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阜新市(彰武县、新邱区、太平区、阜新蒙古族自治县、细河区、海州区、清河门区)

云浮市(新兴县、云城区、郁南县、云安区、罗定市)

温州市(洞头区、文成县、龙湾区、泰顺县、永嘉县、乐清市、瑞安市、苍南县、瓯海区、龙港市、鹿城区、平阳县)

丽江市(古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县、宁蒗彝族自治县、华坪县)  日喀则市(白朗县、仲巴县、萨嘎县、桑珠孜区、萨迦县、吉隆县、江孜县、南木林县、仁布县、岗巴县、昂仁县、定结县、康马县、聂拉木县、谢通门县、定日县、亚东县、拉孜县)

兴安盟(突泉县、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市)

济南市(槐荫区、平阴县、历下区、济阳区、商河县、章丘区、天桥区、历城区、市中区、莱芜区、钢城区、长清区)

邵阳市(双清区、城步苗族自治县、新邵县、洞口县、北塔区、隆回县、邵阳县、新宁县、绥宁县、武冈市、大祥区、邵东市)

张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)  塔城地区(沙湾市、托里县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、塔城市、裕民县)

深圳市(南山区、盐田区、罗湖区、宝安区、龙华区、福田区、坪山区、龙岗区、光明区)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

秦皇岛市(昌黎县、卢龙县、海港区、抚宁区、山海关区、青龙满族自治县、北戴河区)

齐齐哈尔市(拜泉县、依安县、富裕县、昂昂溪区、龙沙区、讷河市、克东县、富拉尔基区、碾子山区、克山县、龙江县、铁锋区、泰来县、建华区、甘南县、梅里斯达斡尔族区)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

淄博市(淄川区、博山区、高青县、沂源县、临淄区、桓台县、张店区、周村区)

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)

娄底市(新化县、冷水江市、涟源市、娄星区、双峰县)

清远市(清新区、阳山县、清城区、佛冈县、英德市、连州市、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县)

宝鸡市(扶风县、麟游县、太白县、陇县、陈仓区、渭滨区、凤县、凤翔区、眉县、岐山县、千阳县、金台区)

北海市(海城区、银海区、铁山港区、合浦县)

辽源市(东丰县、龙山区、东辽县、西安区)

松原市(长岭县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市)

芜湖市(镜湖区、繁昌区、无为市、南陵县、弋江区、鸠江区、湾沚区)

新疆维吾尔自治区

合肥市(肥东县、瑶海区、包河区、蜀山区、巢湖市、庐江县、长丰县、肥西县、庐阳区)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)

洛阳市(洛宁县、伊川县、涧西区、洛龙区、嵩县、新安县、西工区、栾川县、汝阳县、老城区、宜阳县、瀍河回族区、偃师区、孟津区)

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郑州市(上街区、新郑市、巩义市、金水区、管城回族区、二七区、中牟县、登封市、新密市、荥阳市、惠济区、中原区)

哈尔滨市(道里区、延寿县、通河县、木兰县、平房区、香坊区、巴彦县、双城区、方正县、五常市、阿城区、依兰县、南岗区、宾县、尚志市、松北区、呼兰区、道外区)

沧州市(东光县、吴桥县、河间市、运河区、盐山县、青县、海兴县、泊头市、南皮县、新华区、献县、黄骅市、任丘市、沧县、孟村回族自治县、肃宁县)

昭通市(巧家县、昭阳区、盐津县、镇雄县、永善县、水富市、鲁甸县、大关县、绥江县、彝良县、威信县)  迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

梧州市(龙圩区、蒙山县、苍梧县、万秀区、藤县、长洲区、岑溪市)

信阳市(平桥区、淮滨县、新县、固始县、光山县、罗山县、潢川县、浉河区、商城县、息县)

那曲市(巴青县、嘉黎县、比如县、安多县、尼玛县、申扎县、双湖县、索县、色尼区、聂荣县、班戈县)东营市(河口区、广饶县、垦利区、东营区、利津县)

孝感市(安陆市、大悟县、云梦县、应城市、孝昌县、汉川市、孝南区)  阿勒泰地区(富蕴县、福海县、布尔津县、哈巴河县、吉木乃县、青河县、阿勒泰市)

三亚市(崖州区、海棠区、天涯区、吉阳区)

亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)

莆田市(秀屿区、涵江区、城厢区、仙游县、荔城区)南阳市(西峡县、南召县、社旗县、邓州市、桐柏县、镇平县、唐河县、卧龙区、淅川县、内乡县、宛城区、方城县、新野县)

广元市(剑阁县、昭化区、利州区、旺苍县、苍溪县、朝天区、青川县)

衡阳市(衡阳县、常宁市、耒阳市、南岳区、衡南县、祁东县、石鼓区、衡山县、蒸湘区、衡东县、雁峰区、珠晖区)

德州市(宁津县、平原县、齐河县、禹城市、乐陵市、武城县、夏津县、德城区、陵城区、庆云县、临邑县)

陇南市(礼县、徽县、成县、西和县、文县、康县、宕昌县、两当县、武都区)

楚雄彝族自治州(牟定县、永仁县、双柏县、元谋县、武定县、大姚县、楚雄市、禄丰市、姚安县、南华县)

锦州市(凌河区、太和区、凌海市、古塔区、黑山县、北镇市、义县)

怀化市(麻阳苗族自治县、会同县、辰溪县、中方县、洪江市、沅陵县、通道侗族自治县、鹤城区、溆浦县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县)

阳泉市(盂县、矿区、城区、郊区、平定县)

凉山彝族自治州(宁南县、会东县、盐源县、昭觉县、美姑县、雷波县、德昌县、喜德县、普格县、冕宁县、金阳县、西昌市、甘洛县、木里藏族自治县、越西县、布拖县、会理市)

吴忠市(红寺堡区、利通区、盐池县、青铜峡市、同心县)

牡丹江市(爱民区、东安区、穆棱市、宁安市、西安区、林口县、海林市、东宁市、绥芬河市、阳明区)

昌都市(八宿县、丁青县、洛隆县、边坝县、江达县、察雅县、类乌齐县、卡若区、芒康县、贡觉县、左贡县)

呼和浩特市(武川县、和林格尔县、玉泉区、托克托县、赛罕区、清水河县、回民区、新城区、土默特左旗)

广安市(广安区、华蓥市、岳池县、邻水县、前锋区、武胜县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、陇川县、芒市、盈江县)

葫芦岛市(建昌县、绥中县、连山区、兴城市、南票区、龙港区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。