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济源市

九江市(永修县、彭泽县、共青城市、湖口县、庐山市、德安县、濂溪区、瑞昌市、武宁县、都昌县、柴桑区、浔阳区、修水县)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、贞丰县、兴义市、普安县、安龙县、册亨县、望谟县、晴隆县)  普洱市(江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)

连云港市(东海县、海州区、灌云县、灌南县、赣榆区、连云区)

运城市(芮城县、绛县、永济市、闻喜县、夏县、盐湖区、万荣县、平陆县、稷山县、临猗县、河津市、新绛县、垣曲县)

开封市(顺河回族区、杞县、尉氏县、禹王台区、兰考县、鼓楼区、龙亭区、祥符区、通许县)荆门市(钟祥市、东宝区、掇刀区、沙洋县、京山市)

阿坝藏族羌族自治州(红原县、黑水县、茂县、阿坝县、若尔盖县、壤塘县、理县、汶川县、松潘县、金川县、马尔康市、小金县、九寨沟县)  亳州市(谯城区、涡阳县、蒙城县、利辛县)

肇庆市(高要区、怀集县、德庆县、鼎湖区、封开县、端州区、广宁县、四会市)

滨州市(博兴县、惠民县、沾化区、阳信县、滨城区、无棣县、邹平市)

菏泽市(牡丹区、定陶区、曹县、东明县、郓城县、单县、成武县、鄄城县、巨野县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

通辽市(奈曼旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、科尔沁区、库伦旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、扎鲁特旗)

黄山市(祁门县、黄山区、徽州区、黟县、休宁县、屯溪区、歙县)

德州市(乐陵市、武城县、宁津县、平原县、陵城区、齐河县、庆云县、德城区、临邑县、夏津县、禹城市)

周口市(沈丘县、项城市、太康县、川汇区、扶沟县、商水县、鹿邑县、淮阳区、西华县、郸城县)

包头市(东河区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、青山区、昆都仑区、白云鄂博矿区、固阳县、土默特右旗)

驻马店市(遂平县、西平县、上蔡县、汝南县、泌阳县、驿城区、新蔡县、确山县、平舆县、正阳县)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)

安阳市(北关区、龙安区、滑县、安阳县、文峰区、林州市、殷都区、汤阴县、内黄县)

揭阳市(揭东区、惠来县、普宁市、榕城区、揭西县)

昭通市(大关县、永善县、彝良县、绥江县、昭阳区、盐津县、鲁甸县、水富市、威信县、镇雄县、巧家县)

三亚市(崖州区、海棠区、吉阳区、天涯区)

铁岭市(铁岭县、西丰县、银州区、调兵山市、清河区、昌图县、开原市)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

山南市(曲松县、洛扎县、措美县、琼结县、浪卡子县、扎囊县、加查县、错那市、隆子县、贡嘎县、桑日县、乃东区)

铜川市(耀州区、宜君县、印台区、王益区)

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凉山彝族自治州(冕宁县、金阳县、西昌市、会理市、雷波县、布拖县、德昌县、宁南县、美姑县、盐源县、喜德县、普格县、会东县、木里藏族自治县、越西县、昭觉县、甘洛县)

白银市(靖远县、景泰县、会宁县、平川区、白银区)

茂名市(化州市、高州市、信宜市、茂南区、电白区)

佛山市(顺德区、三水区、高明区、禅城区、南海区)  泉州市(洛江区、惠安县、鲤城区、晋江市、德化县、石狮市、安溪县、泉港区、丰泽区、金门县、南安市、永春县)

景德镇市(珠山区、浮梁县、乐平市、昌江区)

咸宁市(崇阳县、赤壁市、嘉鱼县、通城县、通山县、咸安区)

海东市(循化撒拉族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、平安区、化隆回族自治县)滁州市(定远县、明光市、凤阳县、来安县、南谯区、全椒县、天长市、琅琊区)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、建始县、鹤峰县、咸丰县、来凤县、恩施市、利川市、巴东县)  崇左市(大新县、扶绥县、龙州县、凭祥市、江州区、天等县、宁明县)

惠州市(龙门县、惠东县、惠城区、博罗县、惠阳区)

河源市(东源县、源城区、紫金县、龙川县、和平县、连平县)

芜湖市(湾沚区、南陵县、繁昌区、无为市、鸠江区、镜湖区、弋江区)临汾市(蒲县、襄汾县、尧都区、大宁县、翼城县、吉县、安泽县、乡宁县、霍州市、浮山县、永和县、曲沃县、洪洞县、古县、汾西县、隰县、侯马市)

烟台市(莱州市、海阳市、福山区、栖霞市、招远市、蓬莱区、牟平区、莱山区、芝罘区、莱阳市、龙口市)

怀化市(鹤城区、洪江市、麻阳苗族自治县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、会同县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、溆浦县、中方县、沅陵县)

楚雄彝族自治州(永仁县、楚雄市、双柏县、武定县、姚安县、禄丰市、大姚县、牟定县、元谋县、南华县)

廊坊市(文安县、大城县、三河市、香河县、固安县、广阳区、永清县、安次区、霸州市、大厂回族自治县)

乌鲁木齐市(米东区、天山区、新市区、头屯河区、乌鲁木齐县、达坂城区、沙依巴克区、水磨沟区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

果洛藏族自治州(班玛县、甘德县、久治县、玛多县、达日县、玛沁县)

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朝阳市(北票市、凌源市、建平县、龙城区、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县)

喀什地区(泽普县、岳普湖县、喀什市、巴楚县、莎车县、叶城县、麦盖提县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、英吉沙县、疏勒县)

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淄博市(周村区、高青县、张店区、沂源县、临淄区、博山区、桓台县、淄川区)

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石河子市(铁门关市、北屯市、可克达拉市、双河市、新星市、白杨市、昆玉市、图木舒克市、五家渠市、胡杨河市、阿拉尔市)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。