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铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)

肇庆市(鼎湖区、四会市、广宁县、端州区、怀集县、高要区、德庆县、封开县)

承德市(宽城满族自治县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、平泉市、鹰手营子矿区、兴隆县、双滦区、隆化县、承德县、滦平县)

张家口市(蔚县、宣化区、张北县、沽源县、康保县、崇礼区、怀安县、桥西区、下花园区、涿鹿县、怀来县、万全区、桥东区、赤城县、尚义县、阳原县)  陇南市(康县、徽县、西和县、两当县、武都区、文县、宕昌县、礼县、成县)

安庆市(宜秀区、怀宁县、迎江区、岳西县、望江县、太湖县、桐城市、宿松县、大观区、潜山市)

聊城市(东阿县、临清市、高唐县、茌平区、阳谷县、冠县、莘县、东昌府区)

毕节市(赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、织金县、黔西市、七星关区、金沙县、大方县)

东莞市  襄阳市(襄城区、南漳县、保康县、老河口市、樊城区、宜城市、谷城县、襄州区、枣阳市)

衡阳市(祁东县、南岳区、石鼓区、衡东县、耒阳市、衡山县、衡阳县、衡南县、珠晖区、蒸湘区、雁峰区、常宁市)

杭州市(临平区、上城区、桐庐县、西湖区、钱塘区、富阳区、临安区、滨江区、建德市、余杭区、萧山区、拱墅区、淳安县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)

驻马店市(正阳县、西平县、泌阳县、平舆县、遂平县、汝南县、驿城区、新蔡县、确山县、上蔡县)

黄石市(黄石港区、西塞山区、大冶市、下陆区、阳新县、铁山区)

漯河市(源汇区、临颍县、郾城区、舞阳县、召陵区)

菏泽市(郓城县、巨野县、东明县、牡丹区、单县、曹县、定陶区、鄄城县、成武县)

张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)

周口市(商水县、项城市、太康县、郸城县、扶沟县、西华县、鹿邑县、沈丘县、川汇区、淮阳区)

衢州市(龙游县、常山县、开化县、柯城区、江山市、衢江区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、新源县、伊宁县、霍尔果斯市、昭苏县、奎屯市、伊宁市、尼勒克县、特克斯县、霍城县、察布查尔锡伯自治县)

济宁市(兖州区、嘉祥县、曲阜市、金乡县、鱼台县、任城区、微山县、泗水县、汶上县、邹城市、梁山县)

绵阳市(北川羌族自治县、安州区、涪城区、平武县、三台县、盐亭县、梓潼县、游仙区、江油市)

揭阳市(榕城区、揭东区、普宁市、揭西县、惠来县)

包头市(土默特右旗、青山区、东河区、石拐区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、九原区、昆都仑区)

长沙市(长沙县、雨花区、望城区、开福区、芙蓉区、岳麓区、宁乡市、天心区、浏阳市)

甘孜藏族自治州(道孚县、白玉县、泸定县、巴塘县、九龙县、得荣县、乡城县、丹巴县、德格县、石渠县、炉霍县、理塘县、新龙县、甘孜县、雅江县、康定市、稻城县、色达县)

固原市(泾源县、隆德县、彭阳县、西吉县、原州区)

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白城市(镇赉县、大安市、通榆县、洮南市、洮北区)

亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)

铜仁市(沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、万山区、江口县、印江土家族苗族自治县、思南县、石阡县、碧江区、德江县)

宁德市(福安市、柘荣县、蕉城区、周宁县、古田县、福鼎市、霞浦县、屏南县、寿宁县)  苏州市(相城区、虎丘区、吴中区、太仓市、昆山市、姑苏区、常熟市、张家港市、吴江区)

眉山市(洪雅县、东坡区、丹棱县、仁寿县、彭山区、青神县)

宿州市(埇桥区、灵璧县、砀山县、泗县、萧县)

昌都市(八宿县、洛隆县、卡若区、左贡县、类乌齐县、边坝县、江达县、察雅县、丁青县、芒康县、贡觉县)昭通市(永善县、彝良县、威信县、绥江县、昭阳区、镇雄县、巧家县、大关县、水富市、鲁甸县、盐津县)

乌鲁木齐市(天山区、水磨沟区、达坂城区、新市区、米东区、乌鲁木齐县、头屯河区、沙依巴克区)  大庆市(龙凤区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、肇源县、红岗区、萨尔图区、肇州县、大同区)

青岛市(崂山区、市南区、即墨区、李沧区、胶州市、平度市、城阳区、莱西市、黄岛区、市北区)

克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)

塔城地区(塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、托里县、裕民县、沙湾市、乌苏市)辽阳市(文圣区、太子河区、灯塔市、辽阳县、弓长岭区、宏伟区、白塔区)

娄底市(涟源市、新化县、娄星区、双峰县、冷水江市)

忻州市(神池县、忻府区、偏关县、河曲县、原平市、五台县、保德县、繁峙县、宁武县、静乐县、定襄县、代县、岢岚县、五寨县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、梁河县、瑞丽市、陇川县)

孝感市(汉川市、安陆市、云梦县、大悟县、孝南区、应城市、孝昌县)

邢台市(南宫市、平乡县、任泽区、新河县、威县、内丘县、柏乡县、南和区、临西县、临城县、宁晋县、清河县、广宗县、巨鹿县、信都区、沙河市、隆尧县、襄都区)

宜春市(樟树市、铜鼓县、袁州区、上高县、高安市、靖安县、宜丰县、奉新县、丰城市、万载县)

达州市(宣汉县、渠县、开江县、达川区、通川区、万源市、大竹县)

泸州市(泸县、龙马潭区、叙永县、江阳区、合江县、纳溪区、古蔺县)

濮阳市(台前县、濮阳县、清丰县、范县、南乐县、华龙区)

阳泉市(平定县、矿区、盂县、城区、郊区)

永州市(冷水滩区、祁阳市、江华瑶族自治县、东安县、新田县、宁远县、江永县、蓝山县、道县、零陵区、双牌县)

龙岩市(连城县、上杭县、长汀县、新罗区、漳平市、武平县、永定区)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、五原县、磴口县、临河区、乌拉特中旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗)

广州市(番禺区、海珠区、从化区、荔湾区、天河区、增城区、南沙区、白云区、花都区、越秀区、黄埔区)

香港特别行政区

大连市(普兰店区、庄河市、长海县、西岗区、金州区、旅顺口区、甘井子区、中山区、瓦房店市、沙河口区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。