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全国服务区域：
长春市(双阳区、南关区、榆树市、公主岭市、德惠市、宽城区、农安县、绿园区、九台区、朝阳区、二道区)
甘南藏族自治州(夏河县、碌曲县、舟曲县、玛曲县、卓尼县、临潭县、合作市、迭部县)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、阜康市、昌吉市、奇台县、吉木萨尔县)
济宁市(汶上县、金乡县、梁山县、泗水县、曲阜市、兖州区、微山县、任城区、邹城市、嘉祥县、鱼台县)
黄石市(西塞山区、铁山区、黄石港区、大冶市、阳新县、下陆区)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
黑河市(北安市、嫩江市、爱辉区、逊克县、孙吴县、五大连池市)
昭通市(鲁甸县、威信县、大关县、绥江县、盐津县、昭阳区、彝良县、巧家县、镇雄县、永善县、水富市)
清远市(清新区、连南瑶族自治县、连州市、清城区、连山壮族瑶族自治县、英德市、佛冈县、阳山县)
呼伦贝尔市(阿荣旗、根河市、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、牙克石市、海拉尔区、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、满洲里市、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗)
桂林市(象山区、秀峰区、阳朔县、平乐县、兴安县、龙胜各族自治县、荔浦市、临桂区、灵川县、灌阳县、七星区、雁山区、叠彩区、恭城瑶族自治县、永福县、资源县、全州县)
广州市(南沙区、花都区、天河区、增城区、海珠区、番禺区、从化区、荔湾区、白云区、黄埔区、越秀区)
乌兰察布市(商都县、四子王旗、察哈尔右翼前旗、化德县、察哈尔右翼中旗、丰镇市、卓资县、察哈尔右翼后旗、兴和县、集宁区、凉城县)
南通市(通州区、海门区、崇川区、如东县、启东市、如皋市、海安市)
广元市(剑阁县、朝天区、昭化区、苍溪县、青川县、旺苍县、利州区)
山南市(浪卡子县、隆子县、洛扎县、加查县、措美县、曲松县、乃东区、贡嘎县、桑日县、错那市、扎囊县、琼结县)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、若羌县、和硕县、博湖县、库尔勒市、轮台县、焉耆回族自治县、和静县、尉犁县)
温州市(泰顺县、平阳县、鹿城区、洞头区、永嘉县、文成县、苍南县、瑞安市、龙港市、瓯海区、龙湾区、乐清市)
江门市(江海区、鹤山市、恩平市、新会区、开平市、台山市、蓬江区)
天水市(张家川回族自治县、麦积区、秦州区、甘谷县、清水县、秦安县、武山县)
漯河市(郾城区、召陵区、临颍县、源汇区、舞阳县)
淮安市(盱眙县、淮阴区、洪泽区、淮安区、涟水县、金湖县、清江浦区)
澳门特别行政区
防城港市(防城区、上思县、东兴市、港口区)
日喀则市(南木林县、白朗县、吉隆县、桑珠孜区、康马县、拉孜县、聂拉木县、定日县、江孜县、谢通门县、萨嘎县、昂仁县、亚东县、定结县、仲巴县、萨迦县、岗巴县、仁布县)
庆阳市(正宁县、西峰区、庆城县、宁县、镇原县、环县、合水县、华池县)
天津市(西青区、河东区、河西区、宝坻区、静海区、北辰区、东丽区、蓟州区、滨海新区、宁河区、和平区、津南区、武清区、红桥区、南开区、河北区)
铜陵市(义安区、枞阳县、郊区、铜官区)
内江市(市中区、资中县、威远县、隆昌市、东兴区)
武威市(天祝藏族自治县、古浪县、民勤县、凉州区)
金华市(永康市、义乌市、金东区、兰溪市、武义县、婺城区、东阳市、磐安县、浦江县)
赣州市(于都县、寻乌县、信丰县、全南县、章贡区、龙南市、赣县区、安远县、瑞金市、兴国县、会昌县、崇义县、南康区、石城县、定南县、宁都县、上犹县、大余县)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
临汾市(洪洞县、乡宁县、隰县、浮山县、古县、侯马市、吉县、襄汾县、霍州市、大宁县、尧都区、安泽县、翼城县、曲沃县、永和县、蒲县、汾西县)
赤峰市(翁牛特旗、克什克腾旗、元宝山区、敖汉旗、松山区、红山区、巴林右旗、巴林左旗、喀喇沁旗、宁城县、林西县、阿鲁科尔沁旗)
丽江市(永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县)
盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)
大连市(沙河口区、庄河市、长海县、甘井子区、旅顺口区、金州区、普兰店区、西岗区、中山区、瓦房店市)
海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)
衡水市(景县、故城县、阜城县、武邑县、深州市、桃城区、安平县、武强县、饶阳县、冀州区、枣强县)
汕头市(金平区、龙湖区、南澳县、濠江区、潮南区、潮阳区、澄海区)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)
东莞市
宜昌市(点军区、宜都市、秭归县、西陵区、猇亭区、枝江市、长阳土家族自治县、当阳市、远安县、伍家岗区、五峰土家族自治县、兴山县、夷陵区)
聊城市(高唐县、冠县、东阿县、莘县、东昌府区、临清市、茌平区、阳谷县)
宜宾市(翠屏区、南溪区、兴文县、长宁县、屏山县、珙县、筠连县、江安县、高县、叙州区)
亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)
北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)
嘉峪关市
焦作市(温县、博爱县、修武县、武陟县、孟州市、中站区、马村区、山阳区、解放区、沁阳市)
梅州市(兴宁市、梅江区、蕉岭县、平远县、丰顺县、梅县区、五华县、大埔县)
成都市(邛崃市、新都区、大邑县、青白江区、彭州市、崇州市、新津区、金堂县、温江区、锦江区、双流区、龙泉驿区、成华区、金牛区、青羊区、郫都区、蒲江县、都江堰市、武侯区、简阳市)
克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区)
南京市(玄武区、鼓楼区、高淳区、浦口区、溧水区、建邺区、江宁区、六合区、栖霞区、秦淮区、雨花台区)
拉萨市(达孜区、城关区、墨竹工卡县、当雄县、尼木县、林周县、曲水县、堆龙德庆区)
文山壮族苗族自治州(文山市、广南县、马关县、西畴县、富宁县、丘北县、麻栗坡县、砚山县)
昆明市(宜良县、东川区、石林彝族自治县、西山区、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、富民县、官渡区、安宁市、盘龙区、晋宁区、五华区、嵩明县、呈贡区)
三亚市(吉阳区、海棠区、天涯区、崖州区)
齐齐哈尔市(昂昂溪区、碾子山区、龙沙区、克东县、拜泉县、讷河市、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、龙江县、铁锋区、泰来县、依安县、克山县、建华区、甘南县、富裕县)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
连云港市(东海县、海州区、灌南县、灌云县、赣榆区、连云区)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)
汉中市(留坝县、勉县、南郑区、佛坪县、城固县、略阳县、洋县、镇巴县、宁强县、西乡县、汉台区)
漳州市(长泰区、漳浦县、芗城区、东山县、华安县、诏安县、平和县、龙文区、南靖县、云霄县、龙海区)
朝阳市(北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、凌源市、双塔区、建平县、龙城区)
日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)
株洲市(炎陵县、芦淞区、茶陵县、醴陵市、渌口区、天元区、荷塘区、石峰区、攸县)
朔州市(朔城区、怀仁市、右玉县、平鲁区、山阴县、应县)
那曲市(色尼区、班戈县、申扎县、嘉黎县、双湖县、尼玛县、索县、比如县、巴青县、安多县、聂荣县)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
太原市(杏花岭区、尖草坪区、小店区、娄烦县、阳曲县、万柏林区、迎泽区、晋源区、古交市、清徐县)
周口市(郸城县、项城市、鹿邑县、川汇区、沈丘县、西华县、淮阳区、扶沟县、商水县、太康县)
海东市(化隆回族自治县、乐都区、互助土族自治县、平安区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县)
海口市(美兰区、秀英区、琼山区、龙华区)
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和田地区(于田县、民丰县、洛浦县、和田县、墨玉县、策勒县、皮山县、和田市)
凉山彝族自治州(喜德县、木里藏族自治县、冕宁县、雷波县、越西县、普格县、盐源县、昭觉县、宁南县、美姑县、布拖县、金阳县、西昌市、德昌县、甘洛县、会理市、会东县)
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阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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