县、理县、壤塘县、红原县、黑水县、松潘县、汶川县、九寨沟县、若尔盖县)
宝鸡市(千阳县、凤翔区、陇县、陈仓区、凤县、扶风县、渭滨区、金台区、眉县、麟游县、太白县、岐山县)
重庆市(合川区、江北区、酉阳土家族苗族自治县、长寿区、綦江区、巫山县、巴南区、渝中区、北碚区、城口县、大足区、垫江县、忠县、潼南区、璧山区、彭水苗族土家族自治县、云阳县、黔江区、秀山土家族苗族自治县、南川区、丰都县、永川区、沙坪坝区、涪陵区、开州区、梁平区、万州区、九龙坡区、南岸区、渝北区、铜梁区、大渡口区、武隆区、江津区、巫溪县、奉节县、荣昌区、石柱土家族自治县)
昆明市(嵩明县、东川区、石林彝族自治县、安宁市、晋宁区、西山区、五华区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、官渡区、呈贡区、宜良县、富民县)
东莞市
淮南市(八公山区、凤台县、大通区、谢家集区、潘集区、寿县、田家庵区)
长春市(公主岭市、绿园区、南关区、二道区、宽城区、德惠市、榆树市、朝阳区、农安县、双阳区、九台区)
朔州市(平鲁区、应县、右玉县、山阴县、朔城区、怀仁市)
锡林郭勒盟(镶黄旗、正蓝旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、多伦县、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、正镶白旗、锡林浩特市、太仆寺旗)
太原市(迎泽区、娄烦县、万柏林区、尖草坪区、晋源区、杏花岭区、小店区、古交市、阳曲县、清徐县)
信阳市(淮滨县、商城县、新县、潢川县、罗山县、息县、光山县、浉河区、平桥区、固始县)
大同市(广灵县、灵丘县、浑源县、云州区、平城区、天镇县、阳高县、云冈区、新荣区、左云县)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、精河县、温泉县)
南昌市(进贤县、南昌县、西湖区、青云谱区、安义县、青山湖区、新建区、红谷滩区、东湖区)
固原市(彭阳县、泾源县、原州区、西吉县、隆德县)
平顶山市(石龙区、舞钢市、郏县、卫东区、新华区、宝丰县、叶县、湛河区、鲁山县、汝州市)
昌吉回族自治州(昌吉市、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、吉木萨尔县、玛纳斯县、阜康市、奇台县)
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白城市(洮北区、镇赉县、通榆县、洮南市、大安市)
商洛市(柞水县、镇安县、洛南县、商南县、丹凤县、商州区、山阳县)
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德州市(禹城市、宁津县、夏津县、临邑县、庆云县、乐陵市、德城区、武城县、平原县、齐河县、陵城区)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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