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宁德市(周宁县、寿宁县、柘荣县、福鼎市、古田县、屏南县、霞浦县、蕉城区、福安市)

广西壮族自治区  张掖市(肃南裕固族自治县、民乐县、高台县、临泽县、山丹县、甘州区)

大庆市(红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、肇源县、林甸县、让胡路区、萨尔图区、大同区、肇州县)

临汾市(乡宁县、汾西县、洪洞县、蒲县、霍州市、翼城县、安泽县、尧都区、襄汾县、古县、侯马市、大宁县、浮山县、吉县、永和县、隰县、曲沃县)

驻马店市(确山县、上蔡县、泌阳县、正阳县、新蔡县、平舆县、遂平县、汝南县、西平县、驿城区)

株洲市(醴陵市、炎陵县、荷塘区、茶陵县、攸县、石峰区、渌口区、天元区、芦淞区)  黄石市(黄石港区、铁山区、西塞山区、大冶市、阳新县、下陆区)

乐山市(市中区、马边彝族自治县、沐川县、夹江县、峨边彝族自治县、峨眉山市、井研县、沙湾区、金口河区、五通桥区、犍为县)

安康市(白河县、石泉县、旬阳市、紫阳县、岚皋县、平利县、镇坪县、宁陕县、汉阴县、汉滨区)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

通辽市(科尔沁左翼后旗、开鲁县、霍林郭勒市、奈曼旗、库伦旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗)

莆田市(涵江区、仙游县、荔城区、秀屿区、城厢区)

肇庆市(怀集县、广宁县、端州区、四会市、德庆县、高要区、鼎湖区、封开县)

上饶市(万年县、弋阳县、信州区、婺源县、余干县、德兴市、广信区、鄱阳县、玉山县、横峰县、广丰区、铅山县)

宣城市(广德市、旌德县、郎溪县、泾县、宣州区、宁国市、绩溪县)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、普定县、平坝区)

襄阳市(老河口市、保康县、襄州区、谷城县、樊城区、南漳县、襄城区、枣阳市、宜城市)

齐齐哈尔市(富裕县、克东县、甘南县、建华区、碾子山区、克山县、依安县、铁锋区、富拉尔基区、讷河市、昂昂溪区、拜泉县、龙江县、泰来县、龙沙区、梅里斯达斡尔族区)

十堰市(房县、茅箭区、郧西县、竹溪县、张湾区、郧阳区、丹江口市、竹山县)

常德市(鼎城区、桃源县、津市市、汉寿县、临澧县、武陵区、安乡县、石门县、澧县)

攀枝花市(米易县、盐边县、仁和区、西区、东区)

佳木斯市(同江市、抚远市、桦川县、富锦市、东风区、汤原县、郊区、前进区、桦南县、向阳区)

长治市(沁源县、长子县、襄垣县、屯留区、潞城区、潞州区、沁县、武乡县、上党区、壶关县、平顺县、黎城县)

黄冈市(罗田县、黄梅县、麻城市、武穴市、浠水县、英山县、黄州区、蕲春县、红安县、团风县)

泰安市(泰山区、新泰市、肥城市、宁阳县、东平县、岱岳区)

金昌市(金川区、永昌县)

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邵阳市(北塔区、城步苗族自治县、新邵县、大祥区、邵东市、双清区、隆回县、邵阳县、洞口县、绥宁县、新宁县、武冈市)

西宁市(城中区、湟源县、城西区、湟中区、大通回族土族自治县、城东区、城北区)

秦皇岛市(山海关区、昌黎县、抚宁区、海港区、北戴河区、卢龙县、青龙满族自治县)

赣州市(大余县、上犹县、会昌县、章贡区、兴国县、宁都县、信丰县、石城县、龙南市、安远县、寻乌县、赣县区、全南县、于都县、南康区、崇义县、瑞金市、定南县)  宜春市(铜鼓县、袁州区、奉新县、万载县、丰城市、高安市、靖安县、宜丰县、樟树市、上高县)

通化市(梅河口市、辉南县、东昌区、集安市、二道江区、通化县、柳河县)

柳州市(柳江区、三江侗族自治县、鱼峰区、柳城县、融水苗族自治县、城中区、鹿寨县、柳南区、柳北区、融安县)

绥化市(安达市、绥棱县、肇东市、北林区、海伦市、望奎县、兰西县、青冈县、庆安县、明水县)银川市(永宁县、西夏区、金凤区、贺兰县、兴庆区、灵武市)

江门市(恩平市、江海区、新会区、台山市、蓬江区、鹤山市、开平市)  仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

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随州市(曾都区、广水市、随县)包头市(青山区、九原区、昆都仑区、固阳县、白云鄂博矿区、土默特右旗、东河区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

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宜昌市(五峰土家族自治县、点军区、远安县、当阳市、兴山县、枝江市、伍家岗区、宜都市、猇亭区、夷陵区、西陵区、秭归县、长阳土家族自治县)

大连市(中山区、庄河市、普兰店区、瓦房店市、金州区、甘井子区、西岗区、旅顺口区、长海县、沙河口区)

苏州市(相城区、姑苏区、昆山市、吴江区、张家港市、太仓市、常熟市、虎丘区、吴中区)

山南市(贡嘎县、加查县、扎囊县、琼结县、曲松县、乃东区、洛扎县、隆子县、措美县、桑日县、错那市、浪卡子县)

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文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、富宁县、丘北县、文山市、广南县、马关县、砚山县、西畴县)

广元市(旺苍县、苍溪县、朝天区、青川县、昭化区、利州区、剑阁县)

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恩施土家族苗族自治州(恩施市、宣恩县、来凤县、利川市、建始县、鹤峰县、巴东县、咸丰县)

五指山市(昌江黎族自治县、澄迈县、万宁市、东方市、文昌市、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、定安县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、琼海市、屯昌县、临高县)

廊坊市(三河市、文安县、永清县、大厂回族自治县、大城县、霸州市、香河县、安次区、固安县、广阳区)

运城市(河津市、临猗县、平陆县、新绛县、绛县、永济市、稷山县、夏县、垣曲县、盐湖区、万荣县、芮城县、闻喜县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。