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辽阳市(白塔区、文圣区、弓长岭区、太子河区、灯塔市、辽阳县、宏伟区)

盐城市(东台市、建湖县、大丰区、亭湖区、盐都区、阜宁县、滨海县、响水县、射阳县)

宁德市(寿宁县、福安市、蕉城区、柘荣县、霞浦县、古田县、福鼎市、屏南县、周宁县)

伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、霍尔果斯市、伊宁市、伊宁县、新源县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、奎屯市、霍城县、特克斯县)  商丘市(梁园区、虞城县、永城市、宁陵县、睢县、民权县、睢阳区、夏邑县、柘城县)

塔城地区(裕民县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、沙湾市、额敏县、托里县)

儋州市

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

大连市(长海县、西岗区、庄河市、沙河口区、中山区、旅顺口区、甘井子区、普兰店区、瓦房店市、金州区)  湛江市(雷州市、徐闻县、麻章区、遂溪县、赤坎区、坡头区、吴川市、廉江市、霞山区)

绥化市(绥棱县、望奎县、明水县、肇东市、安达市、兰西县、北林区、庆安县、海伦市、青冈县)

东莞市

永州市(零陵区、江永县、双牌县、宁远县、江华瑶族自治县、祁阳市、道县、东安县、新田县、蓝山县、冷水滩区)

承德市(丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、鹰手营子矿区、隆化县、平泉市、双桥区、兴隆县、滦平县、宽城满族自治县、承德县)

林芝市(朗县、米林市、墨脱县、察隅县、巴宜区、波密县、工布江达县)

安顺市(普定县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、平坝区、关岭布依族苗族自治县)

贺州市(钟山县、平桂区、富川瑶族自治县、昭平县、八步区)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、阿坝县、汶川县、金川县、九寨沟县、红原县、若尔盖县、马尔康市、小金县、壤塘县、黑水县、理县、松潘县)

宁波市(象山县、鄞州区、奉化区、北仑区、余姚市、海曙区、镇海区、慈溪市、宁海县、江北区)

白山市(临江市、靖宇县、抚松县、浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县)

东营市(广饶县、东营区、利津县、垦利区、河口区)

渭南市(澄城县、潼关县、华阴市、富平县、大荔县、合阳县、蒲城县、韩城市、临渭区、白水县、华州区)

丽水市(青田县、遂昌县、松阳县、云和县、景宁畲族自治县、莲都区、龙泉市、缙云县、庆元县)

中山市

廊坊市(固安县、三河市、永清县、香河县、广阳区、霸州市、大城县、文安县、安次区、大厂回族自治县)

苏州市(太仓市、常熟市、相城区、张家港市、吴中区、姑苏区、虎丘区、吴江区、昆山市)

漯河市(郾城区、召陵区、舞阳县、源汇区、临颍县)

长沙市(天心区、雨花区、浏阳市、宁乡市、望城区、开福区、芙蓉区、长沙县、岳麓区)

潍坊市(临朐县、奎文区、青州市、昌邑市、寿光市、诸城市、安丘市、高密市、寒亭区、坊子区、潍城区、昌乐县)

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连云港市(灌云县、连云区、海州区、灌南县、赣榆区、东海县)

红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、红河县、个旧市、泸西县、建水县、石屏县、弥勒市、绿春县、元阳县、屏边苗族自治县、开远市、河口瑶族自治县)

南京市(溧水区、浦口区、江宁区、高淳区、栖霞区、秦淮区、鼓楼区、建邺区、玄武区、雨花台区、六合区)

新疆维吾尔自治区  海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、乌兰县、都兰县、德令哈市、天峻县、茫崖市)

萍乡市(莲花县、安源区、芦溪县、湘东区、上栗县)

贵阳市(修文县、息烽县、南明区、花溪区、云岩区、白云区、乌当区、清镇市、观山湖区、开阳县)

南通市(如东县、如皋市、启东市、通州区、海门区、崇川区、海安市)迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

临沂市(沂水县、郯城县、蒙阴县、平邑县、莒南县、临沭县、罗庄区、费县、兰山区、兰陵县、沂南县、河东区)  兴安盟(突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市)

天水市(甘谷县、秦州区、武山县、张家川回族自治县、秦安县、麦积区、清水县)

武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)

沈阳市(大东区、苏家屯区、于洪区、铁西区、和平区、新民市、浑南区、辽中区、沈北新区、皇姑区、沈河区、康平县、法库县)景德镇市(乐平市、昌江区、浮梁县、珠山区)

成都市(大邑县、郫都区、都江堰市、蒲江县、新都区、彭州市、青白江区、金堂县、武侯区、青羊区、崇州市、简阳市、邛崃市、温江区、成华区、金牛区、锦江区、龙泉驿区、双流区、新津区)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

梧州市(蒙山县、藤县、岑溪市、苍梧县、长洲区、万秀区、龙圩区)

三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)

滁州市(琅琊区、全椒县、南谯区、定远县、明光市、凤阳县、来安县、天长市)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

达州市(达川区、宣汉县、渠县、大竹县、万源市、开江县、通川区)

自贡市(荣县、富顺县、大安区、贡井区、沿滩区、自流井区)

临夏回族自治州(临夏市、广河县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、永靖县、康乐县、临夏县)

朔州市(应县、平鲁区、怀仁市、山阴县、右玉县、朔城区)

阜阳市(颍东区、界首市、颍上县、颍泉区、临泉县、阜南县、太和县、颍州区)

鹤壁市(淇滨区、淇县、浚县、山城区、鹤山区)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

遂宁市(蓬溪县、安居区、船山区、大英县、射洪市)

驻马店市(泌阳县、驿城区、正阳县、确山县、遂平县、新蔡县、汝南县、平舆县、上蔡县、西平县)

广安市(武胜县、前锋区、邻水县、华蓥市、岳池县、广安区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！