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林芝市(察隅县、朗县、巴宜区、波密县、墨脱县、工布江达县、米林市)

西安市(长安区、鄠邑区、碑林区、雁塔区、未央区、阎良区、灞桥区、新城区、临潼区、高陵区、周至县、蓝田县、莲湖区)

黄山市(休宁县、徽州区、屯溪区、歙县、黟县、祁门县、黄山区)

香港特别行政区  阜新市(清河门区、太平区、细河区、彰武县、阜新蒙古族自治县、海州区、新邱区)

德阳市(什邡市、旌阳区、罗江区、绵竹市、中江县、广汉市)

双鸭山市(四方台区、饶河县、宝山区、集贤县、岭东区、尖山区、宝清县、友谊县)

抚州市(资溪县、临川区、南丰县、金溪县、崇仁县、东乡区、乐安县、黎川县、宜黄县、广昌县、南城县)保山市(昌宁县、隆阳区、龙陵县、腾冲市、施甸县)

宜昌市(远安县、当阳市、枝江市、点军区、兴山县、夷陵区、猇亭区、伍家岗区、秭归县、宜都市、长阳土家族自治县、西陵区、五峰土家族自治县)  鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

澳门特别行政区

梅州市(大埔县、平远县、丰顺县、梅县区、兴宁市、梅江区、五华县、蕉岭县)

武威市(凉州区、古浪县、天祝藏族自治县、民勤县)

揭阳市(榕城区、揭东区、惠来县、普宁市、揭西县)

广元市(朝天区、青川县、剑阁县、苍溪县、利州区、昭化区、旺苍县)

庆阳市(镇原县、合水县、正宁县、华池县、宁县、庆城县、环县、西峰区)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、黔西市、赫章县、大方县、织金县、七星关区、纳雍县)

通辽市(霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、库伦旗、开鲁县、奈曼旗)

安庆市(迎江区、宿松县、太湖县、潜山市、桐城市、岳西县、宜秀区、望江县、大观区、怀宁县)

宁波市(奉化区、象山县、江北区、海曙区、宁海县、北仑区、余姚市、镇海区、鄞州区、慈溪市)

钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)

扬州市(邗江区、仪征市、广陵区、宝应县、高邮市、江都区)

普洱市(思茅区、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

长沙市(望城区、岳麓区、芙蓉区、天心区、宁乡市、开福区、雨花区、浏阳市、长沙县)

邯郸市(涉县、邯山区、武安市、大名县、广平县、临漳县、曲周县、丛台区、肥乡区、峰峰矿区、魏县、成安县、鸡泽县、永年区、邱县、复兴区、馆陶县、磁县)

达州市(达川区、开江县、渠县、万源市、大竹县、宣汉县、通川区)

惠州市(惠城区、惠东县、龙门县、博罗县、惠阳区)

马鞍山市(和县、博望区、花山区、雨山区、当涂县、含山县)

宜春市(宜丰县、袁州区、铜鼓县、奉新县、樟树市、丰城市、万载县、高安市、靖安县、上高县)

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益阳市(沅江市、赫山区、资阳区、安化县、桃江县、南县)

贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、八步区、平桂区、钟山县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

海东市(平安区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县)  韶关市(乐昌市、曲江区、南雄市、新丰县、武江区、浈江区、仁化县、乳源瑶族自治县、始兴县、翁源县)

永州市(东安县、宁远县、蓝山县、江华瑶族自治县、新田县、祁阳市、双牌县、零陵区、江永县、道县、冷水滩区)

渭南市(潼关县、临渭区、蒲城县、富平县、华州区、合阳县、白水县、韩城市、澄城县、大荔县、华阴市)

吉林市(龙潭区、永吉县、磐石市、舒兰市、蛟河市、桦甸市、丰满区、船营区、昌邑区)那曲市(尼玛县、双湖县、聂荣县、申扎县、比如县、巴青县、安多县、索县、色尼区、班戈县、嘉黎县)

宿迁市(沭阳县、泗洪县、宿豫区、泗阳县、宿城区)  玉林市(兴业县、玉州区、容县、陆川县、福绵区、博白县、北流市)

辽阳市(弓长岭区、白塔区、辽阳县、文圣区、宏伟区、太子河区、灯塔市)

松原市(乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、扶余市)

阿坝藏族羌族自治州(红原县、茂县、理县、黑水县、壤塘县、马尔康市、阿坝县、若尔盖县、小金县、松潘县、汶川县、金川县、九寨沟县)九江市(柴桑区、浔阳区、庐山市、武宁县、都昌县、修水县、永修县、彭泽县、德安县、湖口县、共青城市、瑞昌市、濂溪区)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、集宁区、卓资县、化德县、兴和县、丰镇市、凉城县、商都县、四子王旗、察哈尔右翼后旗)

巴中市(南江县、恩阳区、通江县、巴州区、平昌县)

黄石市(铁山区、阳新县、黄石港区、大冶市、西塞山区、下陆区)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

石家庄市(无极县、栾城区、新华区、正定县、井陉县、平山县、行唐县、元氏县、桥西区、灵寿县、鹿泉区、井陉矿区、裕华区、长安区、赞皇县、藁城区、晋州市、赵县、高邑县、新乐市、深泽县、辛集市)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、库尔勒市、若羌县、博湖县、和静县、且末县、轮台县、焉耆回族自治县、尉犁县)

娄底市(娄星区、涟源市、新化县、双峰县、冷水江市)

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阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！