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忻州市(繁峙县、原平市、河曲县、神池县、忻府区、定襄县、岢岚县、宁武县、五寨县、代县、静乐县、保德县、五台县、偏关县)

佳木斯市(同江市、富锦市、向阳区、郊区、东风区、前进区、抚远市、汤原县、桦川县、桦南县)

保山市(隆阳区、腾冲市、施甸县、龙陵县、昌宁县)  三沙市(西沙区、南沙区)

文山壮族苗族自治州(文山市、麻栗坡县、丘北县、马关县、富宁县、广南县、西畴县、砚山县)

长沙市(岳麓区、芙蓉区、宁乡市、开福区、浏阳市、天心区、长沙县、望城区、雨花区)

平凉市(华亭市、崆峒区、庄浪县、崇信县、灵台县、泾川县、静宁县)

通辽市(科尔沁区、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、开鲁县、奈曼旗、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼后旗)  舟山市(定海区、嵊泗县、普陀区、岱山县)

泉州市(泉港区、安溪县、南安市、洛江区、德化县、永春县、石狮市、惠安县、丰泽区、晋江市、鲤城区、金门县)

黄冈市(黄州区、红安县、罗田县、武穴市、英山县、麻城市、蕲春县、黄梅县、团风县、浠水县)

澳门特别行政区

临夏回族自治州(广河县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、和政县、临夏县、永靖县、临夏市)

阜新市(细河区、新邱区、阜新蒙古族自治县、海州区、彰武县、太平区、清河门区)

包头市(青山区、九原区、东河区、昆都仑区、白云鄂博矿区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、土默特右旗)

伊春市(伊美区、金林区、汤旺县、大箐山县、乌翠区、铁力市、友好区、丰林县、南岔县、嘉荫县)

肇庆市(广宁县、四会市、端州区、怀集县、高要区、鼎湖区、封开县、德庆县)

兴安盟(阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、扎赉特旗)

阜阳市(界首市、太和县、颍州区、颍上县、阜南县、临泉县、颍泉区、颍东区)

鹤壁市(淇县、鹤山区、山城区、淇滨区、浚县)

黑河市(五大连池市、嫩江市、爱辉区、逊克县、北安市、孙吴县)

松原市(扶余市、长岭县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)

衢州市(江山市、常山县、衢江区、龙游县、开化县、柯城区)

楚雄彝族自治州(禄丰市、南华县、姚安县、楚雄市、永仁县、牟定县、武定县、大姚县、双柏县、元谋县)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

天水市(武山县、秦安县、甘谷县、清水县、麦积区、张家川回族自治县、秦州区)

毕节市(七星关区、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、织金县、纳雍县、黔西市、大方县)

湛江市(麻章区、赤坎区、坡头区、遂溪县、霞山区、雷州市、吴川市、廉江市、徐闻县)

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宝鸡市(渭滨区、凤县、千阳县、陇县、眉县、凤翔区、金台区、麟游县、岐山县、扶风县、太白县、陈仓区)

三门峡市(湖滨区、卢氏县、渑池县、陕州区、义马市、灵宝市)

达州市(宣汉县、通川区、达川区、开江县、大竹县、万源市、渠县)

鸡西市(鸡冠区、麻山区、梨树区、密山市、滴道区、鸡东县、城子河区、虎林市、恒山区)  咸阳市(三原县、乾县、礼泉县、彬州市、秦都区、淳化县、长武县、杨陵区、武功县、兴平市、泾阳县、永寿县、旬邑县、渭城区)

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湘西土家族苗族自治州(花垣县、保靖县、古丈县、泸溪县、龙山县、吉首市、凤凰县、永顺县)

株洲市(茶陵县、攸县、荷塘区、醴陵市、炎陵县、渌口区、天元区、芦淞区、石峰区)邵阳市(新宁县、隆回县、武冈市、邵阳县、新邵县、绥宁县、城步苗族自治县、洞口县、双清区、邵东市、大祥区、北塔区)

淮南市(寿县、潘集区、大通区、田家庵区、凤台县、谢家集区、八公山区)  贵港市(港南区、平南县、桂平市、港北区、覃塘区)

玉树藏族自治州(治多县、玉树市、称多县、囊谦县、曲麻莱县、杂多县)

攀枝花市(盐边县、仁和区、东区、西区、米易县)

聊城市(临清市、阳谷县、茌平区、东昌府区、东阿县、高唐县、冠县、莘县)保定市(蠡县、曲阳县、涞源县、容城县、定兴县、定州市、高阳县、顺平县、涞水县、唐县、莲池区、满城区、望都县、博野县、安新县、安国市、阜平县、雄县、清苑区、徐水区、涿州市、高碑店市、易县、竞秀区)

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潍坊市(寒亭区、奎文区、坊子区、昌乐县、安丘市、寿光市、潍城区、诸城市、昌邑市、临朐县、高密市、青州市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。