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张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)
梧州市(龙圩区、岑溪市、藤县、苍梧县、万秀区、蒙山县、长洲区)
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大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
南通市(海门区、崇川区、启东市、海安市、如皋市、通州区、如东县)
池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)
海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)
临沂市(平邑县、临沭县、罗庄区、蒙阴县、郯城县、沂水县、莒南县、兰山区、费县、兰陵县、沂南县、河东区)
南京市(建邺区、高淳区、浦口区、玄武区、六合区、栖霞区、雨花台区、鼓楼区、秦淮区、溧水区、江宁区)
连云港市(连云区、海州区、灌云县、灌南县、赣榆区、东海县)
郑州市(新郑市、登封市、上街区、惠济区、管城回族区、金水区、中牟县、新密市、二七区、巩义市、中原区、荥阳市)
六安市(金安区、霍邱县、叶集区、舒城县、裕安区、霍山县、金寨县)
南昌市(青云谱区、进贤县、红谷滩区、青山湖区、安义县、西湖区、东湖区、新建区、南昌县)
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嘉兴市(海宁市、平湖市、嘉善县、南湖区、桐乡市、海盐县、秀洲区)
淄博市(淄川区、高青县、博山区、桓台县、临淄区、周村区、张店区、沂源县)
塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、托里县、沙湾市、裕民县、塔城市、乌苏市)
文山壮族苗族自治州(广南县、丘北县、马关县、西畴县、富宁县、砚山县、文山市、麻栗坡县)
双鸭山市(岭东区、饶河县、尖山区、四方台区、友谊县、宝清县、宝山区、集贤县)
菏泽市(单县、鄄城县、牡丹区、东明县、成武县、巨野县、定陶区、郓城县、曹县)
随州市(广水市、曾都区、随县)
威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)
柳州市(融安县、柳南区、三江侗族自治县、鹿寨县、鱼峰区、柳江区、融水苗族自治县、柳城县、城中区、柳北区)
朔州市(山阴县、平鲁区、怀仁市、右玉县、朔城区、应县)
营口市(西市区、鲅鱼圈区、站前区、老边区、盖州市、大石桥市)
本溪市(本溪满族自治县、平山区、桓仁满族自治县、南芬区、明山区、溪湖区)
承德市(承德县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、双桥区、平泉市、鹰手营子矿区、滦平县、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、双滦区、隆化县)
鄂尔多斯市(康巴什区、达拉特旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、乌审旗、东胜区、准格尔旗)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特后旗、五原县、杭锦后旗、磴口县、乌拉特前旗、临河区)
金华市(义乌市、磐安县、兰溪市、武义县、永康市、婺城区、东阳市、金东区、浦江县)
阳江市(江城区、阳春市、阳东区、阳西县)
盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)
昌吉回族自治州(奇台县、呼图壁县、吉木萨尔县、玛纳斯县、阜康市、昌吉市、木垒哈萨克自治县)
湖州市(吴兴区、长兴县、安吉县、德清县、南浔区)
德州市(乐陵市、临邑县、齐河县、庆云县、夏津县、宁津县、德城区、禹城市、武城县、陵城区、平原县)
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临汾市(襄汾县、安泽县、翼城县、汾西县、尧都区、大宁县、侯马市、洪洞县、吉县、浮山县、乡宁县、隰县、霍州市、蒲县、古县、曲沃县、永和县)
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抚顺市(抚顺县、顺城区、清原满族自治县、新抚区、东洲区、望花区、新宾满族自治县)
吉安市(井冈山市、峡江县、万安县、安福县、永丰县、青原区、永新县、泰和县、吉水县、吉安县、新干县、遂川县、吉州区)
焦作市(沁阳市、孟州市、博爱县、武陟县、马村区、温县、修武县、中站区、山阳区、解放区)
辽阳市(太子河区、辽阳县、文圣区、白塔区、弓长岭区、宏伟区、灯塔市)
广元市(旺苍县、剑阁县、利州区、苍溪县、青川县、朝天区、昭化区)
亳州市(利辛县、谯城区、涡阳县、蒙城县)
衡水市(阜城县、深州市、武强县、故城县、桃城区、饶阳县、冀州区、枣强县、武邑县、安平县、景县)
林芝市(墨脱县、米林市、巴宜区、波密县、朗县、察隅县、工布江达县)
清远市(英德市、佛冈县、清城区、连南瑶族自治县、清新区、连州市、阳山县、连山壮族瑶族自治县)
长治市(上党区、潞州区、平顺县、潞城区、黎城县、屯留区、沁县、襄垣县、沁源县、武乡县、壶关县、长子县)
甘南藏族自治州(临潭县、迭部县、碌曲县、夏河县、玛曲县、舟曲县、卓尼县、合作市)
萍乡市(芦溪县、安源区、莲花县、湘东区、上栗县)
石河子市(新星市、五家渠市、白杨市、胡杨河市、图木舒克市、双河市、可克达拉市、阿拉尔市、铁门关市、昆玉市、北屯市)
宁德市(福安市、寿宁县、福鼎市、蕉城区、周宁县、柘荣县、霞浦县、屏南县、古田县)
黑河市(五大连池市、孙吴县、嫩江市、北安市、爱辉区、逊克县)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、扎赉特旗、突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼前旗)
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汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)
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北海市(铁山港区、海城区、合浦县、银海区)
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孝感市(孝昌县、汉川市、安陆市、孝南区、大悟县、云梦县、应城市)
鞍山市(千山区、立山区、铁东区、台安县、海城市、铁西区、岫岩满族自治县)
平顶山市(舞钢市、新华区、湛河区、鲁山县、卫东区、宝丰县、叶县、汝州市、郏县、石龙区)
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德阳市(旌阳区、绵竹市、中江县、什邡市、广汉市、罗江区)
阜新市(阜新蒙古族自治县、清河门区、海州区、细河区、彰武县、新邱区、太平区)
攀枝花市(东区、米易县、盐边县、西区、仁和区)
聊城市(高唐县、冠县、茌平区、东阿县、莘县、临清市、东昌府区、阳谷县)
兰州市(皋兰县、红古区、七里河区、城关区、永登县、安宁区、西固区、榆中县)
潍坊市(寒亭区、昌乐县、潍城区、青州市、昌邑市、临朐县、寿光市、坊子区、奎文区、诸城市、高密市、安丘市)
凉山彝族自治州(雷波县、盐源县、甘洛县、越西县、普格县、喜德县、会理市、会东县、布拖县、昭觉县、美姑县、冕宁县、德昌县、宁南县、木里藏族自治县、金阳县、西昌市)
松原市(扶余市、乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)
黄冈市(麻城市、浠水县、蕲春县、黄州区、武穴市、英山县、红安县、黄梅县、团风县、罗田县)
娄底市(双峰县、新化县、涟源市、娄星区、冷水江市)
长春市(南关区、公主岭市、双阳区、朝阳区、绿园区、榆树市、宽城区、德惠市、九台区、二道区、农安县)
东营市(垦利区、河口区、利津县、广饶县、东营区)
巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、和静县、轮台县、博湖县、库尔勒市、尉犁县、若羌县、焉耆回族自治县、且末县)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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