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济南市(天桥区、商河县、槐荫区、济阳区、平阴县、章丘区、钢城区、莱芜区、历城区、历下区、长清区、市中区)

伊春市(汤旺县、铁力市、丰林县、金林区、伊美区、大箐山县、友好区、嘉荫县、南岔县、乌翠区)

济源市

呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、额尔古纳市、根河市、阿荣旗、鄂伦春自治旗、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、满洲里市、陈巴尔虎旗、牙克石市)  上海市(杨浦区、普陀区、黄浦区、静安区、嘉定区、虹口区、长宁区、徐汇区、金山区、闵行区、宝山区、奉贤区、浦东新区、崇明区、青浦区、松江区)

黄山市(屯溪区、休宁县、徽州区、歙县、黟县、黄山区、祁门县)

曲靖市(陆良县、宣威市、沾益区、师宗县、麒麟区、罗平县、会泽县、富源县、马龙区)

惠州市(博罗县、惠东县、惠城区、龙门县、惠阳区)梧州市(万秀区、龙圩区、藤县、长洲区、蒙山县、苍梧县、岑溪市)

泰州市(泰兴市、靖江市、高港区、姜堰区、兴化市、海陵区)  德阳市(旌阳区、罗江区、中江县、绵竹市、广汉市、什邡市)

九江市(都昌县、武宁县、柴桑区、瑞昌市、共青城市、修水县、浔阳区、庐山市、永修县、德安县、彭泽县、湖口县、濂溪区)

来宾市(金秀瑶族自治县、象州县、兴宾区、忻城县、武宣县、合山市)

东莞市

常州市(钟楼区、溧阳市、天宁区、武进区、新北区、金坛区)

海口市(秀英区、美兰区、琼山区、龙华区)

天津市(武清区、东丽区、宁河区、静海区、河西区、宝坻区、红桥区、南开区、滨海新区、津南区、河北区、西青区、和平区、蓟州区、河东区、北辰区)

渭南市(韩城市、蒲城县、潼关县、合阳县、华阴市、富平县、大荔县、华州区、临渭区、澄城县、白水县)

商洛市(丹凤县、山阳县、商南县、商州区、柞水县、洛南县、镇安县)

海东市(民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、平安区、互助土族自治县、乐都区)

佛山市(顺德区、高明区、禅城区、三水区、南海区)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、来凤县、咸丰县、恩施市、宣恩县、建始县、利川市、巴东县)

娄底市(双峰县、娄星区、涟源市、冷水江市、新化县)

百色市(隆林各族自治县、那坡县、右江区、平果市、田阳区、靖西市、凌云县、德保县、田东县、乐业县、西林县、田林县)

延安市(宜川县、吴起县、富县、子长市、黄陵县、延长县、洛川县、延川县、宝塔区、甘泉县、安塞区、志丹县、黄龙县)

信阳市(固始县、光山县、平桥区、新县、商城县、浉河区、淮滨县、罗山县、息县、潢川县)

扬州市(仪征市、江都区、广陵区、高邮市、宝应县、邗江区)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

宿州市(灵璧县、萧县、泗县、埇桥区、砀山县)

襄阳市(宜城市、老河口市、枣阳市、保康县、南漳县、樊城区、谷城县、襄州区、襄城区)

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辽阳市(弓长岭区、太子河区、文圣区、白塔区、宏伟区、辽阳县、灯塔市)

漳州市(诏安县、云霄县、漳浦县、东山县、长泰区、芗城区、龙文区、平和县、华安县、南靖县、龙海区)

阜阳市(阜南县、颍上县、临泉县、太和县、界首市、颍东区、颍泉区、颍州区)

澳门特别行政区  芜湖市(镜湖区、无为市、南陵县、湾沚区、鸠江区、繁昌区、弋江区)

柳州市(融安县、融水苗族自治县、柳城县、城中区、柳南区、柳江区、柳北区、鱼峰区、三江侗族自治县、鹿寨县)

营口市(盖州市、西市区、大石桥市、站前区、鲅鱼圈区、老边区)

运城市(新绛县、芮城县、盐湖区、闻喜县、绛县、万荣县、临猗县、河津市、夏县、平陆县、稷山县、永济市、垣曲县)保定市(涞源县、涿州市、徐水区、容城县、顺平县、涞水县、唐县、阜平县、曲阳县、安新县、安国市、竞秀区、莲池区、定兴县、高阳县、望都县、清苑区、易县、高碑店市、满城区、定州市、蠡县、博野县、雄县)

三明市(明溪县、三元区、宁化县、大田县、沙县区、尤溪县、建宁县、清流县、泰宁县、将乐县、永安市)  中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

抚顺市(新宾满族自治县、新抚区、望花区、抚顺县、清原满族自治县、顺城区、东洲区)

定西市(岷县、渭源县、漳县、通渭县、安定区、临洮县、陇西县)

宁波市(鄞州区、余姚市、奉化区、北仑区、镇海区、江北区、慈溪市、象山县、海曙区、宁海县)鹤岗市(向阳区、绥滨县、兴安区、工农区、萝北县、南山区、东山区、兴山区)

四平市(伊通满族自治县、双辽市、梨树县、铁西区、铁东区)

兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、突泉县)

三沙市(西沙区、南沙区)

常德市(鼎城区、临澧县、武陵区、安乡县、汉寿县、津市市、桃源县、石门县、澧县)

鄂尔多斯市(杭锦旗、鄂托克前旗、准格尔旗、达拉特旗、鄂托克旗、康巴什区、伊金霍洛旗、乌审旗、东胜区)

石家庄市(井陉县、藁城区、灵寿县、桥西区、裕华区、赞皇县、长安区、鹿泉区、行唐县、元氏县、晋州市、无极县、深泽县、新华区、高邑县、新乐市、正定县、辛集市、平山县、栾城区、井陉矿区、赵县)

深圳市(龙岗区、龙华区、福田区、南山区、宝安区、坪山区、罗湖区、光明区、盐田区)

安顺市(普定县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区)

安康市(岚皋县、紫阳县、白河县、石泉县、汉阴县、平利县、旬阳市、汉滨区、镇坪县、宁陕县)

中山市

丹东市(宽甸满族自治县、东港市、振兴区、凤城市、振安区、元宝区)

五指山市(白沙黎族自治县、东方市、陵水黎族自治县、琼海市、澄迈县、乐东黎族自治县、临高县、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、屯昌县、万宁市、定安县、文昌市、保亭黎族苗族自治县)

绍兴市(新昌县、嵊州市、诸暨市、越城区、柯桥区、上虞区)

黑河市(孙吴县、爱辉区、嫩江市、北安市、五大连池市、逊克县)

湖州市(安吉县、南浔区、长兴县、吴兴区、德清县)

酒泉市(瓜州县、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、玉门市、肃州区、肃北蒙古族自治县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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