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三明市(永安市、清流县、泰宁县、三元区、宁化县、将乐县、尤溪县、大田县、明溪县、沙县区、建宁县)

天水市(甘谷县、清水县、武山县、张家川回族自治县、秦安县、秦州区、麦积区)

内蒙古自治区

衡阳市(南岳区、雁峰区、衡东县、衡阳县、衡山县、珠晖区、常宁市、祁东县、石鼓区、耒阳市、衡南县、蒸湘区)  苏州市(虎丘区、吴中区、常熟市、姑苏区、昆山市、吴江区、太仓市、相城区、张家港市)

儋州市

清远市(清新区、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、连州市、阳山县、英德市、连南瑶族自治县、清城区)

枣庄市(峄城区、台儿庄区、滕州市、薛城区、山亭区、市中区)

日照市(莒县、五莲县、岚山区、东港区)  沧州市(运河区、青县、东光县、沧县、任丘市、南皮县、河间市、泊头市、盐山县、黄骅市、新华区、孟村回族自治县、海兴县、肃宁县、吴桥县、献县)

滁州市(南谯区、定远县、明光市、来安县、全椒县、凤阳县、琅琊区、天长市)

乌鲁木齐市(新市区、水磨沟区、头屯河区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、天山区、米东区、达坂城区)

秦皇岛市(山海关区、卢龙县、北戴河区、青龙满族自治县、海港区、昌黎县、抚宁区)

香港特别行政区

贵阳市(修文县、观山湖区、花溪区、白云区、云岩区、开阳县、息烽县、清镇市、南明区、乌当区)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、凉州区、古浪县)

三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)

抚州市(资溪县、东乡区、崇仁县、乐安县、黎川县、宜黄县、南城县、广昌县、金溪县、临川区、南丰县)

海东市(民和回族土族自治县、互助土族自治县、平安区、乐都区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县)

长春市(双阳区、榆树市、朝阳区、宽城区、九台区、南关区、公主岭市、绿园区、德惠市、农安县、二道区)

乌兰察布市(丰镇市、凉城县、察哈尔右翼后旗、化德县、卓资县、察哈尔右翼前旗、集宁区、察哈尔右翼中旗、商都县、四子王旗、兴和县)

唐山市(迁安市、路南区、滦州市、路北区、古冶区、乐亭县、遵化市、滦南县、开平区、丰南区、曹妃甸区、迁西县、丰润区、玉田县)

宿迁市(沭阳县、泗阳县、宿豫区、泗洪县、宿城区)

安阳市(龙安区、安阳县、殷都区、内黄县、林州市、文峰区、北关区、汤阴县、滑县)

焦作市(温县、马村区、解放区、修武县、沁阳市、武陟县、孟州市、博爱县、山阳区、中站区)

普洱市(墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县)

通辽市(科尔沁区、库伦旗、开鲁县、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、霍林郭勒市)

巴中市(南江县、通江县、平昌县、恩阳区、巴州区)

白山市(长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区、浑江区、临江市、靖宇县)

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白银市(靖远县、白银区、平川区、景泰县、会宁县)

锡林郭勒盟(锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、正镶白旗、苏尼特左旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、镶黄旗、阿巴嘎旗、多伦县、正蓝旗)

防城港市(东兴市、港口区、上思县、防城区)

遵义市(务川仡佬族苗族自治县、余庆县、赤水市、湄潭县、桐梓县、凤冈县、仁怀市、正安县、红花岗区、绥阳县、汇川区、播州区、习水县、道真仡佬族苗族自治县)  运城市(绛县、夏县、芮城县、河津市、稷山县、盐湖区、平陆县、临猗县、垣曲县、新绛县、闻喜县、永济市、万荣县)

滨州市(邹平市、无棣县、阳信县、博兴县、沾化区、惠民县、滨城区)

洛阳市(涧西区、西工区、孟津区、新安县、洛宁县、瀍河回族区、宜阳县、洛龙区、伊川县、栾川县、老城区、偃师区、嵩县、汝阳县)

新乡市(原阳县、封丘县、长垣市、卫辉市、获嘉县、凤泉区、红旗区、新乡县、辉县市、牧野区、卫滨区、延津县)上饶市(弋阳县、横峰县、广丰区、万年县、广信区、婺源县、德兴市、鄱阳县、玉山县、铅山县、信州区、余干县)

宝鸡市(渭滨区、扶风县、千阳县、凤县、陈仓区、凤翔区、陇县、岐山县、金台区、眉县、太白县、麟游县)  石河子市(北屯市、图木舒克市、胡杨河市、新星市、昆玉市、阿拉尔市、五家渠市、双河市、可克达拉市、铁门关市、白杨市)

周口市(沈丘县、扶沟县、项城市、鹿邑县、太康县、商水县、郸城县、西华县、川汇区、淮阳区)

果洛藏族自治州(玛沁县、达日县、甘德县、班玛县、玛多县、久治县)

澳门特别行政区百色市(右江区、西林县、隆林各族自治县、乐业县、田阳区、凌云县、德保县、靖西市、平果市、那坡县、田林县、田东县)

盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)

淮北市(相山区、濉溪县、杜集区、烈山区)

南昌市(红谷滩区、进贤县、青山湖区、东湖区、西湖区、新建区、安义县、南昌县、青云谱区)

五指山市(保亭黎族苗族自治县、临高县、澄迈县、定安县、白沙黎族自治县、文昌市、乐东黎族自治县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、琼海市、陵水黎族自治县、东方市、屯昌县)

包头市(土默特右旗、固阳县、青山区、昆都仑区、石拐区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、九原区)

云浮市(新兴县、云安区、郁南县、罗定市、云城区)

汉中市(南郑区、城固县、勉县、西乡县、汉台区、佛坪县、略阳县、洋县、宁强县、留坝县、镇巴县)

毕节市(织金县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、七星关区、纳雍县、金沙县、大方县)

萍乡市(莲花县、上栗县、芦溪县、安源区、湘东区)

西藏自治区

凉山彝族自治州(德昌县、美姑县、昭觉县、金阳县、雷波县、喜德县、盐源县、宁南县、甘洛县、西昌市、冕宁县、普格县、越西县、会理市、会东县、木里藏族自治县、布拖县)

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特中旗、临河区、乌拉特后旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、磴口县)

楚雄彝族自治州(武定县、牟定县、禄丰市、楚雄市、南华县、双柏县、元谋县、永仁县、姚安县、大姚县)

漳州市(漳浦县、芗城区、诏安县、东山县、长泰区、龙文区、华安县、南靖县、平和县、云霄县、龙海区)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

银川市(西夏区、灵武市、永宁县、金凤区、贺兰县、兴庆区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！