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兰州市(七里河区、红古区、永登县、安宁区、榆中县、西固区、城关区、皋兰县)
赣州市(寻乌县、兴国县、大余县、信丰县、上犹县、会昌县、崇义县、赣县区、章贡区、全南县、安远县、南康区、于都县、石城县、瑞金市、龙南市、宁都县、定南县)
信阳市(光山县、淮滨县、固始县、罗山县、息县、浉河区、潢川县、商城县、平桥区、新县)
伊春市(伊美区、嘉荫县、丰林县、汤旺县、乌翠区、友好区、大箐山县、铁力市、南岔县、金林区)
阿勒泰地区(吉木乃县、布尔津县、阿勒泰市、富蕴县、哈巴河县、青河县、福海县)
鄂尔多斯市(乌审旗、鄂托克旗、杭锦旗、东胜区、伊金霍洛旗、准格尔旗、鄂托克前旗、康巴什区、达拉特旗)
西宁市(湟源县、城中区、城东区、城西区、城北区、大通回族土族自治县、湟中区)
龙岩市(武平县、永定区、上杭县、长汀县、新罗区、漳平市、连城县)
吴忠市(红寺堡区、盐池县、利通区、同心县、青铜峡市)
泉州市(泉港区、南安市、石狮市、洛江区、晋江市、德化县、鲤城区、金门县、安溪县、永春县、惠安县、丰泽区)
渭南市(华阴市、澄城县、合阳县、临渭区、华州区、白水县、潼关县、大荔县、富平县、蒲城县、韩城市)
武汉市(新洲区、汉阳区、蔡甸区、江汉区、江岸区、黄陂区、武昌区、洪山区、东西湖区、硚口区、江夏区、汉南区、青山区)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
鹤壁市(淇县、浚县、山城区、鹤山区、淇滨区)
亳州市(利辛县、涡阳县、谯城区、蒙城县)
临沂市(莒南县、临沭县、沂南县、河东区、沂水县、罗庄区、费县、平邑县、兰陵县、兰山区、郯城县、蒙阴县)
淮南市(凤台县、八公山区、大通区、田家庵区、谢家集区、潘集区、寿县)
湘潭市(湘乡市、韶山市、岳塘区、雨湖区、湘潭县)
蚌埠市(蚌山区、淮上区、龙子湖区、五河县、禹会区、怀远县、固镇县)
运城市(平陆县、闻喜县、新绛县、稷山县、永济市、河津市、夏县、绛县、垣曲县、芮城县、临猗县、盐湖区、万荣县)
茂名市(高州市、电白区、化州市、信宜市、茂南区)
东莞市
防城港市(防城区、港口区、上思县、东兴市)
五指山市(琼中黎族苗族自治县、琼海市、定安县、乐东黎族自治县、东方市、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、临高县、昌江黎族自治县、万宁市、屯昌县、白沙黎族自治县、文昌市、澄迈县)
海南藏族自治州(同德县、贵南县、贵德县、共和县、兴海县)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
普洱市(西盟佤族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)
石河子市(五家渠市、铁门关市、阿拉尔市、胡杨河市、北屯市、新星市、白杨市、双河市、图木舒克市、可克达拉市、昆玉市)
韶关市(南雄市、新丰县、乐昌市、浈江区、翁源县、曲江区、乳源瑶族自治县、始兴县、武江区、仁化县)
丹东市(宽甸满族自治县、东港市、振兴区、凤城市、元宝区、振安区)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、瑞丽市、芒市、盈江县)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、伊宁市、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、新源县、特克斯县、伊宁县、霍城县、尼勒克县、奎屯市、巩留县)
遂宁市(大英县、蓬溪县、船山区、安居区、射洪市)
杭州市(萧山区、临安区、拱墅区、建德市、余杭区、上城区、淳安县、临平区、桐庐县、钱塘区、滨江区、富阳区、西湖区)
黑河市(逊克县、嫩江市、孙吴县、爱辉区、北安市、五大连池市)
漯河市(召陵区、源汇区、郾城区、舞阳县、临颍县)
淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)
甘孜藏族自治州(色达县、康定市、石渠县、德格县、巴塘县、乡城县、炉霍县、丹巴县、得荣县、稻城县、九龙县、雅江县、理塘县、白玉县、新龙县、甘孜县、道孚县、泸定县)
黔南布依族苗族自治州(独山县、贵定县、平塘县、惠水县、龙里县、长顺县、都匀市、荔波县、三都水族自治县、瓮安县、罗甸县、福泉市)
铁岭市(银州区、开原市、昌图县、清河区、西丰县、调兵山市、铁岭县)
鞍山市(铁东区、千山区、立山区、岫岩满族自治县、铁西区、海城市、台安县)
周口市(沈丘县、太康县、扶沟县、郸城县、项城市、川汇区、西华县、淮阳区、商水县、鹿邑县)
武威市(凉州区、天祝藏族自治县、民勤县、古浪县)
温州市(龙港市、苍南县、龙湾区、洞头区、鹿城区、泰顺县、文成县、平阳县、乐清市、瓯海区、永嘉县、瑞安市)
宁波市(象山县、奉化区、江北区、慈溪市、北仑区、宁海县、鄞州区、海曙区、镇海区、余姚市)
佳木斯市(东风区、桦南县、郊区、前进区、同江市、桦川县、抚远市、富锦市、向阳区、汤原县)
聊城市(莘县、东阿县、东昌府区、高唐县、茌平区、冠县、阳谷县、临清市)
许昌市(禹州市、长葛市、魏都区、襄城县、建安区、鄢陵县)
陇南市(礼县、成县、徽县、文县、宕昌县、两当县、康县、武都区、西和县)
大连市(长海县、普兰店区、旅顺口区、庄河市、甘井子区、西岗区、金州区、中山区、沙河口区、瓦房店市)
内蒙古自治区
金昌市(金川区、永昌县)
白山市(靖宇县、临江市、浑江区、抚松县、长白朝鲜族自治县、江源区)
上海市(闵行区、松江区、静安区、浦东新区、普陀区、杨浦区、宝山区、黄浦区、虹口区、徐汇区、奉贤区、长宁区、嘉定区、崇明区、青浦区、金山区)
益阳市(资阳区、赫山区、沅江市、南县、桃江县、安化县)
白城市(洮南市、洮北区、通榆县、大安市、镇赉县)
十堰市(房县、郧西县、竹山县、丹江口市、竹溪县、郧阳区、茅箭区、张湾区)
滨州市(博兴县、无棣县、沾化区、邹平市、惠民县、阳信县、滨城区)
丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、宁蒗彝族自治县、华坪县、古城区)
兴安盟(扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、阿尔山市)
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四平市(铁东区、铁西区、双辽市、伊通满族自治县、梨树县)
莆田市(涵江区、仙游县、城厢区、荔城区、秀屿区)
南通市(启东市、如皋市、崇川区、海安市、海门区、通州区、如东县)
玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、曲麻莱县、玉树市、杂多县、称多县)
六盘水市(六枝特区、盘州市、钟山区、水城区)
阜新市(新邱区、阜新蒙古族自治县、清河门区、海州区、彰武县、细河区、太平区)
中山市
景德镇市(浮梁县、珠山区、乐平市、昌江区)
沈阳市(于洪区、康平县、法库县、沈北新区、辽中区、苏家屯区、浑南区、大东区、新民市、和平区、沈河区、铁西区、皇姑区)
西藏自治区
三明市(永安市、尤溪县、沙县区、清流县、大田县、宁化县、明溪县、建宁县、泰宁县、三元区、将乐县)
南京市(浦口区、江宁区、栖霞区、玄武区、六合区、高淳区、雨花台区、溧水区、秦淮区、鼓楼区、建邺区)
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海西蒙古族藏族自治州(都兰县、德令哈市、乌兰县、格尔木市、天峻县、茫崖市)
常德市(桃源县、石门县、汉寿县、津市市、安乡县、临澧县、澧县、武陵区、鼎城区)
抚州市(崇仁县、黎川县、广昌县、资溪县、临川区、东乡区、南丰县、乐安县、南城县、金溪县、宜黄县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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