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迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、理县、小金县、茂县、红原县、松潘县、金川县、阿坝县、汶川县、壤塘县、黑水县、九寨沟县、若尔盖县)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、二连浩特市、多伦县、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、苏尼特左旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、锡林浩特市、正蓝旗)  赤峰市(林西县、宁城县、巴林左旗、元宝山区、喀喇沁旗、翁牛特旗、红山区、松山区、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、敖汉旗、巴林右旗)

林芝市(波密县、米林市、朗县、墨脱县、巴宜区、工布江达县、察隅县)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

抚州市(资溪县、崇仁县、宜黄县、金溪县、黎川县、乐安县、广昌县、南丰县、东乡区、南城县、临川区)

萍乡市(莲花县、安源区、上栗县、湘东区、芦溪县)  内蒙古自治区

固原市(彭阳县、泾源县、西吉县、原州区、隆德县)

赣州市(瑞金市、赣县区、章贡区、崇义县、龙南市、宁都县、南康区、寻乌县、上犹县、定南县、石城县、于都县、会昌县、兴国县、安远县、大余县、信丰县、全南县)

武汉市(武昌区、新洲区、江岸区、东西湖区、黄陂区、汉南区、江夏区、青山区、蔡甸区、汉阳区、洪山区、江汉区、硚口区)

保定市(顺平县、莲池区、容城县、望都县、涞源县、竞秀区、雄县、满城区、涿州市、高阳县、涞水县、阜平县、曲阳县、清苑区、安国市、博野县、高碑店市、徐水区、易县、蠡县、定州市、安新县、唐县、定兴县)

秦皇岛市(青龙满族自治县、昌黎县、山海关区、海港区、卢龙县、抚宁区、北戴河区)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

阳江市(阳春市、江城区、阳西县、阳东区)

白城市(洮南市、洮北区、通榆县、镇赉县、大安市)

滨州市(滨城区、博兴县、沾化区、无棣县、惠民县、阳信县、邹平市)

昆明市(宜良县、晋宁区、石林彝族自治县、嵩明县、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、安宁市、富民县、盘龙区、西山区、东川区、禄劝彝族苗族自治县、五华区、官渡区)

宁德市(古田县、寿宁县、柘荣县、霞浦县、福鼎市、屏南县、蕉城区、周宁县、福安市)

鹤岗市(萝北县、工农区、东山区、南山区、绥滨县、向阳区、兴山区、兴安区)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、磴口县、临河区、乌拉特前旗、乌拉特中旗、五原县、乌拉特后旗)

长沙市(望城区、芙蓉区、天心区、长沙县、宁乡市、开福区、雨花区、浏阳市、岳麓区)

厦门市(海沧区、同安区、翔安区、集美区、湖里区、思明区)

西宁市(城北区、城西区、城东区、城中区、湟中区、湟源县、大通回族土族自治县)

宝鸡市(眉县、岐山县、金台区、凤县、麟游县、陇县、凤翔区、渭滨区、千阳县、太白县、陈仓区、扶风县)

菏泽市(单县、定陶区、牡丹区、曹县、东明县、巨野县、成武县、鄄城县、郓城县)

廊坊市(固安县、广阳区、霸州市、安次区、永清县、三河市、大城县、香河县、大厂回族自治县、文安县)

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合肥市(长丰县、蜀山区、肥西县、瑶海区、包河区、巢湖市、肥东县、庐江县、庐阳区)

洛阳市(新安县、汝阳县、洛龙区、老城区、嵩县、栾川县、瀍河回族区、宜阳县、偃师区、西工区、涧西区、伊川县、孟津区、洛宁县)

盘锦市(大洼区、双台子区、盘山县、兴隆台区)  五指山市(万宁市、定安县、澄迈县、乐东黎族自治县、文昌市、临高县、陵水黎族自治县、东方市、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、琼海市、屯昌县、琼中黎族苗族自治县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、盈江县、梁河县、芒市)

益阳市(桃江县、安化县、资阳区、沅江市、赫山区、南县)

阿克苏地区(拜城县、沙雅县、阿克苏市、柯坪县、乌什县、温宿县、新和县、阿瓦提县、库车市)营口市(西市区、老边区、盖州市、站前区、大石桥市、鲅鱼圈区)

通化市(梅河口市、东昌区、柳河县、二道江区、集安市、通化县、辉南县)  丹东市(东港市、元宝区、振兴区、振安区、凤城市、宽甸满族自治县)

宜春市(丰城市、宜丰县、靖安县、上高县、樟树市、高安市、奉新县、袁州区、万载县、铜鼓县)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

衢州市(衢江区、常山县、开化县、龙游县、江山市、柯城区)巴中市(通江县、巴州区、恩阳区、南江县、平昌县)

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西藏自治区

太原市(小店区、杏花岭区、尖草坪区、古交市、晋源区、清徐县、娄烦县、阳曲县、万柏林区、迎泽区)

阿勒泰地区(布尔津县、吉木乃县、福海县、哈巴河县、青河县、阿勒泰市、富蕴县)

河池市(罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、凤山县、大化瑶族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、东兰县、金城江区、天峨县、南丹县)

果洛藏族自治州(达日县、班玛县、甘德县、玛多县、玛沁县、久治县)

大同市(广灵县、新荣区、浑源县、云州区、云冈区、左云县、阳高县、天镇县、灵丘县、平城区)

泉州市(金门县、泉港区、德化县、安溪县、鲤城区、惠安县、丰泽区、晋江市、南安市、永春县、石狮市、洛江区)

黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县)

忻州市(代县、河曲县、静乐县、定襄县、原平市、宁武县、五寨县、繁峙县、忻府区、偏关县、保德县、岢岚县、神池县、五台县)

南昌市(青云谱区、东湖区、红谷滩区、进贤县、安义县、西湖区、青山湖区、新建区、南昌县)

随州市(曾都区、广水市、随县)

拉萨市(墨竹工卡县、林周县、曲水县、当雄县、堆龙德庆区、达孜区、尼木县、城关区)

近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。

如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。

在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。

传统车险难以适配“人机共驾”

根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。

由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。

传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。

事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。

为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。

目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”

即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。

消费者安全诉求催生“智驾险”

一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。

一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”

还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。

对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。

今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。

记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。

比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。

北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。

然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。

多方协同探索发展之路

当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。

今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。

“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。

《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。

从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。

险企开足马力提早布局

可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。

美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。

智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。

“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。

于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。

中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”