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上海市(徐汇区、崇明区、静安区、虹口区、长宁区、松江区、浦东新区、金山区、普陀区、杨浦区、青浦区、黄浦区、闵行区、宝山区、嘉定区、奉贤区)

哈尔滨市(依兰县、巴彦县、双城区、道里区、阿城区、五常市、方正县、呼兰区、宾县、松北区、通河县、木兰县、香坊区、延寿县、道外区、南岗区、平房区、尚志市)

攀枝花市(米易县、东区、盐边县、仁和区、西区)

北京市(门头沟区、大兴区、怀柔区、朝阳区、房山区、平谷区、石景山区、丰台区、通州区、东城区、密云区、海淀区、顺义区、西城区、昌平区、延庆区)  鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

榆林市(神木市、吴堡县、定边县、绥德县、横山区、清涧县、榆阳区、佳县、子洲县、府谷县、米脂县、靖边县)

惠州市(惠阳区、博罗县、惠东县、惠城区、龙门县)

阿坝藏族羌族自治州(小金县、阿坝县、黑水县、壤塘县、松潘县、九寨沟县、若尔盖县、茂县、马尔康市、金川县、红原县、理县、汶川县)

白山市(抚松县、长白朝鲜族自治县、临江市、江源区、浑江区、靖宇县)  商丘市(睢县、睢阳区、虞城县、永城市、民权县、梁园区、宁陵县、夏邑县、柘城县)

三沙市(西沙区、南沙区)

香港特别行政区

南通市(启东市、如皋市、如东县、海门区、崇川区、通州区、海安市)

泰安市(东平县、泰山区、宁阳县、新泰市、肥城市、岱岳区)

济源市

荆州市(石首市、公安县、江陵县、荆州区、洪湖市、松滋市、沙市区、监利市)

忻州市(忻府区、静乐县、繁峙县、神池县、岢岚县、保德县、偏关县、宁武县、定襄县、代县、五台县、原平市、五寨县、河曲县)

红河哈尼族彝族自治州(建水县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、蒙自市、绿春县、石屏县、弥勒市、元阳县、红河县、屏边苗族自治县、开远市、河口瑶族自治县)

天津市(静海区、河西区、和平区、河东区、蓟州区、红桥区、武清区、西青区、东丽区、宁河区、滨海新区、津南区、宝坻区、河北区、南开区、北辰区)

雅安市(宝兴县、汉源县、荥经县、石棉县、芦山县、天全县、雨城区、名山区)

青岛市(市北区、李沧区、平度市、崂山区、城阳区、莱西市、即墨区、市南区、黄岛区、胶州市)

周口市(西华县、项城市、川汇区、商水县、太康县、沈丘县、郸城县、淮阳区、鹿邑县、扶沟县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县)

肇庆市(怀集县、四会市、鼎湖区、德庆县、封开县、端州区、广宁县、高要区)

平顶山市(叶县、汝州市、郏县、新华区、舞钢市、湛河区、宝丰县、石龙区、卫东区、鲁山县)

那曲市(色尼区、尼玛县、嘉黎县、聂荣县、班戈县、比如县、双湖县、申扎县、索县、安多县、巴青县)

丽水市(云和县、松阳县、莲都区、遂昌县、景宁畲族自治县、青田县、缙云县、龙泉市、庆元县)

杭州市(钱塘区、滨江区、临安区、上城区、桐庐县、临平区、建德市、拱墅区、富阳区、余杭区、西湖区、淳安县、萧山区)

黄石市(下陆区、阳新县、黄石港区、西塞山区、大冶市、铁山区)

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葫芦岛市(龙港区、建昌县、绥中县、兴城市、南票区、连山区)

海东市(互助土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、乐都区)

菏泽市(牡丹区、定陶区、单县、郓城县、曹县、巨野县、鄄城县、东明县、成武县)

济宁市(曲阜市、汶上县、梁山县、邹城市、任城区、金乡县、嘉祥县、微山县、兖州区、泗水县、鱼台县)  阿里地区(措勤县、日土县、改则县、札达县、噶尔县、普兰县、革吉县)

合肥市(庐阳区、庐江县、包河区、肥西县、瑶海区、蜀山区、肥东县、长丰县、巢湖市)

张家界市(永定区、武陵源区、慈利县、桑植县)

宿迁市(泗阳县、沭阳县、宿城区、宿豫区、泗洪县)商洛市(洛南县、镇安县、商州区、丹凤县、商南县、柞水县、山阳县)

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特中旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、临河区、磴口县)  新余市(渝水区、分宜县)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

莆田市(城厢区、荔城区、仙游县、涵江区、秀屿区)

景德镇市(昌江区、乐平市、珠山区、浮梁县)衡水市(故城县、枣强县、冀州区、安平县、阜城县、武强县、武邑县、深州市、饶阳县、景县、桃城区)

娄底市(娄星区、冷水江市、涟源市、双峰县、新化县)

安阳市(滑县、北关区、林州市、文峰区、内黄县、汤阴县、殷都区、龙安区、安阳县)

唐山市(开平区、曹妃甸区、迁安市、乐亭县、古冶区、滦南县、路南区、滦州市、路北区、迁西县、丰南区、玉田县、遵化市、丰润区)

铜仁市(石阡县、万山区、松桃苗族自治县、思南县、碧江区、江口县、印江土家族苗族自治县、德江县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县)

郑州市(登封市、荥阳市、惠济区、上街区、新郑市、巩义市、管城回族区、金水区、中牟县、新密市、中原区、二七区)

沈阳市(沈北新区、铁西区、大东区、康平县、辽中区、新民市、皇姑区、苏家屯区、沈河区、和平区、法库县、于洪区、浑南区)

吕梁市(石楼县、离石区、交口县、文水县、柳林县、兴县、中阳县、方山县、汾阳市、岚县、孝义市、临县、交城县)

东营市(河口区、东营区、垦利区、利津县、广饶县)

玉溪市(华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、易门县、通海县、新平彝族傣族自治县、红塔区、澄江市、江川区)

咸宁市(通城县、嘉鱼县、赤壁市、咸安区、通山县、崇阳县)

徐州市(贾汪区、铜山区、鼓楼区、云龙区、丰县、邳州市、睢宁县、新沂市、泉山区、沛县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

阿克苏地区(阿瓦提县、新和县、温宿县、乌什县、阿克苏市、库车市、沙雅县、柯坪县、拜城县)

盘锦市(盘山县、兴隆台区、大洼区、双台子区)

汉中市(留坝县、南郑区、汉台区、略阳县、西乡县、宁强县、城固县、洋县、镇巴县、勉县、佛坪县)

盐城市(射阳县、响水县、滨海县、东台市、亭湖区、大丰区、阜宁县、盐都区、建湖县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！