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运城市(夏县、临猗县、芮城县、平陆县、永济市、河津市、万荣县、稷山县、新绛县、盐湖区、绛县、垣曲县、闻喜县)

盐城市(滨海县、亭湖区、东台市、大丰区、阜宁县、建湖县、射阳县、盐都区、响水县)

钦州市(钦南区、浦北县、钦北区、灵山县)

晋中市(榆次区、祁县、平遥县、左权县、介休市、榆社县、寿阳县、和顺县、太谷区、灵石县、昔阳县)  南阳市(社旗县、桐柏县、淅川县、卧龙区、方城县、邓州市、唐河县、内乡县、宛城区、新野县、镇平县、西峡县、南召县)

衡阳市(雁峰区、南岳区、祁东县、衡阳县、衡南县、石鼓区、蒸湘区、衡山县、耒阳市、常宁市、珠晖区、衡东县)

宜春市(高安市、袁州区、奉新县、丰城市、宜丰县、铜鼓县、上高县、靖安县、樟树市、万载县)

玉林市(玉州区、福绵区、博白县、兴业县、北流市、陆川县、容县)

无锡市(锡山区、惠山区、梁溪区、滨湖区、新吴区、江阴市、宜兴市)  澳门特别行政区

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

天水市(麦积区、武山县、甘谷县、秦州区、秦安县、张家川回族自治县、清水县)

丽江市(玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区、永胜县、宁蒗彝族自治县)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

平顶山市(叶县、新华区、鲁山县、汝州市、舞钢市、宝丰县、郏县、卫东区、石龙区、湛河区)

黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、册亨县、望谟县、普安县、晴隆县、兴仁市、兴义市、安龙县)

石河子市(可克达拉市、阿拉尔市、胡杨河市、图木舒克市、铁门关市、昆玉市、白杨市、新星市、五家渠市、北屯市、双河市)

玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、通海县、峨山彝族自治县、红塔区、华宁县、澄江市、新平彝族傣族自治县、江川区)

信阳市(潢川县、新县、固始县、光山县、息县、浉河区、平桥区、淮滨县、罗山县、商城县)

河池市(宜州区、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、天峨县、金城江区、都安瑶族自治县、东兰县、大化瑶族自治县、南丹县、凤山县、罗城仫佬族自治县)

延安市(黄陵县、子长市、洛川县、黄龙县、志丹县、宜川县、宝塔区、甘泉县、吴起县、延川县、安塞区、延长县、富县)

和田地区(洛浦县、和田县、民丰县、和田市、于田县、皮山县、墨玉县、策勒县)

东莞市

南昌市(青云谱区、西湖区、南昌县、东湖区、安义县、新建区、红谷滩区、进贤县、青山湖区)

西宁市(城东区、城北区、湟中区、大通回族土族自治县、城西区、湟源县、城中区)

锡林郭勒盟(正蓝旗、正镶白旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、太仆寺旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、镶黄旗、多伦县)

太原市(阳曲县、晋源区、娄烦县、尖草坪区、小店区、古交市、杏花岭区、清徐县、万柏林区、迎泽区)

梅州市(大埔县、兴宁市、平远县、五华县、丰顺县、蕉岭县、梅江区、梅县区)

新乡市(红旗区、新乡县、卫滨区、凤泉区、延津县、牧野区、长垣市、辉县市、封丘县、卫辉市、原阳县、获嘉县)

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兴安盟(突泉县、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗)

柳州市(三江侗族自治县、柳江区、城中区、鹿寨县、柳城县、鱼峰区、融安县、柳北区、融水苗族自治县、柳南区)

芜湖市(镜湖区、湾沚区、繁昌区、弋江区、无为市、鸠江区、南陵县)

阜阳市(颍泉区、阜南县、临泉县、界首市、颍东区、颍州区、太和县、颍上县)  益阳市(桃江县、安化县、赫山区、南县、沅江市、资阳区)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

衡水市(武邑县、武强县、阜城县、景县、桃城区、安平县、饶阳县、深州市、故城县、冀州区、枣强县)

通辽市(开鲁县、奈曼旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗)温州市(文成县、鹿城区、苍南县、永嘉县、洞头区、瓯海区、乐清市、龙港市、平阳县、龙湾区、瑞安市、泰顺县)

上饶市(广丰区、万年县、信州区、鄱阳县、余干县、玉山县、广信区、铅山县、弋阳县、横峰县、婺源县、德兴市)  鄂尔多斯市(鄂托克前旗、康巴什区、乌审旗、东胜区、伊金霍洛旗、杭锦旗、鄂托克旗、准格尔旗、达拉特旗)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

淮北市(相山区、烈山区、杜集区、濉溪县)

绍兴市(诸暨市、柯桥区、越城区、新昌县、嵊州市、上虞区)沈阳市(沈北新区、康平县、于洪区、沈河区、浑南区、新民市、苏家屯区、法库县、和平区、皇姑区、铁西区、辽中区、大东区)

呼伦贝尔市(额尔古纳市、扎赉诺尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、根河市、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、满洲里市、鄂伦春自治旗、牙克石市、海拉尔区、扎兰屯市)

黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)

阳江市(江城区、阳西县、阳东区、阳春市)

商丘市(柘城县、永城市、梁园区、宁陵县、睢阳区、睢县、民权县、虞城县、夏邑县)

临沧市(镇康县、云县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、永德县、临翔区、耿马傣族佤族自治县)

乌兰察布市(化德县、四子王旗、兴和县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、凉城县、商都县、卓资县、集宁区、丰镇市)

石家庄市(正定县、栾城区、行唐县、藁城区、井陉矿区、长安区、平山县、晋州市、赞皇县、高邑县、无极县、井陉县、灵寿县、元氏县、赵县、辛集市、裕华区、新乐市、鹿泉区、桥西区、新华区、深泽县)

日喀则市(江孜县、吉隆县、仲巴县、谢通门县、岗巴县、定结县、康马县、昂仁县、南木林县、聂拉木县、萨嘎县、亚东县、仁布县、桑珠孜区、萨迦县、定日县、拉孜县、白朗县)

保山市(昌宁县、施甸县、隆阳区、龙陵县、腾冲市)

赤峰市(翁牛特旗、元宝山区、敖汉旗、松山区、克什克腾旗、宁城县、红山区、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、巴林右旗、林西县)

铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)

咸宁市(咸安区、通城县、嘉鱼县、赤壁市、崇阳县、通山县)

云浮市(云城区、云安区、新兴县、郁南县、罗定市)

保定市(安新县、涞源县、涞水县、易县、清苑区、涿州市、高阳县、唐县、阜平县、蠡县、定兴县、徐水区、曲阳县、竞秀区、高碑店市、顺平县、容城县、安国市、雄县、定州市、望都县、莲池区、满城区、博野县)

安阳市(文峰区、安阳县、滑县、林州市、北关区、龙安区、内黄县、殷都区、汤阴县)

五指山市(昌江黎族自治县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、万宁市、陵水黎族自治县、东方市、屯昌县、定安县、临高县、乐东黎族自治县、澄迈县、琼海市、保亭黎族苗族自治县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！