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甘孜藏族自治州(泸定县、道孚县、稻城县、甘孜县、新龙县、九龙县、色达县、德格县、巴塘县、得荣县、理塘县、丹巴县、石渠县、乡城县、白玉县、康定市、雅江县、炉霍县)
宜昌市(点军区、夷陵区、五峰土家族自治县、兴山县、猇亭区、远安县、秭归县、宜都市、长阳土家族自治县、当阳市、西陵区、伍家岗区、枝江市)
五指山市(澄迈县、琼海市、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、东方市、万宁市、定安县、文昌市、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、临高县)
驻马店市(汝南县、正阳县、确山县、泌阳县、上蔡县、遂平县、驿城区、平舆县、新蔡县、西平县)
白山市(长白朝鲜族自治县、临江市、靖宇县、浑江区、江源区、抚松县)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
常州市(新北区、武进区、金坛区、天宁区、钟楼区、溧阳市)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
龙岩市(新罗区、长汀县、连城县、永定区、上杭县、漳平市、武平县)
鄂尔多斯市(康巴什区、准格尔旗、乌审旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、鄂托克旗、东胜区、达拉特旗)
大同市(广灵县、天镇县、灵丘县、浑源县、云州区、阳高县、平城区、云冈区、新荣区、左云县)
安顺市(西秀区、平坝区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县)
滁州市(明光市、全椒县、定远县、天长市、凤阳县、琅琊区、南谯区、来安县)
郑州市(金水区、新密市、中牟县、上街区、新郑市、中原区、荥阳市、二七区、惠济区、管城回族区、登封市、巩义市)
玉林市(兴业县、陆川县、博白县、福绵区、北流市、容县、玉州区)
平凉市(崇信县、华亭市、灵台县、崆峒区、泾川县、静宁县、庄浪县)
贵港市(平南县、桂平市、覃塘区、港南区、港北区)
铜川市(宜君县、耀州区、王益区、印台区)
黄冈市(武穴市、黄梅县、浠水县、罗田县、英山县、蕲春县、黄州区、麻城市、红安县、团风县)
菏泽市(巨野县、东明县、成武县、郓城县、牡丹区、鄄城县、单县、定陶区、曹县)
福州市(永泰县、福清市、鼓楼区、闽侯县、晋安区、罗源县、连江县、平潭县、闽清县、马尾区、仓山区、长乐区、台江区)
宿州市(砀山县、泗县、灵璧县、萧县、埇桥区)
乌兰察布市(卓资县、兴和县、察哈尔右翼后旗、四子王旗、化德县、察哈尔右翼前旗、商都县、察哈尔右翼中旗、丰镇市、集宁区、凉城县)
肇庆市(鼎湖区、端州区、四会市、德庆县、高要区、怀集县、封开县、广宁县)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、芒市、盈江县、梁河县)
焦作市(孟州市、中站区、修武县、武陟县、博爱县、山阳区、解放区、沁阳市、马村区、温县)
银川市(兴庆区、永宁县、贺兰县、西夏区、金凤区、灵武市)
商洛市(商南县、柞水县、镇安县、商州区、丹凤县、山阳县、洛南县)
宿迁市(沭阳县、宿豫区、泗洪县、泗阳县、宿城区)
阳江市(阳春市、阳东区、阳西县、江城区)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
咸宁市(咸安区、通城县、嘉鱼县、崇阳县、赤壁市、通山县)
内江市(资中县、威远县、市中区、隆昌市、东兴区)
营口市(站前区、鲅鱼圈区、老边区、大石桥市、西市区、盖州市)
锦州市(义县、凌海市、太和区、北镇市、黑山县、凌河区、古塔区)
双鸭山市(宝山区、岭东区、饶河县、四方台区、友谊县、集贤县、尖山区、宝清县)
永州市(蓝山县、东安县、江永县、祁阳市、新田县、双牌县、冷水滩区、宁远县、江华瑶族自治县、零陵区、道县)
抚顺市(顺城区、新抚区、抚顺县、清原满族自治县、新宾满族自治县、东洲区、望花区)
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区、白碱滩区)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
天水市(秦安县、甘谷县、张家川回族自治县、麦积区、武山县、秦州区、清水县)
咸阳市(旬邑县、永寿县、淳化县、武功县、长武县、三原县、兴平市、彬州市、渭城区、杨陵区、秦都区、乾县、礼泉县、泾阳县)
白城市(镇赉县、洮南市、大安市、通榆县、洮北区)
六安市(舒城县、裕安区、霍邱县、霍山县、金安区、叶集区、金寨县)
南昌市(安义县、南昌县、西湖区、进贤县、青山湖区、东湖区、新建区、青云谱区、红谷滩区)
娄底市(涟源市、新化县、娄星区、冷水江市、双峰县)
柳州市(柳江区、鱼峰区、融水苗族自治县、融安县、三江侗族自治县、柳南区、柳北区、城中区、柳城县、鹿寨县)
昌都市(八宿县、洛隆县、边坝县、卡若区、芒康县、左贡县、贡觉县、类乌齐县、察雅县、江达县、丁青县)
郴州市(宜章县、嘉禾县、汝城县、桂阳县、桂东县、永兴县、安仁县、苏仙区、资兴市、临武县、北湖区)
淮南市(大通区、谢家集区、寿县、八公山区、凤台县、潘集区、田家庵区)
红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、建水县、元阳县、绿春县、个旧市、开远市、红河县、屏边苗族自治县、石屏县、泸西县、弥勒市、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县)
文山壮族苗族自治州(砚山县、西畴县、丘北县、文山市、麻栗坡县、马关县、富宁县、广南县)
辽源市(龙山区、东辽县、西安区、东丰县)
金昌市(永昌县、金川区)
三沙市(西沙区、南沙区)
葫芦岛市(绥中县、连山区、龙港区、建昌县、兴城市、南票区)
亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)
沧州市(吴桥县、黄骅市、献县、河间市、任丘市、盐山县、东光县、泊头市、南皮县、新华区、运河区、沧县、孟村回族自治县、海兴县、肃宁县、青县)
延安市(延川县、黄陵县、宜川县、黄龙县、富县、宝塔区、延长县、甘泉县、安塞区、洛川县、子长市、志丹县、吴起县)
岳阳市(汨罗市、华容县、岳阳县、临湘市、湘阴县、岳阳楼区、平江县、君山区、云溪区)
宁波市(江北区、奉化区、慈溪市、余姚市、鄞州区、象山县、宁海县、海曙区、镇海区、北仑区)
临沂市(郯城县、河东区、蒙阴县、兰陵县、莒南县、费县、沂南县、平邑县、沂水县、兰山区、罗庄区、临沭县)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
吉林市(舒兰市、永吉县、桦甸市、磐石市、龙潭区、船营区、蛟河市、昌邑区、丰满区)
雅安市(天全县、石棉县、荥经县、宝兴县、名山区、汉源县、芦山县、雨城区)
定西市(渭源县、临洮县、岷县、陇西县、安定区、通渭县、漳县)
朔州市(怀仁市、山阴县、右玉县、平鲁区、朔城区、应县)
泰安市(宁阳县、肥城市、东平县、岱岳区、新泰市、泰山区)
大连市(中山区、西岗区、普兰店区、庄河市、甘井子区、旅顺口区、金州区、沙河口区、瓦房店市、长海县)
宁德市(寿宁县、古田县、霞浦县、蕉城区、屏南县、柘荣县、周宁县、福鼎市、福安市)
楚雄彝族自治州(姚安县、牟定县、永仁县、禄丰市、楚雄市、元谋县、武定县、南华县、大姚县、双柏县)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、贞丰县、安龙县、普安县、册亨县、兴义市、兴仁市、晴隆县)
那曲市(色尼区、索县、尼玛县、双湖县、嘉黎县、巴青县、安多县、申扎县、比如县、聂荣县、班戈县)
衡阳市(南岳区、衡东县、祁东县、石鼓区、雁峰区、衡阳县、珠晖区、蒸湘区、衡南县、常宁市、耒阳市、衡山县)
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秦皇岛市(抚宁区、山海关区、昌黎县、青龙满族自治县、卢龙县、北戴河区、海港区)
呼伦贝尔市(根河市、扎赉诺尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、扎兰屯市、额尔古纳市、鄂温克族自治旗、海拉尔区、牙克石市、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、鄂伦春自治旗、满洲里市)
通化市(东昌区、柳河县、二道江区、梅河口市、通化县、辉南县、集安市)
济宁市(金乡县、微山县、兖州区、泗水县、梁山县、汶上县、嘉祥县、邹城市、任城区、鱼台县、曲阜市)
随州市(随县、广水市、曾都区)
受伤骑手缘何获得“赔了再赔”?
法官解析,骑手所在公司的投保属“定额给付型”,保险金给付不考虑是否已从其他途径获赔
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近年来,外卖车辆交通事故纠纷案件时有发生,为了保障外卖骑手权益,一些平台企业采用统一投保方式,为骑手投保商业险。然而,现实中,一些已投保骑手在交通事故中受伤后,仍然遭遇保险赔付困境。
外卖骑手晚上送餐时不慎滑倒受伤,经司法鉴定,构成十级伤残。该骑手找到保险公司申请伤残赔偿时却遭到拒绝,无奈之下,将保险公司诉至法院。虽然最终获得了保险赔偿,但这起纠纷也引发了骑手的困惑:明明投了商业险,为何保险公司起初却拒付“意外账单”?
专家表示,为骑手统一投保商业险是维护新就业形态劳动者权益的体现,而后续“怎么赔、赔多少”问题应加强关注。
“赔了再赔”获法院支持
来自北京的小彭是某公司从事外卖配送服务的外卖员,平日通过某外卖平台接单,所属公司会在小彭每天上线接单时,为他投保当天的骑手保障组合险。
一天晚上8点,小彭在送餐过程中不慎滑倒致骨折,在医院接受手术并住院治疗,经司法鉴定,伤情构成十级伤残。随后,他基于劳务关系起诉所属公司,要求赔偿35万元。经北京市西城区人民法院主持调解,该公司向小彭支付18万元。
据了解,事故发生当日,公司为小彭投保的保险期间为该日上午11时至次日凌晨2时。小彭认为,事故发生在这一期间,自己达到十级伤残,保险公司应赔偿自己意外伤残金6万元。保险公司则认为,小彭已获得18万元赔偿,如果保险公司再赔付,则构成重复赔偿。小彭将保险公司诉至法院。
最终,法院审理认为,根据保单及条款,该保险属于定额给付型,指在保险事故发生后,保险公司应按照合同约定向被保险人支付保险金,不考虑其是否已从其他途径获得赔偿。小彭虽然已获得18万元赔偿,但并不影响保险公司履行赔付义务。最终,法院判决保险公司向小彭赔偿保险金6万元。
审理该案的法官刘茜倩提醒,在小彭的案件中,涉及的保险类型为定额给付型,容易与之混淆的保险类型为损失填平型,二者在赔付方式上存在显著区别。“损失填平型保险是指保险公司在保险事故发生后,根据被保险人的实际损失进行赔偿。同时,若被保险人在其他途径获得赔偿,则扣减相应已获偿的数额。因此,是否构成重复获偿,需根据具体的保险条款进行甄别判断。”刘茜倩说。
“加粗加黑”不等于投保人已阅
国浩律师(深圳)事务所合伙人陈伟律师告诉记者,司法实践中,保险公司除了以骑手不能重复获赔为由拒绝理赔,还有可能增加免责声明、免责条款等。一旦骑手受伤要求赔偿,保险公司也可能以免责条款作为拒赔或降低赔付的理由。
近日,上海金融法院就审结了这样一起责任保险合同纠纷案。外卖骑手许先生在送餐途中发生交通事故,造成对方车辆损失9.7万元,他随后向投保的保险公司索赔,却被告知免责条款已经变更,保险公司仅能赔付5万元。许先生不服,向法院提起诉讼。
2021年,许先生所属公司就通过平台系统为旗下外卖骑手购买了雇主责任险,附加第三者责任险,附加险对于第三者物损并未规定赔偿限额。此后,骑手每日接首单时自动参保,默认复用2021年首次投保时的保险条款,并生成当日保单。
2023年3月7日,平台与保险公司约定更改第三者物损赔偿责任条款,从原本不单设赔偿限额,变更为按不高于5万元支付赔偿金。同年3月23日,平台正式上线迭代后的保险条款,将变更的条款文字加粗加黑。也是在这一天,许先生在配送途中发生交通事故。
将免责条款内容加粗加黑是否等于投保人已阅?法院审理认为,更改后的条款限制了最高理赔金额,属于免责条款,保险公司应对其进行明确的提示说明。而平台投保采用大批量自动投保模式,每日默认复用首次保险方案,投保人没有必要也没有义务关注每份保单条款的内容是否发生变化。因此,仅仅把条款文字加粗加黑,无法令投保人清楚知悉变更免责条款的具体内容,没有构成有效提示和明确说明。最终,法院判决保险公司全额支付车辆维修费9.7万元。
陈伟分析认为,“有效提示和明确说明”,需要保险人在与投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时,对于保险合同中所约定的免责条款,除了在保险单上提示投保人注意外,还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等,以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释,以使投保人明确该条款的真实含义和法律后果。
“新职伤”让骑手多一份保障
中国政法大学民商经济法学院教授娄宇在接受《工人日报》记者采访时表示,外卖骑手的商业险通常由平台企业代表骑手与保险公司签订协议,为团体意外事故保险。在理赔过程中,可能会导致在保险条款的理解、保险公司提示说明的义务等方面出现分歧,最终不利于骑手权益的保障。作为保险公司,应进一步规范针对外卖骑手的商业险,与管理站点、人力服务公司等联合做好骑手的职业安全培训,其中包含对意外事故保险条款的讲解。
“保险公司应对免责条款履行法定的提示、说明义务,同时,应当尽可能简化保险审核流程,优化保险条款设置,提升事故理赔效率。”陈伟还提醒平台企业,在为骑手统一投保商业险时,保险的范围、险种外延等应尽可能宽泛,覆盖可能出现的各种风险点。
2022年7月起,新就业形态就业人员职业伤害保障试点(“新职伤”)在北京、上海、江苏等7省市的外卖、出行、即时配送、同城货运4个行业开展。记者了解到,自试点以来,“新职伤”已覆盖全国7省市超1000万人。
“未来,应继续完善这一制度,在更多地区、更多行业进行推广,克服商业保险在参保条件、赔付待遇等方面的不确定性。在骑手发生意外事故时,让‘新职伤’切实起到兜底保障作用。”娄宇说。
记者了解到,目前,部分外卖骑手既有“新职伤”,也投保了商业意外险。日前,广州市中级人民法院公布一起案件——外卖骑手在配送中受伤,保险公司以其已享受职业伤害保障为由拒赔意外伤害险。最终判决认定,职业伤害保障和商业意外险可“双赔”。
本报记者赵欢《工人日报》(2025年04月17日07版)
新闻结尾
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