一键修炼系统瞬间百万级_开启你的黑暗之旅,挑战强敌!各观看《今日汇总》
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全国服务区域：
南京市(溧水区、浦口区、建邺区、玄武区、高淳区、六合区、鼓楼区、江宁区、雨花台区、秦淮区、栖霞区)
内江市(东兴区、市中区、威远县、资中县、隆昌市)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
通化市(通化县、东昌区、集安市、二道江区、梅河口市、辉南县、柳河县)
黄冈市(罗田县、蕲春县、黄梅县、黄州区、武穴市、红安县、麻城市、浠水县、英山县、团风县)
荆门市(钟祥市、掇刀区、沙洋县、东宝区、京山市)
吴忠市(盐池县、青铜峡市、同心县、利通区、红寺堡区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
邯郸市(临漳县、丛台区、成安县、永年区、邯山区、峰峰矿区、大名县、邱县、曲周县、广平县、魏县、磁县、肥乡区、鸡泽县、武安市、馆陶县、复兴区、涉县)
温州市(文成县、平阳县、洞头区、乐清市、龙湾区、瓯海区、苍南县、鹿城区、瑞安市、泰顺县、永嘉县、龙港市)
兰州市(永登县、皋兰县、安宁区、榆中县、城关区、七里河区、西固区、红古区)
湘潭市(雨湖区、韶山市、湘乡市、岳塘区、湘潭县)
玉溪市(新平彝族傣族自治县、江川区、峨山彝族自治县、澄江市、通海县、易门县、红塔区、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县)
怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
绍兴市(诸暨市、嵊州市、新昌县、越城区、柯桥区、上虞区)
东营市(垦利区、广饶县、利津县、河口区、东营区)
清远市(阳山县、连州市、清新区、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、佛冈县、英德市、清城区)
随州市(广水市、曾都区、随县)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
商丘市(睢阳区、梁园区、宁陵县、永城市、虞城县、夏邑县、睢县、柘城县、民权县)
武威市(天祝藏族自治县、古浪县、民勤县、凉州区)
河源市(和平县、东源县、紫金县、源城区、连平县、龙川县)
漳州市(云霄县、龙文区、诏安县、芗城区、南靖县、华安县、漳浦县、平和县、长泰区、东山县、龙海区)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
包头市(青山区、石拐区、白云鄂博矿区、九原区、土默特右旗、东河区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区)
汉中市(略阳县、南郑区、洋县、勉县、宁强县、西乡县、镇巴县、留坝县、佛坪县、城固县、汉台区)
黄石市(下陆区、阳新县、黄石港区、铁山区、西塞山区、大冶市)
三沙市(南沙区、西沙区)
邢台市(威县、临城县、隆尧县、南和区、平乡县、宁晋县、任泽区、清河县、襄都区、信都区、临西县、南宫市、广宗县、沙河市、内丘县、柏乡县、新河县、巨鹿县)
济南市(历下区、历城区、平阴县、章丘区、济阳区、槐荫区、钢城区、天桥区、长清区、市中区、莱芜区、商河县)
广西壮族自治区
桂林市(永福县、平乐县、秀峰区、灌阳县、阳朔县、雁山区、象山区、荔浦市、全州县、恭城瑶族自治县、临桂区、资源县、兴安县、七星区、叠彩区、龙胜各族自治县、灵川县)
张家界市(桑植县、慈利县、武陵源区、永定区)
达州市(渠县、通川区、宣汉县、达川区、大竹县、开江县、万源市)
宜宾市(兴文县、珙县、筠连县、屏山县、叙州区、长宁县、高县、翠屏区、南溪区、江安县)
舟山市(嵊泗县、普陀区、岱山县、定海区)
金华市(东阳市、义乌市、永康市、金东区、磐安县、武义县、浦江县、婺城区、兰溪市)
惠州市(博罗县、龙门县、惠城区、惠东县、惠阳区)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、建平县、北票市、双塔区、龙城区、凌源市)
塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、沙湾市、裕民县、额敏县、托里县、乌苏市)
张家口市(宣化区、万全区、崇礼区、桥东区、康保县、阳原县、下花园区、尚义县、赤城县、张北县、怀来县、涿鹿县、桥西区、沽源县、蔚县、怀安县)
盐城市(大丰区、东台市、建湖县、阜宁县、盐都区、响水县、射阳县、滨海县、亭湖区)
阳江市(阳东区、阳西县、阳春市、江城区)
焦作市(孟州市、山阳区、温县、武陟县、沁阳市、中站区、博爱县、解放区、修武县、马村区)
长治市(黎城县、上党区、长子县、襄垣县、沁县、壶关县、潞城区、武乡县、潞州区、沁源县、平顺县、屯留区)
苏州市(吴江区、张家港市、太仓市、姑苏区、虎丘区、昆山市、吴中区、相城区、常熟市)
五指山市(万宁市、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、东方市、临高县、琼海市、文昌市、陵水黎族自治县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、澄迈县、昌江黎族自治县、定安县)
贵阳市(观山湖区、清镇市、花溪区、息烽县、修文县、白云区、南明区、开阳县、乌当区、云岩区)
通辽市(科尔沁左翼后旗、库伦旗、霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、开鲁县)
临沂市(郯城县、沂水县、费县、沂南县、蒙阴县、兰陵县、兰山区、临沭县、罗庄区、莒南县、平邑县、河东区)
天津市(东丽区、宁河区、静海区、滨海新区、红桥区、北辰区、西青区、河北区、南开区、宝坻区、和平区、蓟州区、武清区、河东区、津南区、河西区)
呼和浩特市(和林格尔县、玉泉区、新城区、托克托县、土默特左旗、清水河县、武川县、回民区、赛罕区)
锡林郭勒盟(太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、苏尼特右旗、正镶白旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、多伦县、正蓝旗、二连浩特市)
长沙市(望城区、天心区、雨花区、芙蓉区、长沙县、浏阳市、开福区、岳麓区、宁乡市)
黑河市(爱辉区、嫩江市、孙吴县、五大连池市、北安市、逊克县)
定西市(陇西县、临洮县、岷县、安定区、漳县、通渭县、渭源县)
韶关市(仁化县、始兴县、乳源瑶族自治县、曲江区、翁源县、新丰县、浈江区、南雄市、武江区、乐昌市)
贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、八步区、昭平县、钟山县)
北京市(门头沟区、朝阳区、顺义区、海淀区、平谷区、延庆区、丰台区、东城区、密云区、昌平区、石景山区、大兴区、西城区、怀柔区、通州区、房山区)
大庆市(肇源县、红岗区、肇州县、萨尔图区、龙凤区、林甸县、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区)
阿里地区(改则县、日土县、噶尔县、革吉县、普兰县、札达县、措勤县)
庆阳市(西峰区、镇原县、合水县、环县、正宁县、华池县、宁县、庆城县)
吕梁市(兴县、交城县、岚县、离石区、交口县、临县、方山县、孝义市、汾阳市、石楼县、中阳县、文水县、柳林县)
阿克苏地区(阿瓦提县、拜城县、阿克苏市、新和县、乌什县、柯坪县、温宿县、沙雅县、库车市)
昆明市(五华区、石林彝族自治县、宜良县、呈贡区、官渡区、嵩明县、晋宁区、西山区、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、东川区、富民县、寻甸回族彝族自治县、盘龙区)
延边朝鲜族自治州(和龙市、安图县、珲春市、延吉市、图们市、龙井市、汪清县、敦化市)
湖州市(安吉县、德清县、吴兴区、南浔区、长兴县)
眉山市(青神县、仁寿县、彭山区、东坡区、洪雅县、丹棱县)
岳阳市(云溪区、岳阳县、华容县、平江县、湘阴县、君山区、岳阳楼区、汨罗市、临湘市)
成都市(龙泉驿区、锦江区、彭州市、大邑县、新津区、双流区、武侯区、新都区、都江堰市、青羊区、简阳市、蒲江县、郫都区、金堂县、温江区、金牛区、青白江区、邛崃市、成华区、崇州市)
张掖市(肃南裕固族自治县、临泽县、甘州区、山丹县、高台县、民乐县)
梅州市(梅县区、蕉岭县、大埔县、梅江区、丰顺县、平远县、兴宁市、五华县)
绥化市(肇东市、海伦市、望奎县、北林区、庆安县、绥棱县、安达市、青冈县、明水县、兰西县)
牡丹江市(阳明区、绥芬河市、东安区、西安区、林口县、爱民区、东宁市、海林市、宁安市、穆棱市)
海北藏族自治州(海晏县、祁连县、门源回族自治县、刚察县)
香港特别行政区
北海市(铁山港区、海城区、合浦县、银海区)
榆林市(绥德县、米脂县、神木市、府谷县、佳县、定边县、吴堡县、清涧县、子洲县、榆阳区、靖边县、横山区)
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来源：柒财经
随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。
从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。
上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。
01
营收增速由负转正，交出双增答卷
2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。
财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。
虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。
但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。
纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。
这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。
而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。
这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。
此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。
来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。
不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。
02
信用卡业务拖累“零售第一战略”
但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。
2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。
其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。
零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。
先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。
信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。
不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。
对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。
多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。
而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。
03
收缩大趋势下改变不易
中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。
截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。
其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。
信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。
与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。
再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。
值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。
其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。
随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。
这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。
另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。
如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。
在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。
事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。
另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。
业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。
在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。
但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。
这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。
新闻结尾
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