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威海市(环翠区、荣成市、乳山市、文登区)

平凉市(泾川县、华亭市、静宁县、崆峒区、灵台县、庄浪县、崇信县)

运城市(夏县、河津市、永济市、新绛县、绛县、万荣县、稷山县、垣曲县、平陆县、临猗县、闻喜县、盐湖区、芮城县)  安康市(石泉县、汉滨区、岚皋县、白河县、宁陕县、镇坪县、紫阳县、平利县、旬阳市、汉阴县)

宁波市(宁海县、江北区、北仑区、慈溪市、镇海区、余姚市、鄞州区、海曙区、奉化区、象山县)

南阳市(唐河县、内乡县、西峡县、镇平县、方城县、南召县、新野县、桐柏县、社旗县、卧龙区、淅川县、宛城区、邓州市)

德阳市(广汉市、绵竹市、罗江区、什邡市、旌阳区、中江县)

汉中市(西乡县、留坝县、汉台区、洋县、宁强县、佛坪县、略阳县、南郑区、勉县、城固县、镇巴县)  黄山市(祁门县、徽州区、黄山区、黟县、歙县、屯溪区、休宁县)

西安市(蓝田县、碑林区、未央区、雁塔区、周至县、新城区、高陵区、临潼区、阎良区、长安区、鄠邑区、灞桥区、莲湖区)

大同市(左云县、广灵县、阳高县、灵丘县、云冈区、平城区、新荣区、天镇县、云州区、浑源县)

济宁市(泗水县、微山县、嘉祥县、兖州区、金乡县、鱼台县、汶上县、邹城市、任城区、曲阜市、梁山县)

四平市(铁西区、梨树县、铁东区、双辽市、伊通满族自治县)

凉山彝族自治州(西昌市、木里藏族自治县、布拖县、会理市、喜德县、会东县、冕宁县、美姑县、甘洛县、宁南县、越西县、昭觉县、盐源县、德昌县、雷波县、金阳县、普格县)

日喀则市(江孜县、南木林县、聂拉木县、谢通门县、拉孜县、白朗县、定结县、萨迦县、康马县、定日县、仲巴县、亚东县、岗巴县、萨嘎县、昂仁县、仁布县、吉隆县、桑珠孜区)

辽阳市(白塔区、灯塔市、弓长岭区、宏伟区、太子河区、文圣区、辽阳县)

伊春市(大箐山县、伊美区、南岔县、乌翠区、铁力市、汤旺县、嘉荫县、友好区、丰林县、金林区)

甘孜藏族自治州(理塘县、康定市、新龙县、泸定县、白玉县、石渠县、甘孜县、九龙县、雅江县、稻城县、炉霍县、色达县、巴塘县、得荣县、丹巴县、德格县、乡城县、道孚县)

宝鸡市(太白县、扶风县、麟游县、千阳县、凤翔区、渭滨区、金台区、眉县、凤县、陈仓区、陇县、岐山县)

无锡市(新吴区、梁溪区、江阴市、锡山区、滨湖区、宜兴市、惠山区)

揭阳市(惠来县、揭东区、普宁市、榕城区、揭西县)

盘锦市(兴隆台区、双台子区、盘山县、大洼区)

钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)

攀枝花市(东区、西区、米易县、仁和区、盐边县)

包头市(土默特右旗、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、昆都仑区、东河区、九原区、青山区、白云鄂博矿区)

渭南市(蒲城县、白水县、澄城县、华州区、临渭区、富平县、合阳县、潼关县、华阴市、大荔县、韩城市)

双鸭山市(集贤县、友谊县、宝清县、饶河县、尖山区、四方台区、宝山区、岭东区)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、囊谦县、杂多县、称多县、治多县、玉树市)

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常州市(天宁区、武进区、溧阳市、金坛区、钟楼区、新北区)

乌兰察布市(化德县、四子王旗、凉城县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、丰镇市、卓资县、兴和县、察哈尔右翼中旗、集宁区、商都县)

云浮市(郁南县、云安区、罗定市、新兴县、云城区)

洛阳市(孟津区、老城区、洛宁县、栾川县、宜阳县、瀍河回族区、偃师区、伊川县、汝阳县、西工区、新安县、嵩县、涧西区、洛龙区)  自贡市(贡井区、大安区、沿滩区、富顺县、自流井区、荣县)

吉安市(永丰县、吉安县、安福县、新干县、吉州区、井冈山市、青原区、泰和县、峡江县、万安县、遂川县、永新县、吉水县)

湛江市(吴川市、遂溪县、霞山区、麻章区、坡头区、徐闻县、雷州市、赤坎区、廉江市)

广州市(花都区、南沙区、白云区、海珠区、黄埔区、增城区、从化区、荔湾区、番禺区、天河区、越秀区)鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

唐山市(乐亭县、滦南县、路北区、迁安市、曹妃甸区、路南区、开平区、滦州市、迁西县、玉田县、丰南区、遵化市、丰润区、古冶区)  博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、精河县、阿拉山口市)

淄博市(淄川区、沂源县、桓台县、周村区、临淄区、张店区、高青县、博山区)

茂名市(信宜市、化州市、高州市、茂南区、电白区)

毕节市(黔西市、大方县、七星关区、织金县、纳雍县、金沙县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县)海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)

三沙市(西沙区、南沙区)

枣庄市(滕州市、峄城区、山亭区、薛城区、市中区、台儿庄区)

澳门特别行政区

拉萨市(尼木县、曲水县、当雄县、达孜区、城关区、林周县、墨竹工卡县、堆龙德庆区)

宿州市(泗县、埇桥区、萧县、砀山县、灵璧县)

梅州市(大埔县、梅县区、梅江区、兴宁市、蕉岭县、平远县、丰顺县、五华县)

玉溪市(红塔区、易门县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、新平彝族傣族自治县、通海县、澄江市、峨山彝族自治县)

白银市(白银区、会宁县、景泰县、靖远县、平川区)

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张掖市(山丹县、民乐县、肃南裕固族自治县、甘州区、高台县、临泽县)

杭州市(临安区、富阳区、建德市、拱墅区、桐庐县、上城区、西湖区、临平区、余杭区、萧山区、滨江区、钱塘区、淳安县)

榆林市(米脂县、清涧县、神木市、榆阳区、府谷县、绥德县、吴堡县、佳县、横山区、靖边县、定边县、子洲县)

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吉林市(永吉县、龙潭区、船营区、桦甸市、昌邑区、舒兰市、蛟河市、丰满区、磐石市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！