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昭通市(绥江县、盐津县、昭阳区、永善县、鲁甸县、巧家县、彝良县、大关县、水富市、威信县、镇雄县)

曲靖市(宣威市、马龙区、罗平县、陆良县、会泽县、师宗县、麒麟区、富源县、沾益区)

洛阳市(宜阳县、伊川县、瀍河回族区、新安县、孟津区、老城区、汝阳县、洛宁县、西工区、涧西区、偃师区、洛龙区、嵩县、栾川县)

鹤壁市(浚县、山城区、淇滨区、淇县、鹤山区)  日照市(五莲县、莒县、岚山区、东港区)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

柳州市(城中区、柳南区、柳城县、鱼峰区、柳江区、三江侗族自治县、鹿寨县、柳北区、融水苗族自治县、融安县)

安阳市(汤阴县、文峰区、林州市、龙安区、安阳县、内黄县、殷都区、滑县、北关区)

临夏回族自治州(和政县、康乐县、东乡族自治县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、永靖县、临夏市)  阿坝藏族羌族自治州(黑水县、红原县、若尔盖县、松潘县、阿坝县、马尔康市、茂县、壤塘县、理县、金川县、汶川县、小金县、九寨沟县)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)

和田地区(墨玉县、洛浦县、和田市、皮山县、民丰县、和田县、策勒县、于田县)

甘南藏族自治州(临潭县、碌曲县、舟曲县、卓尼县、迭部县、玛曲县、合作市、夏河县)

六安市(金寨县、舒城县、裕安区、金安区、叶集区、霍邱县、霍山县)

广州市(荔湾区、越秀区、增城区、南沙区、从化区、白云区、番禺区、海珠区、黄埔区、天河区、花都区)

六盘水市(钟山区、水城区、盘州市、六枝特区)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市、泽库县)

临汾市(吉县、古县、蒲县、翼城县、襄汾县、隰县、大宁县、洪洞县、乡宁县、侯马市、尧都区、安泽县、霍州市、汾西县、曲沃县、浮山县、永和县)

邵阳市(邵东市、城步苗族自治县、北塔区、武冈市、大祥区、新宁县、洞口县、邵阳县、双清区、新邵县、隆回县、绥宁县)

景德镇市(乐平市、珠山区、浮梁县、昌江区)

荆门市(沙洋县、东宝区、京山市、掇刀区、钟祥市)

白山市(浑江区、抚松县、长白朝鲜族自治县、江源区、靖宇县、临江市)

本溪市(溪湖区、本溪满族自治县、明山区、平山区、南芬区、桓仁满族自治县)

梅州市(梅县区、梅江区、五华县、蕉岭县、大埔县、平远县、丰顺县、兴宁市)

赣州市(大余县、于都县、石城县、龙南市、赣县区、安远县、会昌县、信丰县、兴国县、宁都县、章贡区、定南县、南康区、寻乌县、上犹县、全南县、瑞金市、崇义县)

佛山市(高明区、禅城区、三水区、南海区、顺德区)

丽水市(缙云县、松阳县、龙泉市、景宁畲族自治县、青田县、莲都区、庆元县、云和县、遂昌县)

商丘市(睢阳区、宁陵县、永城市、梁园区、民权县、柘城县、夏邑县、虞城县、睢县)

韶关市(浈江区、武江区、仁化县、乐昌市、乳源瑶族自治县、曲江区、始兴县、翁源县、新丰县、南雄市)

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白银市(平川区、会宁县、靖远县、景泰县、白银区)

固原市(隆德县、泾源县、彭阳县、原州区、西吉县)

娄底市(双峰县、涟源市、新化县、冷水江市、娄星区)

铜仁市(玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、思南县、印江土家族苗族自治县、江口县、石阡县、碧江区、松桃苗族自治县、万山区、德江县)  雅安市(芦山县、汉源县、名山区、石棉县、宝兴县、荥经县、雨城区、天全县)

广西壮族自治区

唐山市(遵化市、滦南县、路南区、曹妃甸区、古冶区、丰润区、迁西县、玉田县、路北区、乐亭县、丰南区、开平区、迁安市、滦州市)

大庆市(龙凤区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、大同区、肇州县、红岗区、让胡路区、林甸县)天津市(津南区、东丽区、西青区、河东区、红桥区、和平区、河西区、河北区、静海区、武清区、滨海新区、南开区、蓟州区、宁河区、北辰区、宝坻区)

锡林郭勒盟(正镶白旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、正蓝旗)  宝鸡市(扶风县、麟游县、千阳县、太白县、陈仓区、眉县、陇县、凤县、凤翔区、渭滨区、岐山县、金台区)

永州市(零陵区、冷水滩区、东安县、祁阳市、双牌县、江华瑶族自治县、宁远县、江永县、蓝山县、新田县、道县)

澳门特别行政区

昌都市(芒康县、江达县、左贡县、察雅县、类乌齐县、贡觉县、边坝县、卡若区、洛隆县、丁青县、八宿县)延安市(洛川县、富县、延川县、志丹县、吴起县、子长市、延长县、黄陵县、宝塔区、宜川县、安塞区、黄龙县、甘泉县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、五原县、乌拉特前旗、杭锦后旗、临河区、乌拉特中旗、磴口县)

临沂市(兰山区、蒙阴县、兰陵县、郯城县、沂南县、罗庄区、平邑县、临沭县、费县、沂水县、河东区、莒南县)

延边朝鲜族自治州(图们市、延吉市、安图县、和龙市、珲春市、汪清县、敦化市、龙井市)

莆田市(城厢区、荔城区、仙游县、涵江区、秀屿区)

抚州市(乐安县、崇仁县、金溪县、资溪县、南城县、东乡区、宜黄县、广昌县、南丰县、黎川县、临川区)

辽阳市(宏伟区、弓长岭区、白塔区、太子河区、文圣区、灯塔市、辽阳县)

通化市(通化县、集安市、二道江区、东昌区、辉南县、柳河县、梅河口市)

安康市(汉滨区、平利县、紫阳县、旬阳市、白河县、岚皋县、石泉县、汉阴县、镇坪县、宁陕县)

清远市(连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、连州市、佛冈县、清城区、清新区、英德市、阳山县)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、黔西市、七星关区、赫章县、大方县、纳雍县、织金县)

菏泽市(鄄城县、牡丹区、郓城县、东明县、单县、定陶区、巨野县、曹县、成武县)

阿勒泰地区(福海县、布尔津县、阿勒泰市、青河县、哈巴河县、富蕴县、吉木乃县)

株洲市(渌口区、醴陵市、荷塘区、天元区、茶陵县、攸县、芦淞区、炎陵县、石峰区)

上饶市(信州区、广丰区、广信区、鄱阳县、余干县、铅山县、玉山县、横峰县、德兴市、婺源县、万年县、弋阳县)

泰州市(高港区、姜堰区、兴化市、泰兴市、海陵区、靖江市)

巴中市(南江县、平昌县、恩阳区、巴州区、通江县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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